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ファクタリングで返済できないときの対処法は?トラブル回避のポイントも解説

「ファクタリング業者に入金する予定のお金を別の支払いに充ててしまった」
「ファクタリングで資金を返済できない場合、どのようなリスクがあるか知りたい」
「売掛先が倒産したら、ファクタリング業者への支払いは申込者が行うべき?」

借り入れせずに資金を工面する手段としてファクタリングが徐々に浸透してきている一方で、上記のように悩んでいる事業者も少なくないでしょう。ファクタリング契約において売掛金の返済が難しいとき、どのような対応をすべきかわからないと思わぬトラブルに発展するリスクがあります。

そこでこの記事では、ファクタリングを利用した際に売掛金の返済が難しい場合の対処法やトラブルを避けるためのポイントなどについて詳しく解説していきます。ファクタリングの返済についてお悩みの方は、ぜひ最後までお読みください。

ファクタリングの仕組み

売掛金を返済できなくなる主な要因について知る前に、まずはファクタリングがどのような流れで行われるか押さえましょう。

ファクタリングの契約形態には「2者間」と「3者間」があります。3者間ファクタリングは売掛先が関与する契約のため、ファクタリングを行う業者に対して直接売掛金が支払われ、申込者が返済できなくなるリスクはありません。

一方で、2者間ファクタリングは申込者と業者のみで行う契約なので、売掛金の支払いは申込者を通して行われます。そのため、何らかの理由で申込者からファクタリング業者への支払いが行われない事態が起こりえないとは言い切れません。

想定されるケースについては、次に紹介する「ファクタリングで売掛金が返済できない状況に陥る原因」で具体的に解説していきます。

ファクタリングで売掛金が返済できない状況に陥る原因

ファクタリング契約で売掛金の返済が難しくなる原因としてどのようなケースが考えられるか、詳しく見ていきましょう。

取引先から売掛金が入金されない

ファクタリングの申込者が売掛金の返済が難しくなるケースとして、そもそも売掛先から支払われないことが考えられます。支払い期日を過ぎても売掛金が入金されない場合、ファクタリングを行う業者から支払いを催促されます。

しかし、ファクタリングは借り入れと違って買い戻しが要求されない契約です。そのため、このようなケースでは申込者に対して支払いの責任は発生しないので安心してください。

返済する前に資金を使い込んでしまった

売掛金を取引先から回収したあと、その資金を別の支払いに充ててしまったというケースも珍しくありません。

ファクタリングは、保有している売掛金を支払い期日の前に受け取れるサービスです。そのため、手元資金が不足している場合に利用されることが多く、回収した売掛金をほかの用途に使ってしまうというケースも十分に考えられます。この場合は、100%申込者に非があるため、後述する「ファクタリングで返済できない場合はどうなる?」にて紹介するトラブルに発展するリスクが高いです。

資金繰りが改善されていない

ファクタリングに申し込む事業者の多くは、資金繰りの悪化を改善したいという目的があります。しかし、以下に挙げる理由などから資金繰りの改善効果が薄まってしまい、売掛金の返済が難しくなるケースも考えられます。

• ファクタリングにかかる手数料が高い
• 計画を立てずに繰り返し利用してしまう
• その他にも支払いや返済が必要な事項が複数ある

この場合は、効果的に資金繰りを改善する方法を検討した方が良いでしょう。

外的要因で支払いできないケース

これまで紹介してきたケースのほかに、外的要因でファクタリングの返済が難しくなる場合があります。

外的要因で返済が難しくなるケースとして考えられるのは、例えば以下です。
• 金融機関などのシステム上のトラブルが発生して振り込みできない
• 自然災害などによって期日までの入金が困難になる

このような場合、ファクタリングを行う業者に対して事情をしっかり説明することで、返済を待ってもらえる可能性が高いでしょう。

ファクタリングで返済できない場合はどうなる?

ファクタリングの返済が難しくなると、次に解説するようなリスクが発生します。

売掛先に対して通知が行われる

ファクタリングの返済が難しい場合に、売掛先に対して「債権譲渡通知」が行われる可能性があります。

通常、2者間ファクタリングにおいて売掛先に債権譲渡通知が行われることは原則としてありません。しかし、支払い期日をすぎても売掛金が支払われない場合は、売掛先に対して通知されてしまう可能性があります。これにより、秘密裏にファクタリングを利用したことが知られてしまい、売掛先からの信頼を損なうことも考えられるでしょう。

延滞金や損害賠償を請求される

ファクタリングの返済が難しい場合、「損害賠償請求」に発展する可能性が高いです。また、支払いが遅れた日数に応じて「遅延損害金」を上乗せして請求されます。

ファクタリングを行う業者は、売掛金が支払われない場合の対処も考えた上で契約を進めています。そのため、法的措置によって資金回収することも十分に想定していると理解しておきましょう。

