ファクタリングの上限金額はどう決まる？　手残り額に影響する4つの要素を解説

「ファクタリングを利用すると、どの程度の資金を調達できるのか」「ファクタリングの上限金額はどのように決まるのか」と疑問に感じている方もいるでしょう。ファクタリングで現金化できる金額は、保有している売掛債権の金額を基準に決まりますが、ファクタリング会社の買取上限額や審査結果、手数料などによっても変動します。

本記事では、ファクタリングにおける上限金額の決まり方や、実際に手元に入る金額に影響する4つの要素、必要金額に応じたファクタリング会社の選び方を解説します。できるだけ多くの資金を手元に残したい方は、ぜひ参考にしてください。

【この記事で分かること】

• ファクタリングで調達できる金額は、保有している売掛債権の金額を基準に決まる
• 実際に現金化できる金額は、ファクタリング会社ごとの買取上限額や審査結果、手数料や掛け目、与信限度額などによっても変わる
• より多くの資金を手元に残したい場合は、相見積もりを取り、手数料や買取可能額を比較することが重要

ファクタリングにおける上限金額の決まり方

ファクタリングで調達できる金額の上限は、保有している売掛債権の金額です。ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却して資金を得る方法であるため、保有する売掛債権以上の資金を得ることはできません。

ただし、売掛債権の金額がそのまま調達可能額になるわけではありません。実際に買取ってもらえる金額は、ファクタリング会社が設定している買取上限額や、売掛先の信用力、審査結果、手数料、掛け目などによって変わります。

またそもそも売掛債権を保有していない場合は、ファクタリングを利用できません。保有する売掛債権より多くの資金が必要な場合や売掛債権がない場合は、ファクタリングではなく、銀行融資や公的融資、補助金の申請、ビジネスローンなどの利用などを検討しましょう。

上限金額はファクタリング会社によって異なる

買取ってもらえる売掛債権の上限金額は、ファクタリング会社によって異なります。ファクタリング会社ごとに、資金力や審査基準などが異なるためです。

例えば買取上限額を500万円に設定しているファクタリング会社の場合、1,000万円の売掛債権の買取を依頼しても上限額以上は対応できない可能性が高いです。

高額の売掛金を売却したい場合は、買取上限額が大きいファクタリング会社や、高額債権の買取実績がある会社を選ぶことが重要です。申し込み前に、対応可能な金額や過去の買取実績を確認しておきましょう。

実際に得られる金額は手数料や審査状況によって異なる

ファクタリングを利用すれば、売掛債権を売却して本来の入金日よりも前に現金化できます。しかし売掛債権の金額をそのまま受け取れるわけではありません。ファクタリングを利用する際には、手数料が発生するためです。

例えば、100万円の売掛債権を保有している場合を考えてみましょう。手数料10％のファクタリングサービスを利用すると、10万円の手数料が差し引かれ、実際に受け取れる金額は90万円になります。

また、契約内容によっては掛け目が設定される場合もあります。掛け目とは、売掛債権の額面に対して、どの程度の割合まで買取るかを示すものです。詳しくは後述しますが、掛け目によって買取対象となる金額の上限が設定され、そこから手数料が差し引かれるため、実際に手元に入る金額は売掛債権の額面より少なくなります。

ファクタリングは、融資と比べて短期間で資金調達しやすい方法ですが、利用するたびに手数料が発生します。繰り返し利用すると手数料負担によって利益を圧迫し、かえって資金繰りが悪化する可能性もあるため、必要な金額や利用頻度を踏まえて計画的に活用しましょう。

ファクタリングには下限金額もある？

ファクタリング会社によっては、買取る売掛債権の下限金額を定めている場合もあります。例えば、下限金額を10万円と設定しているファクタリング会社の場合、1万円のような少額の売掛債権は買取ってもらえない可能性が高いです。

一方で少額の売掛債権に対応しているファクタリング会社や、下限金額を明確に設定していない会社もあります。少額の売掛債権を現金化したい場合は、上限金額だけではなく下限金額も確認しておくことが大切です。

ファクタリングで現金化できる上限金額・手残り額に影響する4つの要素

ファクタリングで現金化できる上限金額や、実際に手元に入る金額は、以下のような要素によって変動します。

• 手数料
• 掛け目
• 与信限度額
• 複数の売掛債権の合計金額

それぞれの要素について詳しく見ていきましょう。

1．手数料

手数料は、ファクタリングによって得られる金額に大きく影響する要素の一つです。

ファクタリングでは、売掛債権をファクタリング会社に売却する際に手数料が発生します。手数料が高いほど、実際に手元に入る資金は少なくなります。一方、手数料を抑えられれば、より多くの資金を確保しやすくなるでしょう。

