イージーファクターファクタリングサービス

「急な支払いが迫っている」「売上が落ち込んで資金が足りない」と悩みを抱える個人事業主の方は少なくありません。

一時的な資金ニーズに応える方法のひとつが、ビジネスローンです。個人事業主でも利用可能で、柔軟に資金を確保できます。ただし、銀行融資やカードローンとは審査基準や借入限度額、金利が異なるため、内容をよく理解して選ぶことが大切です。

この記事では、ビジネスローンの仕組みを他の資金調達方法と比較しながら解説します。利用時の注意点やビジネスローン以外の選択肢も紹介するため、自身に合った資金調達方法を知りたい方は、参考にしてください。

個人事業主でも利用できるビジネスローンとは？

ビジネスローンは、個人事業主でも利用できる事業資金を調達する手段のひとつです。まずは、ビジネスローンの基本について以下の2つを確認していきましょう。

• 利用資金を調達するためのローン
• 銀行融資やカードローンとの違い

ひとつずつ解説します。

事業資金を調達するためのローン

ビジネスローンとは、事業を行う個人事業主や法人が、事業資金を調達する融資制度です。事業運営に関わる、以下のような支出に利用されます。

• 運転資金
• 設備投資
• 仕入れ
• 広告費
• 人件費

例えば、商品の仕入れ資金が一時的に不足している場合や、広告出稿によって新規顧客を増やしたい場面などが該当します。生活費や娯楽費といった私的な目的には利用できないため、使途が明確でなければいけません。

借入限度額は金融機関によって異なり、一般的には10〜1,000万円程度です。金利は年2.0〜14.0％が相場とされ、事業の実績や信用状況に応じて設定されます。

ただし、融資条件はサービスごとに異なるため、事前に確認しておきましょう。

銀行融資やカードローンとの違い

ビジネスローンを検討する際、よく比較されるのが銀行融資やカードローンです。いずれも資金調達の手段で、用途や審査条件、金利などの違いを以下の表にまとめました。

銀行融資は金利が低いため、返済負担が小さく済みます。しかし、審査が厳しく担保や保証人が必要になることもあるため、個人事業主にとっては利用しにくいケースもあります。

一方のカードローンは使い道が生活費などに限られており、そもそも事業資金には使えません。

その点、ビジネスローンは審査の通りやすさや融資スピードのバランスが取れており、利用しやすいです。そのため、資金調達を考えている方は、ビジネスローンから検討するのがおすすめです。

個人事業主がビジネスローンを利用するメリット・デメリット

ビジネスローンは銀行融資やカードローンと比べて、個人事業主にとって使いやすい資金調達の手段です。

ここでは、ビジネスローンを利用するメリットと、あらかじめ知っておきたいデメリットを整理しておきましょう。

メリット

個人事業主がビジネスローンを利用する主なメリットは、以下の3つです。

• 審査スピードが速い
• 無担保・保証人不要のケースも多い
• 総量規制の対象とならない

申込みから最短即日で融資が実行されることもあり、急ぎの資金調達にも柔軟に対応できます。担保や保証人は原則不要のため、資産がない方や開業から間もない方でも利用しやすいのが特徴です。

また、ビジネスローンは総量規制の対象外となっており、年収の3分の1を超える借入も可能です。

例えば、カードローンでは年収300万円なら最大100万円までしか借りられません。しかし、ビジネスローンなら事業規模や返済計画に応じて、より高額の資金調達が可能です。

デメリット

個人事業主がビジネスローンを利用する主なデメリットは、以下の2つです。

• 銀行融資に比べて金利が高めに設定されている
• 銀行融資に比べて借入限度額が低くなりやすい

まず、ビジネスローンは銀行融資に比べて金利が高めに設定されています。借入金額によっては金利が年10％を超えることもあり、長期借入や高額融資では返済負担が大きくなりやすいです。

借入限度額も銀行融資と比べて低めに設定されるケースが一般的で、上限は1,000万円程度です。

開業初期や小規模な資金ニーズには対応しやすい一方で、大型の設備投資などには不向きな場合もあります。

ビジネスローンの申し込みから融資までの流れ

ビジネスローンの申込みから融資までの流れを以下の3ステップで解説します。

1. 必要書類の準備
2. 申込みと審査
3. 契約・融資実行・返済開始

順番に確認していきましょう。

Step1：必要書類の準備

スムーズに借り入れをするためには、必要書類を事前にしっかり準備しておきましょう。

必要な書類は、本人確認書類と収入証明書の2つです。本人確認書類に該当するのは、運転免許証やマイナンバーカードなどです。

収入証明書は、確定申告書の控えや課税証明書などが求められます。例えば、個人事業主の場合は確定申告書の提出が必要となるケースが一般的です。

また、金融機関によっては納税証明書や事業計画書の提出を求められることもあります。これらの書類は審査に大きく影響するため、内容の不備や記載情報に相違がないことは確認しましょう。

書類をあらかじめ整えておくことで、審査をスムーズに進められるため、融資までの時間短縮にもつながります。

Step2：申込みと審査

ビジネスローンの申込みは、Webや店頭など金融機関によって方法が異なります。

申込み時には、借入希望額とあわせて資金の使い道を記載したうえで提出します。広告費や仕入れ資金など、用途を具体的に示すことで審査担当者が資金使途の妥当性を判断しやすくなり、審査がスムーズに進む可能性があります。