罪に問われる可能性もある

ファクタリングは、専門の業者が申込者の保有する売掛債権を買い取る取り引きです。この取り引きが行われることで、売掛金を受け取る権利はファクタリングを行う業者にうつります。

そのため、ファクタリング契約を結んだにも関わらず売掛金が支払えないと、「横領罪」や「詐欺罪」といった刑事罰の対象になってしまうリスクもあります。「10年以下の懲役」などの刑罰の他、社会的信用を失ってしまうので、このような事態に発展する前に早期解決を目指しましょう。

ファクタリングで返済できない場合の対処法

では、ファクタリングの返済が難しい場合にどのような対処法があるのか、具体的な対処法を紹介していきます。

他の資金調達方法を試す

ファクタリングの返済が難しいときは、別の方法で資金を工面する必要があります。ファクタリング以外で資金調達する手段としては、ビジネスローンや公的融資などが無難です。必要な金額が揃えられるか、資金調達にどれくらい時間がかかるかなどを確認した上で利用しましょう。

ファクタリングを行う業者に相談する

ファクタリングを行う業者に対して、返済が難しいことを正直に相談するのもひとつの手です。

ファクタリング契約において、支払いの延期や分割払いは原則として認められません。しかし、ファクタリングを行う業者によっては、柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。そのため、支払い期日の延期や分納に応じてもらうことで支払える見込みがある場合は、ダメ元で交渉してみましょう。

ファクタリングのトラブルに強い弁護士に依頼する

ファクタリングで売掛金を返済する目処がたたない場合、弁護士に相談することも検討してみてください。特に、ファクタリングのトラブルを担当した実績のある弁護士であれば、早期解決も期待できます。

ただし、弁護士に支払う費用も発生するため、あくまで最終手段として考えておきましょう。

ファクタリングで返済できない状況に陥らないためのポイント

ここまでで、ファクタリングで返済が厳しい場合の対処法について紹介しましたが、そもそも返済が難しいという事態を避ける努力が必要です。そのため、ここからはファクタリングにおいて返済が難しいという状況に陥らないために押さえるべきポイントを解説していきます。

3者間ファクタリングに申し込む

売掛金を返済できなくなるのが心配であれば、「3者間ファクタリング」に申し込むことをおすすめします。

3者間ファクタリングは、申込者とファクタリングを行う業者の2者間に売掛先が加わる契約です。先ほども説明した通り、3者間ファクタリングでは売掛先が業者に対して直接売掛金を支払うため、そもそも申込者が支払いに介入しません。売掛先の承諾が必要ではありますが、売掛先に知られても問題ない場合は3者間ファクタリングを活用すると良いでしょう。

手数料が安いサービスを利用する

手数料が安いファクタリングサービスに申し込むと、返済不能に陥るリスクを減らせます。

ファクタリングの利用には、必ず手数料が発生します。本来受け取る金額が減ってしまうため、手数料が高いファクタリングサービスは長期的な資金繰り改善に向きません。よって、売掛金を返済できなくなるリスクを抑えるには、複数のファクタリングサービスの手数料を比較して選ぶ必要があります。

計画的なサービス利用を心がける

ファクタリングに申し込む際にしっかりと利用計画を立てることも、返済が難しいという事態を避けるために重要なポイントです。

たとえば、以下のような内容を事前によく検討してみてください。
• どれくらいの金額が必要か(本当に必要な分だけ利用する)
• いつまで利用を続けるのか
• ファクタリング利用にかかる費用は全部でいくらか

金額や期間を明確にして利用することで、ファクタリングによる資金繰りの改善効果が高まります。資金繰りが安定すれば返済できなくなるリスクも低減するので、ファクタリングの利用は計画的に行いましょう。

キャッシュフローの見直しを行う

ファクタリングの返済が滞るのを防ぐ上で、キャッシュフローの把握・改善を実践するのも有効な手段です。たとえば、支払いを遅らせても問題ない事項がないかチェックしたり、無駄なコストを削減したりすることから始めてみましょう。また、適用できる補助金制度があれば活用してみるのもキャッシュフローの改善に繋がります。

ファクタリングで返済できない場合の対処法のまとめ

ファクタリングで売掛金を返済するのが難しい場合、損害賠償を請求されたり刑事罰が科されるリスクがあります。このような事態を回避するためには、手数料の安いサービスを選択したり、計画的にファクタリングを利用することが大切です。もしトラブルに発展してしまったときは、ひとりで悩まず弁護士に相談してみることも検討してみてください。

本記事で紹介した内容を参考に、ファクタリングを有効活用しましょう。