イージーファクターファクタリングサービス

ファクタリングで資金調達を検討する際、過去の延滞や債務整理が気になり、利用をためらう方もいるでしょう。実は、ファクタリングは一般的な借り入れとは仕組みが異なり、審査で信用情報を確認されることはありません。

また、利用者の信用状況よりも取引先の支払い能力が重視されます。そのため、過去に金融事故の経験がある場合でも、利用者自身の審査で不利に働くことはありません。

この記事では、信用情報が影響しない理由や、スムーズに審査を通過するためのコツを詳しく解説します。資金繰りに課題を抱えている方は、本記事の内容をご確認ください。

信用情報についての基礎知識

ファクタリングの審査がどのようなものかを理解するため、まずは信用情報の仕組みを押さえておきましょう。ここでは、信用情報の基礎を理解するために以下の3つを解説します。

• 信用情報とは
• 信用情報機関とは
• 金融機関が信用情報を照会するタイミング

ひとつずつ見ていきましょう。

信用情報とは

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約内容や返済状況をまとめたデータです。金融サービスの提供事業者は、利用者の審査を行う際に、信用情報を使って返済能力の有無を判断します。

信用情報に記録される主な内容は、次のとおりです。

• いつ、どこで、いくら借りたか
• 返済が予定どおり進んでいるか
• 延滞などの問題を起こしていないか

これらの記録には、情報の種類ごとに保有期間が定められています。期間が過ぎたものから順に削除され、永続的に残り続けるわけではありません。

信用情報は、金融機関が利用者の「返済能力」と「過去の取引状況」を総合的に判断するうえで欠かせない基礎データです。

信用情報機関とは

個人の信用情報を管理して金融機関に提供する組織が「信用情報機関」です。金融機関は利用者の信用情報を照会する際に、信用情報機関に問い合わせをします。

代表的な信用情報機関は、次の3つです。

• CIC（主にクレジットカード会社の情報を管理）
• JICC（主に消費者金融やリース会社の情報を管理）
• KSC（主に銀行や信用金庫などの情報を管理）

これらはそれぞれ独立した組織ですが、登録されている情報の一部は相互に共有されています。金融機関は、自社が加盟している機関に情報を照会し、返済状況や過去の取引内容を確認します。

金融機関が信用情報を照会するタイミング

金融機関が信用情報を確認するのは、新たに融資を行うかどうかを判断するときです。主なタイミングは、以下のとおりです。

• クレジットカードを新しく申し込むとき
• 銀行や消費者金融にローンを申し込むとき
• 契約内容を変更するとき（限度額の増枠、借換など）

このように、信用情報は金銭の貸し借りが発生する局面で「今後いくらまで貸すのか」「返済に無理がないか」を判断する目的でのみ使われます。

回収リスクがファクタリングの審査で信用情報が影響しない理由3つ

ファクタリングでは、信用情報の内容が審査に影響することはありません。その理由は、以下の3つです。

1. 融資ではなく「売掛債権の売買」であるため
2. 審査対象は売掛先企業の支払い能力であるため
3. 信用情報機関に加盟していないファクタリング会社が多いため

順番に見ていきましょう。

1. 融資ではなく「売掛債権の売買」であるため

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらう「売買取引」です。銀行融資のような「借り入れ」ではないため、返済義務は発生しません。

信用情報は、金銭の貸し借りを管理するための仕組みです。ファクタリングは貸付ではなく債権の売却にあたるため、対象外となります。

ファクタリングでは信用情報を照会されないため、過去に延滞をした方でも利用しやすい資金調達法です。

2. 審査対象は売掛先企業の支払い能力であるため

ファクタリングの審査では、資金を受け取る「利用者」ではなく、代金を支払う「売掛先企業」の支払い能力が重視されます。売掛先企業が安定した経営状況にあり、期日どおりの入金が見込めると判断されれば、審査は前向きに進むでしょう。

