イージーファクターファクタリングサービス

ファクタリングは独立系の会社が増えていますが、銀行系のファクタリング会社も数多くあります。
銀行系ファクタリング会社は、独自の審査やサービスを提供しているため、他のファクタリング会社とは異なったものと考えなければなりません。
今回は、銀行のファクタリングサービスを利用するにあたって重要な、銀行審査を中心に解説します。

銀行のファクタリングとは

銀行のファクタリングと言われても、どのようなサービスかイメージできない人が多いでしょう。
最初に、銀行のファクタリングサービスとは、どのようなものであるか解説します。

銀行系ファクタリングの概要

一部の銀行では、金融サービスの一環として、ファクタリングを提供しています。
ファクタリングとは、銀行などに売掛債権を売却し、現金化する取引です。
本来、売掛債権は入金期日を迎える際に、取引先から入金されます。
そのため、入金期日を迎えるまでは、売上があっても現金が手元にない状態が続くのです。
これにより、キャッシュフローに影響が出る場合があるため、ファクタリングによって現金化します。
手数料は発生しますが、入金期日よりも素早く入金されることが特徴です。
なお、銀行が提供しているファクタリングサービスであるため「銀行系ファクタリング」と呼ばれます。
提供している会社の系統によって、ファクタリングサービスには違いがあるため、その点も頭に入れておきましょう。

独立系やノンバンク系との違い

ファクタリング会社は、銀行系以外にも独立系やノンバンク系があります。
これらとの違いは、取り扱いできる金額の上限や審査スピード、対応している契約の種類などです。
まず、銀行系ファクタリングは、契約できる金額が高い傾向にあります。
そもそも、高額な融資なども扱う企業であるため、ファクタリングについても幅広く扱えるのです。
独立系やノンバンク系では扱えない金額でも、銀行系ならば扱える可能性があります。
ただ、取引に対応していたり格式が高い企業であったりすることから、銀行審査は時間がかかりがちです。
独立系やノンバンク系は、素早い審査を実施するところも多いですが、銀行系はそうではありません。
契約までには、ある程度の時間がかかるものだと理解しておいた方が良いでしょう。
また、銀行が扱うファクタリングは、3社間ファクタリングが多くなっています。
これは、契約の際に取引先も含める必要があるため、契約完了まで時間のかかるものです。
また、取引先も含めることで、銀行審査に時間を要することも違いといえます。

ファクタリングの銀行審査で重視される4つの観点

銀行審査では重視される観点が4つあります。
それぞれの観点について、どのような銀行審査があるのか理解していきましょう。

売掛先の信用力

銀行審査は、売掛先の信用力を特に重視することが特徴です。
ファクタリングは、売掛先からの入金が弁済の原資となるため、売掛先は支払い能力を有することが求められます。
支払い能力が不足していると、銀行は売掛金を回収できない可能性があるため、特に重要な審査の観点です。
ただ、銀行審査は独自の観点で実施されることに注意しなければなりません。
審査基準は公開されておらず、自分たちの理解とは異なる結果になるかもしれません。
例えば、自分たちでは問題ないと考えていても、銀行審査の結果として審査落ちの可能性はあるのです。

利用者の取引状況

利用者が、取引先と実際に取引しているかが重視されます。
銀行審査では、架空の請求書でないか細かく確認されるため、取引の事実は非常に重要なのです。
取引していないと判断されれば、銀行審査に通過することはできません。
また、銀行審査では並行して「売掛先からの入金があるか」も重視しています。
今までに、入金遅延などが発生していると、信用力に問題があると判断され、審査に落ちる可能性があるのです。
取引状況は、銀行口座の入金履歴などから判断されます。
そのため、銀行審査で正確な判断をしてもらうために、必要な情報を提供することが重要です。

売掛債権の内容

売掛債権の内容は、銀行審査で細かく確認されています。
例えば、売掛先とどのような商品を売買したり、サービスを提供しているかです。
また、金額についても妥当なものであるか確認されます。
このような 審査が実施される理由は、実在する取引であるかどうかの判断が必要だからです。
ファクタリングのために、架空の取引を生み出している可能性もあるため、その部分を判断しなければなりません。
言い換えると、実在する取引であっても、何かしら不明点があれば銀行審査で落ちるかもしれません。
この場合は、必要な書類をまとめるなどして、改めて申し込む必要があるでしょう。

