イージーファクターファクタリングサービス

3社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社、売掛先の3社で契約を結ぶ資金調達手法です。2社間形式と比べて手数料が安く、審査に通りやすいものの、売掛先への通知や承諾が必須で、入金までに時間がかかることが特徴です。

本記事では、3社間ファクタリングの仕組みや2社間との違いを詳しく解説します。メリット・デメリットそれぞれについてもわかるようになっているため、参考にしてください。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングを利用する際には、2社間との違いや特徴を正しく理解したうえで検討することが大切です。ここでは、3社間ファクタリングの仕組みについて解説します。

売掛先を交えた3社で実行する

3社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社、売掛先の会社という3社で利用する形式のことで、債権譲渡を実行するためには売掛先の承諾が必要です。

3社間ファクタリングでは売掛金が利用者の口座を経由せず、直接ファクタリング会社へ入るため、売掛金の回収不能リスクが低くなります。その反面、3社で手続きを進めるため、申し込んでから入金までの時間が長くなる傾向があります。

2社間ファクタリングとの違い

ファクタリングには、大きく分けて「2社間」と「3社間」の2つの形式があります。最大の違いは、売掛先が契約に関与するかどうかです。

2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社のみで完結するため、売掛先への通知が不要で、最短即日に現金を受け取れます。

一方の3社間ファクタリングは、ファクタリング会社側の回収リスクが低くなるため、2社間に比べて手数料を安く抑えられます。

売掛先に知られずに素早く資金を調達したい方は2社間、手数料を少しでも安く抑えたい方は3社間で選ぶと良いでしょう。

2社間取引の特徴については、以下の記事で詳しく解説しています。

3社間ファクタリングのメリット

3社間ファクタリングは2社間よりも手数料が安く、審査に通りやすいことが特徴です。また、資金回収の手間も省けるため、資金移動に伴うリスクや業務負担を最小限に抑えられます。

手数料が比較的安い

3社間ファクタリングは売掛金がファクタリング会社へ直接支払われるため、売掛金の未回収リスクが低減されます。このような特徴から、2社間よりも手数料率は低めに設定されています。

3社間ファクタリングの手数料相場は、2〜9%程度です。2社間ファクタリングの相場は8〜18%程度のため、手数料を2社間の半分以下に抑えられるケースもあります。

少しでもコストを削減したい場合は、手数料を抑えるために3社間ファクタリングを検討するのも良いでしょう。

審査に通りやすい

3社間ファクタリングは2社間に比べると、審査の難易度が低い傾向があります。ファクタリング利用時には審査を受ける必要があり、利用者の経営状況よりも売却する売掛先の支払い能力が重要です。

3社間ファクタリングは代金回収の確実性が2社間よりも高いため、ファクタリング会社側のリスクが抑えられます。結果として、2社間形式よりも審査のハードルが下がることに加え、低めの手数料率で資金調達が可能です。

資金回収の手間がない

3社間形式では売掛先からファクタリング会社へ代金が直接支払われるため、利用者が入金後に資金を移動させる必要がありません。資金を移動させる手間が発生しないことは、振込手続きなどの事務的な負担を避けられるうえに、誤送金や送金忘れによるトラブルのリスクを未然に防げます。

一方の2社間ファクタリングでは、自社で入金確認を行い、必要に応じて消込作業や送金手続きを行う手間が発生します。

経理担当者が少ない小規模な会社や、創業間もなく多忙な経営者は、資金回収の手間が省ける3社間ファクタリングを検討しても良いでしょう。

3社間ファクタリングのデメリット

3社間ファクタリングは、2社間よりも資金調達までの時間が長く、売掛先との協力がなければ利用できません。ファクタリングの利用をきっかけに売掛先との関係性が悪化するリスクもあるため、慎重に手続きを進めましょう。