手数料はファクタリング会社や契約方式、売掛先の信用力、売掛債権の内容などによって異なります。そのため利用時には複数社を比較し、自社に合った条件のサービスを選ぶことが重要です。

また、ファクタリングは主に2社間ファクタリングと3社間ファクタリングに分けられ、手数料の相場も異なります。

一般的に、2社間ファクタリングの手数料は3社間ファクタリングよりも高めに設定される傾向にあります。2社間ファクタリングは売掛先が契約に関与しないため、ファクタリング会社が負う未回収リスクが大きくなりやすいからです。

例えば、ファクタリング会社は以下のようなリスクを負う可能性があります。

• 売掛先の倒産により売掛金を回収できなくなるリスク
• 売掛金がすでに別の会社へ譲渡されているリスク
• 実際には存在しない架空債権を買取ってしまうリスク

3社間ファクタリングであれば、売掛先に債権の存在や支払い予定を確認しやすく、未回収や二重譲渡、架空債権のリスクを抑えやすくなるため、手数料が低く設定されていることが多いです。

2．掛け目

掛け目とは、売掛債権の額面に対して、ファクタリング会社がどの程度の割合まで買取対象とするかを示すものです。

ファクタリング会社によっては、売掛金の未回収リスクを管理するために掛け目を設定している場合があります。掛け目が設定されると、売掛債権の額面全額ではなく、一定割合までが買取対象となるため、契約時に手元に入る資金は少なくなります。

例えば、以下の条件でファクタリングを利用するケースを考えてみましょう。

• 売却する売掛金：100万円
• 掛け目：90％
• 手数料：10％

この場合、まず「100万円 × 90％ ＝ 90万円」となり、90万円が買取対象額になります。次に、「90万円 × 10％ ＝ 9万円」が手数料となり、買取対象額から差し引かれます。そのため、契約時に受け取れる資金は81万円です。

掛け目は、売掛金の支払期日までの期間や金額、売掛先の信用力などによって変動します。支払期日までの期間が長い場合や売掛先の信用力に不安がある場合は、ファクタリング会社のリスクが大きくなるため、掛け目が低く設定されることもあります。

なお、掛け目によって買取対象から外れた部分は、保証金や留保金のような役割を持つ場合があります。売掛先から売掛金が問題なく回収された後、契約内容に応じて留保分が精算されるケースもあるため、精算の有無やタイミングは事前に確認しておきましょう。

3．与信限度額

与信限度額も、ファクタリングによって得られる金額に影響する要素の一つです。

与信限度額とは、売掛先の経営状況や支払い能力などを調査した上で、ファクタリング会社が設定する取引可能な上限金額のことです。売掛先の信用力が低い場合は、与信限度額も低く設定され、希望する金額を調達できない可能性があります。

与信限度額を設定する際、ファクタリング会社が確認する主なポイントは以下の通りです。

• 売掛先の財務状況
• 自社と売掛先の取引履歴
• 支払い遅延の有無
• 売掛金の金額や支払期日
• 業界全体の状況

例えば、売掛先の財務状況が悪化している場合や、過去に支払い遅延がある場合は、売掛金の未回収リスクが高いと判断され、与信限度額が低めに設定されることがあります。

一方自社と売掛先の取引期間が長く、継続的に入金実績がある場合や、売掛先の信用力が高い場合は、与信限度額が高めに設定される可能性があるでしょう。

またファクタリング会社によっては、自社の財務状況や利用実績が考慮されるケースもあります。このように、与信限度額は複数の要素を基に判断されるため、同じ売掛金であってもファクタリング会社によって調達可能額が異なる場合があります。

4．複数の売掛債権の合計金額

複数の売掛債権を保有している場合は、その合計金額によって調達できる資金が変わる場合があります。先述した通り、ファクタリング会社によっては下限金額を設定しており、その基準を下回る売掛金は買取ってもらえない場合があります。しかし少額の売掛金であっても、複数の売掛金をまとめることで合計金額が下限を上回れば、買取対象になるかもしれません。

小規模事業者や個人事業主などで、少額の売掛金を複数保有している場合は、まとめて取引できるかファクタリング会社に確認してみましょう。

また、複数の売掛金をまとめて売却すれば、1件ずつ売却する場合と比べて、手数料負担を抑えられる可能性があります。少額の売掛金を何度も売却すると、そのたびに手数料が発生し、利益を圧迫する恐れがあるためです。