申込みが完了すると、提出書類をもとに事業実態や返済能力の審査が行われます。売上規模や信用情報などが審査対象となり、過去の返済履歴や税金の滞納歴がチェックされることが多いです。

なお、審査の進め方やスピード感は金融機関によって異なります。ノンバンク系やクラウド型の融資サービスでは一般的に審査が早く、最短で即日、通常でも1〜5営業日ほどで結果が通知されます。急ぎの資金調達にも対応しやすいのが特徴です。

Step3：契約・融資実行・返済開始

審査に通過すると、契約内容の確認と同意を経て正式な手続きに進みます。契約はオンラインまたは書面で行われ、電子契約に対応したサービスも増えています。電子契約であれば、自宅から手軽に手続きできるため、わざわざ事業所へ出向く必要がありません。

融資金は指定口座に振り込まれ、最短即日で実行される場合もあります。返済期間や金利は、契約前にしっかり確認しておくことが重要です。

返済が遅れた場合は遅延損害金が発生し、信用情報に異動が登録される可能性があります。将来的にクレジットカードや他の融資審査に通りにくくなる恐れもあるため、計画的に返済しましょう。

ビジネスローンを利用する際に押さえるべき注意点

ビジネスローンは便利な資金調達手段ですが、利用前に下記の注意点も確認しておきましょう。

• 開業直後は審査が通りにくい
• 信用情報に傷があると落ちやすい
• 総量規制の対象外のため、借りすぎに注意

開業直後の個人事業主は審査に通りにくい傾向があります。目安として、開業から1年未満では実績が乏しいと判断されやすいです。ただし、中には開業直後でも利用可能なビジネスローンを提供している会社もあるため、各社の条件を事前に確認しましょう。

また、信用情報に延滞歴や滞納の記録がある場合は、融資審査において不利になります。過去に支払い遅延があった方は、事前に自身の信用情報を確認することをおすすめします。

さらに、ビジネスローンは総量規制の対象外であるため、年収に関係なく借入が可能です。そのため、借入金額が大きくなりすぎると返済負担が重くなり、資金繰りを圧迫するリスクもあります。

なお、事業の業種によっても審査の通過率には差がある点は理解しておきましょう。収支に変動のある業界や、廃業リスクが高いとみなされる業種は、慎重に審査される傾向があります。

ビジネスローン以外の資金調達方法3選

ビジネスローン以外の方法で資金調達をしたい方に向けて、以下3つの方法を紹介します。

• ファクタリング
• 銀行融資
• カードローン

それぞれの特徴を把握して、自分に適した資金調達方法を選びましょう。

ファクタリング

ファクタリングは、売掛金（未回収の請求書）をファクタリング会社に売却して、早期に現金化する資金調達方法です。

借り入れとは異なり返済義務がなく、信用情報にも登録されないため、赤字決算や税金滞納、信用情報に不安がある事業者でも利用しやすいです。資金使途に制限がなく、最短即日で入金されるサービスもあるため、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。

「将来入ってくる売上を前倒しで受け取る」といったイメージに近く、短期的な資金繰りを支えたい場面に適しています。

銀行融資

銀行融資は、他の資金調達手段と比較して金利が低く、長期的な資金確保に適しています。低金利でまとまった資金を借りたい場合に最適な手段です。

ただし審査は厳格で、決算書や事業計画書などの提出が求められます。開業初期はこうした情報が不足しがちなため、慎重に審査される傾向があります。

銀行は事業の実績や将来性を重視して判断するため、そもそも審査に必要な材料が足りないケースも少なくありません。また、融資の実行までに1カ月以上かかることもあり、急ぎの資金調達には不向きです。

また、銀行融資は他の資金調達方法に比べて借入可能額が大きく、数億円単位の融資が認められるケースもあります。多額の借り入れには、良好な業績や財務状況、過去の返済実績などが求められます。

カードローン

カードローンは、消費者金融や銀行が提供している個人向けの無担保ローンです。原則として生活費や急な出費などの個人用途に限られており、事業資金には利用できません。

即日融資に対応しているサービスも多いため、急な医療費や生活費の補填などに活用されるケースがよく見られます。事業主本人の生活費を一時的に補う目的であれば、利用可能な場合もあります。

ただし、総量規制の対象となるため、借入限度額は年収の3分の1までに制限される点には注意が必要です。生活費に困った場合に、活用を検討しましょう。

まとめ

ビジネスローンは、個人事業主でも利用できる資金調達手段のひとつです。

銀行融資よりも審査スピードが速く、少額での申込みも可能といったメリットがあります。一方で、金利が高めに設定されているため、借入前には返済負担や事業への影響をしっかりと見極めることが大切です。

開業直後で実績が乏しい場合や、信用情報に不安がある場合は、借入にこだわらず他の選択肢も検討しましょう。

例えば、売掛金を現金化するファクタリングであれば返済義務がなく、信用情報に登録されないため、早期の資金確保に適しています。

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中村 大地

建設業界での法人営業を経て、金融・不動産分野を中心にライター業を開始。金融用語や制度をかみ砕いて伝える執筆を得意としている。

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