例えば、過去に延滞があった場合でも、売掛先企業の支払い能力が確認できれば、取引成立の可能性が高まります。

3. 信用情報機関に加盟していないファクタリング会社が多いため

ファクタリング会社の大半は、信用情報機関に加盟していません。加盟できるのは、貸金業やクレジットカード事業を行う企業に限られているからです。

ファクタリングは「売掛債権の売買」を行うサービスであり、貸金業の対象外です。つまり、ファクタリングの仕組み上、利用者の信用情報が審査で確認されることはありません。

ファクタリング審査に通過しない原因

ファクタリングでは信用情報の確認はないものの、審査に通らないケースもあります。主な理由は、次のとおりです。

• 売掛債権の有効性に問題がある
  • 不良債権や架空債権、二重譲渡が疑われる
  • 請求金額と取引実態が見合わない
• 売掛先の信用力に懸念がある
  • 経営状況が不安定、または倒産リスクが高い
  • 過去の取引で支払いの遅延がある
  • 税金や社会保険料の滞納が確認される
• 売掛債権の回収リスクが高い
  • 支払い期日までの期間が長すぎる
  • 取引実績が浅く、入金履歴が少ない
  • 譲渡禁止特約が付いている
• 申込者の信頼性に問題がある
  • 提出書類に不備や虚偽の記載がある
  • 担当者との連絡がスムーズに進まない
  • 事業実態が確認できない

ここで挙げた点を押さえておくと、スムーズに手続きへ進めます。

なお、譲渡禁止特約については、2020年の民法改正で譲渡禁止特約付き債権の譲渡は原則有効になりました。しかし、売掛先とのトラブルを懸念し、ファクタリング会社が買い取りを慎重に判断する場合があります。

そのため、審査に通過する可能性を少しでも高めるために、譲渡禁止特約が付いていない売掛債権を選ぶと良いでしょう。

信用情報が影響しなくても油断は禁物！審査に通過するコツ5つ

確実に資金調達を成功させるために、審査に通りやすくなるコツを5つ紹介します。

1. 信頼できる売掛先の債権を選ぶ
2. 支払い期日が近い売掛債権を提出する
3. 必要書類を正確に準備する
4. 誠実かつ迅速に対応する
5. 取引先に通知する三社間方式を検討する

ひとつずつチェックして、資金調達を成功させましょう。

1. 信頼できる売掛先の債権を選ぶ

審査では、提出した売掛債権の「相手先」が重視されます。普段から入金が安定し、取引内容が把握しやすい売掛先を選びましょう。

具体例は以下のとおりです。

• 国や自治体など信用力の高い相手の債権
• 長期的に安定した取引実績がある売掛先の債権
• 財務状況が安定している売掛先の債権

売掛先の信用力と継続的な取引実績は、審査でとくに重視されるポイントです。信頼性の高い債権を優先して提出しましょう。

2. 支払い期日が近い売掛債権を提出する

支払い期日が近い債権は回収までの見通しが立ちやすく、審査で評価されやすい傾向があります。取引の進み具合も確認しやすいため、ファクタリング会社がリスクを判断しやすくなる点も理由のひとつです。

反対に、期日が遠いと資金化まで時間がかかり、不確実な要素が多いと判断されます。

提出する債権に迷ったときは、日付が近いものを優先すると良いでしょう。

3. 必要書類を正確に準備する

ファクタリングの審査では、売掛債権の内容を確認するために、さまざまな書類の提出が求められます。

主な必要書類は、以下のとおりです。

• 請求書など売掛金関係の書類
• 通帳のコピーやインターネットバンキングのデータ
• 直近の決算書
• 本人確認書類

このほかにも、ファクタリング会社や契約内容によって、追加資料が求められる場合があります。また、オンライン取引で手続きする場合は、PDFや画像データでの提出が一般的です。

書類の不備が多いと申告内容を疑われる恐れがあるため、提出前に必ず確認しましょう。

4. 誠実かつ迅速に対応する

ファクタリングの場合、利用者の信用力はそれほど重視されません。それでも、連絡が遅かったり回答が不明瞭だったりといった対応が続くと、売掛債権の信頼性まで疑われる恐れがあります。