一方で、売掛先や支払期日が異なる売掛金をまとめて売却する場合、売掛先ごとに条件が変わる可能性もあります。複数の売掛金をまとめて現金化したい場合は、対応可否や条件を事前に確認しておくことが大切です。

必要金額に応じたファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社を選ぶときは、保有する売掛債権の金額や実際に調達したい金額に対応できるかを確認することが重要です。少額の売掛債権を現金化したい場合と、高額の資金を調達したい場合では、選ぶべきファクタリング会社の条件が異なるためです。

ここでは、必要金額に応じたファクタリング会社の選び方を解説します。

1．少額の資金を調達したい場合

保有している売掛債権の金額が小さい場合や、少額の資金を調達したい場合は、少額取引に対応しているファクタリング会社を選びましょう。

先述の通り、ファクタリング会社によっては下限金額を設定しており、その基準を下回る少額の売掛債権には対応していないケースがあります。少額の資金を調達したい場合は、申し込み前に下限金額や最低利用額を確認しておくことが重要です。

また、高額債権の買取を中心に扱っているファクタリング会社では、少額取引の手数料が高めに設定される可能性もあります。売掛債権の金額にかかわらず、審査や契約手続きには一定の手間やコストがかかるため、少額取引ではファクタリング会社側の利益が小さくなりやすいからです。

手数料を抑えたい場合は、少額取引に対応している会社や、小規模事業者・個人事業主向けのサービスを提供しているファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

2．多額の資金を調達したい場合

保有している売掛債権の金額が大きい場合や、多額の資金を調達したい場合は、買取上限額が大きいファクタリング会社を選びましょう。

買取上限額は、ファクタリング会社の規模や資金力、審査方針などによって異なります。高額の売掛債権を現金化したい場合でも、ファクタリング会社が設定している上限額を超えていると、全額を買取ってもらえない可能性があります。

中小規模のファクタリング会社で対応が難しい場合は、高額債権の買取実績がある会社や、大口取引に対応している会社を検討するとよいでしょう。申し込み前に、買取上限額や高額債権への対応実績を確認しておくことが大切です。

また、与信限度額にも注意が必要です。仮に金額の大きい売掛債権を保有していたとしても、売掛先の経営状況や支払い能力に不安がある場合は、与信限度額が低く設定され、希望する金額を調達できない可能性があります。

そのため高額の資金調達を希望する場合は、複数社から見積もりを取り、買取可能額や手数料、入金までのスピードなどを比較しましょう。より有利な条件で売掛債権を買取ってくれるファクタリング会社を選ぶことが重要です。

ファクタリングで高額調達を目指す際の会社の選び方

ファクタリングでできるだけ多くの資金を調達したい場合にも、選ぶべきファクタリング会社の条件があります。

ここでは、高額調達を目指す際に確認したいファクタリング会社選びのポイントを紹介します。

1．公式サイトなどで手数料を確認する

手数料は、ファクタリングで実際に得られる資金に大きく影響します。できるだけ多くの資金を手元に残したい場合は、手数料が低いファクタリング会社を選ぶことが重要です。

ファクタリング会社の公式サイトには、手数料の目安が記載されていることがあります。申し込み前に、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの手数料、最低手数料、上限手数料などを確認しておきましょう。

ただし「手数料は8〜20％」のように、目安のみが記載されているケースもあります。実際の手数料は売掛先の信用力や売掛債権の金額、支払期日までの期間、契約方式などによって変動するためです。

具体的な手数料を知りたい場合は、見積もりを依頼し、実際にどのくらいの金額が手元に残るのかを確認しましょう。

2．事前に相見積もりを取る

ファクタリングを利用するときは、いきなり1社に絞るのではなく、複数社から相見積もりを取ることが大切です。相見積もりを取れば、ファクタリング会社ごとの手数料や掛け目、買取可能額、入金スピードなどを比較できます。

時間に余裕がある場合は、3社程度に見積もりを依頼し、条件を比較しましょう。同じ売掛債権でも、ファクタリング会社によって提示される条件が異なるため、比較することでより自社に合った会社を選びやすくなります。

一方ですぐに資金が必要な場合は、相見積もりに時間をかけ過ぎると支払期日に間に合わない可能性があります。その場合は、最短即日で資金化できるファクタリング会社や、オンラインで手続きが完結するサービスを優先的に検討すると良いでしょう。

また相見積もりを取るときは、各社に同じ内容で依頼することが重要です。売掛債権の金額や支払期日、売掛先の情報、希望する入金日などの条件が変わると、見積もり結果も変わってしまいます。正しく比較するためにも、同じ条件で依頼してください。