売掛金の支払期日

請求書から、売掛債権の支払い期日が確認されています。
多くの銀行系ファクタリングでは、支払い期日について上限が定められており、これを満たしているか審査されるのです。
例えば、支払日が60日以内の請求書だけ契約できるなどの条件が定められています。
基本的に、申し込みできる条件については、銀行のサービスサイトなどに記載されているはずです。
そのため、自分自身で審査に通過できるか確認できるでしょう。
条件を満たしていないもので申し込みしても、審査に通過できることはないため、必ず確認が必要です。

ファクタリングの銀行審査で落ちてしまう理由

ファクタリングの銀行審査は詳細な基準が公開されていません。
ただ、ある程度の傾向は見られるため、それらを抑えておきましょう。

売掛先の信用力が低い

売掛先の信用力が低い場合、ファクタリングの銀行審査に落ちる可能性があります。
例えば、売掛先が赤字で売掛金を支払える保証がない場合です。
銀行は、売掛先が支払いしてくれなければ回収できないため、この場合は審査を通過させられません。
また、過去に支払い遅延を引き起こしている場合も、信用力の不安から審査に落ちる可能性があります。
なお、銀行は独自に情報を集めているため、審査を依頼しないと結果は分かりません。

取引の内容が不透明

取引の内容が不明瞭であると、審査に落ちる可能性があります。
例えば、請求書の内容が曖昧で、どのような取引であるのか判断できない場合です。
ファクタリングは、実在する取引を早期に現金化するものであるため、内容が不明瞭であると判断できません。
そのため、請求書から詳細を確認できなければ、判断に困り審査落ちとなるのです。
もし、ファクタリングを考えているならば、請求書から取引の内容がわかるようにした方が良いでしょう。
特に、展開している事業と請求書の内容が、一致していることを示すべきです。

支払いサイトが長すぎる

支払いサイトが長すぎると、審査落ちする傾向にあります。
特に、支払いサイトが2ヶ月を超えている場合、銀行審査に落ちがちです。
支払いサイトが長いほど、未回収のリスクが高まるため、審査に落ちてしまいます。
ただ、上記でも触れた通り、支払いサイトなどの条件は事前に公開されているケースが大半です。
自分自身で確認しておけば、支払いサイトが原因で審査落ちすることは少なくなるでしょう。

ファクタリングの銀行審査をクリアするコツ

ファクタリングの銀行審査をクリアするためにはコツがあります。
こちらについても、事前に抑えておきましょう。

信用力の高い売掛先で申し込みする

可能な限り、信用力の高い売掛先で申し込みすべきです。
例えば、中小企業と上場企業の請求書があるならば、上場企業の請求書で申し込みしましょう。
支払い能力に対する信用力に大きな違いがあり、銀行審査に通過できる可能性も大きく違います。
上場企業の請求書ならば、信用力が原因で審査に落ちる可能性は多くないでしょう。
ただ、すべての利用者が、信用力の高い売掛先を持っているとは限りません。
そのため、もし特筆すべき売掛先がないならば、取引期間の長い売掛先を選択しましょう。

支払い期日が近いものを選択する

支払い期日が近い売掛債権を選択することも重要です。
例えば、1ヶ月先と2ヶ月先の売掛債権 なら、1ヶ月先を選ぶようにしましょう。
支払い期日が近いほど、銀行のリスクが下がる傾向にあるため、審査に通過しやすくなります。
とはいえ、ファクタリングの審査は多角的に実施されるため、その点も考慮すべきです。
例えば、支払い期日が2ヶ月先でも上場企業への請求書ならば、審査に通過しやすくなるかもしれません。
基本的には、支払い期日が近いものを選ぶべきですが、信用力に大きな差がある場合は、そちらを優先しましょう。

ファクタリングの銀行審査についてのまとめ

ファクタリングの銀行審査では、いくつもの観点から審査が実施されます。
基本的には、売掛先の信用力が重視されるため、そこを意識しなければなりません。
例えば、上場企業など、信用力の高い売掛先への請求書で申し込むべきです。
ただ、銀行審査の詳細は公開されていないため、コツを踏まえてまずは申し込みしてみましょう。