資金調達までに時間がかかる

3社間ファクタリングは売掛先への通知や仕組みの説明、売掛先からの承諾というプロセスが必須となるため、2社間ファクタリングよりも入金までの時間が長くなります。

3社間を利用した企業がスムーズに手続きを進めても、入金までには数日〜数週間を要します。とくに売掛先の担当者が不在だったり、社内決裁に時間を要したりする場合は、さらに期間が延びる可能性も考慮しなければなりません。

一方、2社間であれば最短即日の入金も可能なファクタリング会社もあります。入金までのスピードを最優先するなら、2社間形式を検討すべきでしょう。

売掛先に知られる

3社間ファクタリングは、利用する際に売掛先の承諾が必須です。売掛先に債権譲渡の通知がされると「自社の資金繰りが苦しい」と捉えられかねないため、経営状況について不安を抱かれる可能性も考えられます。

売掛先から不信感を持たれた場合、今後の取引縮小や支払い条件の変更を迫られるなど、長年築いた信頼関係に悪影響を及ぼしかねません。

売掛先からの信用低下リスクを避けたい方は、相手へ通知せずに実行できる2社間ファクタリングを検討しましょう。

売掛先の協力が必須

3社間ファクタリングは売掛先に通知されることに加え、承諾と協力がなければ契約が成立しません。また、売掛先の立場からは、支払先の変更に伴う事務手続きの手間が増える一方で、実質的なメリットはほとんどないでしょう。

そのため、債権譲渡に否定的な考えを持つ保守的な企業や、厳格な社内ルールを持つ大手企業が相手の場合、協力を即座に断られることも想定されます。3社間ファクタリングを利用する際には、事前に売掛先の姿勢や担当者との関係性を慎重に見極め、丁寧な説明を行うことが重要です。

3社間ファクタリングの利用が選択肢に挙がるパターン

3社間ファクタリングは手数料の低さが魅力的な一方で、売掛先からの協力が必要で入金までに時間がかかる特徴もあります。売掛先からの理解を得やすく、資金調達までに時間的な余裕がある方は、利用を検討してみましょう。

手数料を安く抑えたい

コストパフォーマンスを最優先にファクタリング会社を選ぶ際には、3社間のサービスを選択しましょう。

例えば、8,000万円の売掛金に対してファクタリングを利用する場合、手数料率が1%異なるだけで80万円も手数料が変動します。手数料の負担が増えることは、手元に残るお金が減ることと同じです。

資金調達にかかるコストをできる限り削り、手残り資金を最大化したい場合には、2社間よりも3社間を選ぶと良いでしょう。

売掛先の協力を得やすい

長年の付き合いを通じて売掛先と強固な信頼関係が築けている場合、3社間ファクタリングを検討しても良いでしょう。

3社間ファクタリングは、売掛先にほぼメリットがないため敬遠されがちです。しかし、事前に資金繰りの状況や利用する目的を誠実に説明し、理解を得られる売掛先であれば、スムーズに承諾を得られる可能性が高まります。

売掛先との信頼関係が築けており、積極的に協力を得られる場合は、2社間形式に比べて手数料を安く抑えられる可能性があります。売掛先からの協力を得やすい方は、最小限のコストで利用できる3社間を選択するのも良いでしょう。

入金までに時間的な余裕がある

資金を調達できるまでに数週間程度の時間的猶予がある場合、3社間ファクタリングを検討するのも良いでしょう。

3社間ファクタリングは、売掛先への説明や承諾を得る時間が必要なため、すぐにでも資金を調達したい方には向いていません。しかし、入金までに時間的な余裕がある場合は、2社間に比べて手数料を抑えられる3社間を利用するのも良いでしょう。

手数料が多少高くなるとしても、いち早く資金調達をしたい場合は、最短即日で入金してもらえる2社間ファクタリングが選択肢に挙がります。

3社間ファクタリングを利用する流れ

3社間ファクタリングを利用する場合、全体的な手続きの流れを理解しておくことでスムーズに取引を進められます。3社間ファクタリングを利用する手順は、以下のとおりです。