3．3社間ファクタリングに対応した業社またはファクタリング会社を選ぶ

手数料を抑えて多くの資金を得たい場合は、3社間ファクタリングに対応した会社を選ぶのも一つの方法です。

繰り返しになりますが、3社間ファクタリングは2社間ファクタリングよりも手数料が低い傾向にあります。売掛先も契約に関与するため、売掛債権の存在や支払いの確実性を確認しやすく、ファクタリング会社側のリスクが抑えられるためです。

手数料を抑えられれば、同じ売掛債権を売却する場合でも、実際に手元に入る金額を増やしやすくなります。

ただし、3社間ファクタリングには以下のような注意点があります。

• 売掛先への通知や承諾が必要になる
• 資金化までに時間がかかる場合がある
• 売掛先にファクタリングの利用を知られる

3社間ファクタリングを利用する場合、売掛先にファクタリングの利用を知らせ、承諾を得る必要があります。そのため、取引先から「資金繰りが苦しいのではないか」と不安視される可能性もあります。

また売掛先とのやり取りが発生する分、2社間ファクタリングよりも資金化までに時間がかかるケースがあります。急ぎで資金を確保したい場合は、スピードに優れた2社間ファクタリングを検討した方が良いでしょう。

手数料を抑えながら、売掛先に知られずに売掛債権を現金化したい場合は、株式会社No.1のEasy factor（イージーファクター）をご検討ください。イージーファクターは、2社間ファクタリングに対応したオンライン完結型のサービスです。手数料は2〜8％程度となっており、売掛先に知られずに資金調達を進められます。まずはスピードお見積もりをお試しください。

ファクタリングによる資金調達や上限金額に関する注意点

ファクタリングを利用する際は、売掛債権の金額や手数料だけではなく、買取上限額や審査にかかる時間も確認しておくことが重要です。

ここでは、ファクタリングで資金調達する際に押さえておきたい注意点を解説します。

1．多額の売掛金を売却するときは事前に相談する

多額の売掛債権を売却するときは、申し込み前にファクタリング会社へ相談しておきましょう。ファクタリング会社が設定する買取上限額を超えている場合、希望する金額を全額資金化できない可能性があるためです。

また高額の売掛債権では、売掛先の信用力や支払期日、取引実績などをより慎重に確認されることがあります。事前に相談しておけば、必要書類や審査にかかる時間、買取可能額の目安を把握しやすくなるでしょう。

ファクタリング会社によっては、複数の売掛債権を組み合わせるといった状況に応じた提案を受けられる場合もあります。高額の資金調達を希望する場合は、早めに相談しておくことが大切です。

2．銀行系のファクタリング会社は手続きに時間がかかる場合がある

銀行系のファクタリング会社は、高額の売掛債権に対応しやすい一方で、審査や手続きに時間がかかる場合があります。銀行系のファクタリングは3社間が原則となっているため、売掛先の信用力や債権の内容を慎重に確認したり、売掛先とのやり取りや契約手続きを丁寧に進めたりする必要があるためです。

そのため、まとまった資金を調達したい場合には選択肢になりますが、すぐに資金を確保したい場合には、入金までのスピードも確認しておく必要があります。給与や仕入れ代金、外注費などの支払期日が迫っている場合は、最短即日で資金化できるファクタリング会社や、オンラインで手続きが完結するサービスも検討しましょう。

ただしスピードだけで選ぶと、手数料や契約条件を十分に確認できないまま契約してしまう恐れがあります。急ぎの場合でも、買取可能額や手数料、入金までの流れを確認した上で利用することが重要です。

まとめ：ファクタリングの上限金額は売掛債権の金額や会社ごとの条件で変わる

ファクタリングで資金調達できる金額は、保有している売掛債権の金額を基準に決まります。ただし、売掛債権の額面を超えて資金を調達することはできず、ファクタリング会社ごとの買取上限額や審査結果によっても、実際に現金化できる金額は変わります。

また、ファクタリングによって手元に入る資金は、手数料や掛け目、与信限度額などの影響も受けます。より多くの資金を確保したい場合は、事前に複数社から見積もりを取り、買取可能額や手数料、入金スピードなどを比較することが大切です。

ファクタリングの利用を検討しているなら、株式会社No.1のイージーファクターにお任せください。見積もりはもちろん、審査や手続きもオンラインで完結します。また手数料は業界最安水準の2～8％程度となっており、できるだけ多くの資金を手元に残したい人に適しています。最短即日で資金調達できる場合があるため、お急ぎの場合はぜひイージーファクターをご利用ください。

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