質問には早めに回答し、必要な書類をすぐに提出するなど、誠実な姿勢を示すことが大切です。丁寧な対応は、審査の進行にも良い影響を与えるでしょう。

5. 取引先に通知する三社間方式を検討する

ファクタリングには、取引先に通知しない「二社間方式」と、通知して進める「三社間方式」があります。三社間方式は回収の流れが明確になるため、取引先が売掛金をファクタリング会社へ直接支払う仕組みであることから、審査で評価されやすいです。

事情を説明し協力を得られる状況であれば、三社間方式を選ぶことで、二社間の場合より審査のハードルが下がります。

ファクタリング利用は銀行融資に影響しない｜信用情報に記載されない理由

ファクタリングの審査では信用情報に照会されないため、融資やクレジットカードの支払いで遅延をした人でも利用できる可能性はあります。一方で、ファクタリングの利用履歴そのものが信用情報に記録されるのか、気になる方もいるでしょう。

結論として、一般的な売掛債権ファクタリングの利用が信用情報に記録されることはありません。ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売買として扱われ、借り入れ残高や返済履歴とは別枠で管理されるからです。

銀行が融資審査で確認するのは、返済義務のある借り入れ状況や返済履歴などの情報であり、ファクタリングはその対象に含まれません。

そのため、のちに銀行融資を申し込む場合でも、ファクタリングの利用履歴が直接的な理由で審査が不利になることはありません。ファクタリングでの資金調達は、その後の融資枠に影響しにくく、銀行との取引も継続しやすい手段です。

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ファクタリング審査と信用情報に関するよくある質問

ここでは、ファクタリングの審査で不安に感じやすいポイントについて、Q&A形式で回答します。

Q.信用情報がブラックでも利用できますか？

信用情報がブラックの状態であっても、ファクタリングの利用自体は可能です。ブラックとは、延滞や自己破産などの金融事故が信用情報機関に登録されている状態を指します。

銀行融資では信用情報が審査に影響し、ブラックの状態で通過するのはほぼ不可能と言えます。

ファクタリングは借り入れではなく、売掛金を買い取る契約です。重視されるのは取引先の支払い能力であり、利用者の信用情報ではありません。そのため、過去に延滞や債務整理などの金融事故を起こしたとしても、心配は不要です。

ただし、税金滞納など資金繰りに深刻な問題がある場合は、別の観点から審査に影響が出る可能性があります。

Q.ファクタリング審査の際に他社を利用したことはバレますか？

ファクタリング会社間で利用履歴を共有する仕組みはないため、他社の利用歴を直接照会されることはありません。

ただし、審査では通帳の入出金や決算書を確認されます。そこに過去の取引による入金や手数料が残っていれば、間接的に利用を推測されるかもしれません。

また、同じ売掛債権を複数社に提出すると発覚しやすく、契約解除や買戻し請求など大きなトラブルに発展する恐れがあります。間違いが起こらないよう、細心の注意を払いましょう。

まとめ

ファクタリングは融資ではなく、あくまでも売掛債権の売買です。信用情報は融資をはじめとした金銭の貸し借りの契約時に活用される物であるため、ファクタリングは対象外となります。

そのため、信用情報がファクタリングの審査に影響することはありません。審査で重要視されるのは、利用会社ではなく売掛先の支払い能力です。

ただし、売掛債権の質が低い場合や、必要書類に不備がある場合は審査に落ちる可能性もあります。審査通過を目指すなら、信頼できる売掛先の債権を選び、書類を正確に準備しましょう。

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たなべようこ

証券会社にて約10年間勤務し、個人のお客様を中心に資産運用アドバイスを行う。現在は、金融関連資格と自身の投資経験を活かし、金融ライターとして活動中。
【保有資格】
・2級ファイナンシャル・プランニング技能士
・証券外務員一種

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