1. 相談・申し込み
2. 審査
3. 売掛先からの承諾
4. 入金

ひとつずつ解説します。

1.相談・申し込み

3社間ファクタリングを利用する際には、最初にファクタリング会社へ問い合わせ、利用の相談を行います。相談のうえで利用を希望する場合は、審査に必要な書類を提出します。一般的に必要な書類は、以下のとおりです。

• 直近の決算書
• 売掛債権の存在を証明する証憑（請求書や基本契約書など）
• 通帳のコピー
• 登記簿謄本もしくは開業届
• 本人確認書類
• 印鑑証明書
• 納税証明書

その場で申し込む必要はありませんが、準備しておけばその場で審査に進めるため、あらかじめ用意しておきましょう。

2.審査

ファクタリング会社は提出された書類に基づき、売掛先の与信調査を行います。3社間形式では、利用者の経営状態よりも売掛先の支払い能力が重視されるため、売掛先の信頼性が高ければ審査通過の可能性も高まります。

3.売掛先からの承諾

審査通過後、利用者から売掛先へ債権譲渡の旨を伝え、承諾を得るための協力を依頼しましょう。売掛先の合意が得られたら、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を締結します。

4.入金

売掛債権から手数料を差し引いた金額が、利用者の指定口座へ振り込まれます。その後、売掛金の決済期日には売掛先がファクタリング会社へ直接支払いを行い、一連の取引がすべて完了します。

ファクタリングで資金調達を完了させるまでの流れについては、以下の記事で詳しく解説しています。

3社間ファクタリングを利用する際の注意点

3社間ファクタリングを利用する際には、丁寧に売掛先へ説明することが大切です。ファクタリングへの理解が乏しい企業の場合、説明が不足すると「資金繰りが苦しいのではないか」と怪しまれるケースもあります。

売掛先との関係性が悪化すると、ファクタリングの手続きが進まないうえに、今後の取引に影響を与える可能性も考えられます。

また、ファクタリングを装いながら不当な高利貸しを行う悪質な業者も存在するため、契約条件について入念に確認したうえで契約しましょう。

悪質な業者による被害を防ぐためには、事前に運営会社の情報を徹底的に調査し、必ず複数社から見積もりを取ることが重要です。手数料の安さのみで判断せず、信頼できる会社を慎重に見極めましょう。

まとめ

3社間ファクタリングは銀行融資よりも手軽に利用できて、低コストで資金繰りを改善できる便利なサービスです。ただし売掛先の協力が不可欠であり、入金までに数日から数週間を要するため、時間に余裕のある方向けの方法と言えます。

また、売掛先との協議の際に、これまで築いてきた信頼関係が悪化するリスクもあります。ファクタリングの利用について、売掛先に対して丁寧に説明すれば、理解してもらえて今後の関係を維持できるでしょう。

売掛先へ知られることなく素早く資金を調達したい方は、2社間ファクタリングを検討してください。EasyFactorは、2社間専門のファクタリング会社です。2社間ファクタリングを提供する会社の中でも最安水準の手数料で利用でき、最短即日の入金にも対応しています。詳しくは以下のページで紹介しています。

本記事の監修者

三坂 大作（ミサカ ダイサク）

ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役

東京大学法学部卒業後、三菱銀行（現三菱UFJ銀行）に入行。ニューヨーク支店での非日系企業向けコーポレートファイナンス担当を経て独立。企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。

資格・登録情報

・経営革新等支援機関

・貸金業務取扱主任者

・貸金業登録：東京都知事（1）第31997号

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野田晃司

金融特化ライター。過去に執筆した記事は400記事以上。投資、保険、不動産など、FP2級の知識を活かして執筆した記事のジャンルは多岐にわたる。丁寧なリサーチと読みやすい文章構成で、難解な金融知識をわかりやすく伝えることを大切にしている。

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