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ファクタリングで信用情報はチェックされない？利用するメリットや審査に通るコツを解説

「過去に支払いを遅延させてしまい、信用情報に不安がある」 「銀行融資を断られたばかりだが、ファクタリングなら審査に通るのか？」

資金繰りに悩む経営者や個人事業主の方にとって、最も気になるのが「審査で信用情報をどこまでチェックされるのか」という点ではないでしょうか。

結論から言えば、ファクタリングの審査では、利用者自身の信用情報は原則として重視されません。

しかし、なぜ信用情報が関係ないのか、逆にどのようなポイントが審査で見られているのかを正しく理解しておかないと、思わぬ審査落ちや悪質業者の被害に遭うリスクもあります。

本記事では、ファクタリングと信用情報の関係性を徹底解説。信用情報に自信がなくても審査に通るためのコツや、ファクタリングを利用する具体的なメリット、さらには注意すべきリスクまで分かりやすくまとめました。

この記事を読めば、信用情報の不安を解消し、今の状況から最短ルートで資金を確保する方法が明確になるはずです。

目次

信用情報とは？

信用情報とは、個人や企業の信用に関する情報を指します。これらは、金融機関やクレジットカード会社などが、取引相手の信用力を評価するために利用しています。支払いの遅延や滞納をすると信用情報が悪化し、クレジットカードが作れない、融資が受けられないなどのリスクがあるのです。信用情報は、次の2つに分けられます。

  • 個人の信用情報
  • 法人の信用情報

では、それぞれについて詳しく見てみましょう。

個人の信用情報（CIC/JICC/KSC）

個人の信用情報は、CIC（株式会社シー・アイ・シー）もしくはJICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つの機関に管理されています。保管されている信用情報の内容は、現在・過去に利用したクレジットカードの利用情報、クレジットカードやローンの申し込み情報、債務整理情報です。

金融機関は、信用情報管理機関のいずれかに加盟しており、情報を引き出して審査の判断基準としています。個人向けの融資は、返済能力以上の貸し付けを防ぐために、信用情報を確認することが義務付けられています。

法人の信用情報（JICCのみ）

法人の信用情報は、個人と同様に3つの機関が管理しているわけではなく、JICCのみによって管理されています。登録されているのは、返済状況に関する情報や取引事実に関する情報、申し込みに関する情報などです。

これらの情報は、CICとKSCにも共有されますが、JICCに加盟する金融機関を通じて融資を受けた場合のみ、信用情報として登録されます。そのため、個人の信用情報のように多くの情報が管理されているわけではありません。

信用情報がチェックされるタイミングとは

金融機関やカード会社が信用情報を参照（照会）するのは、主に対象者の「返済能力」や「信頼性」を判断する必要があるときです。具体的には、以下のようなタイミングでチェックが行われます。

  • 新規申し込み時（ローン・クレジットカードなど） 最も一般的なタイミングです。住宅ローン、自動車ローン、銀行融資、クレジットカードの新規発行を申し込んだ際、審査の一環として必ず信用情報が照会されます。
  • 増枠（限度額の引き上げ）の申請時 すでに利用しているカードの限度額を増やす際や、追加の融資を希望した際にも、現在の債務状況や他社での支払いトラブルがないか再確認されます。
  • 途上与信（契約中の定期チェック） 契約後も、カード会社などは定期的に利用者の信用情報をチェックしています。これは「他社で借入が急増していないか」「他で延滞していないか」を確認し、貸し倒れのリスクを未然に防ぐためです。
  • 保証会社による審査時 賃貸物件の契約で保証会社を利用する場合や、ローンの保証を受ける際にも、保証会社が代位弁済のリスクを判定するために信用情報を確認します。

ファクタリングの場合、一般的な融資とは異なり「借入」ではないため、利用者自身の信用情報を照会しないケースが多いのが特徴です。しかし、融資を伴う契約では上記のようなタイミングで必ずチェックされるため、日頃の支払い状況には注意が必要です。

ファクタリングで信用情報がチェックされない理由

ファクタリングの審査では、銀行融資のように信用情報のチェックは行われません。その理由としては、次の4つがあげられます。

  • 与信取引ではない
  • 売掛先の信用力を重視
  • 機関に加盟していない
  • 信用情報が少ない

では、それぞれの理由について詳しく見てみましょう。

与信取引ではない

ファクタリングは、利用者の信用度を基に行う与信取引ではないため、信用情報は重視されません。ファクタリングで重視されるのは、利用者ではなく売掛先となります。そのため、銀行融資やカードローンのように信用情報を確認する必要はないのです。

売掛先の信用力を重視

ファクタリングの審査の基準は、売掛先の信用力によって決まります。そのため、利用者ではなく、売掛先が期日通りに支払いをしているか、安定した経営状態であるかなどが大きなポイントとなるのです。したがって、利用者の信用情報は重視されません。

機関に加盟していない

ファクタリング会社は、信用情報機関に加盟していません。情報は、加盟する金融機関の要望に沿って開示されるシステムです。そもそも加盟していなければ、情報を知ることはできません。確認しないのではなく、したくても確認できないというのが実情になります。

法人の信用情報が少ない

管理されている法人の信用情報が少ないのも、ファクタリングの審査で信用情報が確認されない理由です。消費者金融から融資を受けた履歴などは保管されているものの、そもそも登録されている情報が少ないため、照会しても必ずヒットするわけではないのです。そのため、確認してもあまり意味がないと考えられています。

ファクタリングで信用情報チェックがない場合のメリット

ファクタリングのメリットの1つに、信用情報をチェックされないことがあげられます。では、利用者の信用情報がチェックされないことで、どのようなメリットがあるのかというと、次の通りです。

  • 履歴を残さずに資金を調達
  • ブラックリスト状態でも利用できる
  • 即日の資金調達が可能

履歴を残さずに資金を調達

ファクタリングは審査の際に信用情報を確認されないだけでなく、利用した履歴も信用機関に登録されません。なぜなら、ファクタリングは借り入れではなく、売掛金を売却するシステムであるからです。信用機関の範疇ではないため、ファクタリングを利用したことが履歴に残り、今後借入する際に影響を及ぼすなどの心配はいりません。

ブラックリスト状態でも利用できる

信用情報の確認がないメリットは、ブラックリスト状態でもファクタリングを利用できることです。銀行融資では、ブラックリストであると審査に通過するのは難しいでしょう。融資は利用者の信用力が重視されるため、返済能力に懸念があると却下されてしまいます。

ファクタリングは、利用者の信用度よりも売掛先の信用力が重視されます。そのため、利用者がブラックリストに名を連ねていても審査を通過できるのです。

即日の資金調達が可能

信用情報の確認が行われないと、審査のスピードも早くなります。融資の場合、信用情報の照会に時間を費やすため、資金調達までに数日から数週間見積もらなければなりません。

準備する書類も多く、手続きの準備だけで時間がかかってしまいます。ファクタリングは審査が早いのはもちろん、準備する書類も多くありません。手持ちの資料だけで申し込むことが可能で、即日入金もできます。

ファクタリングは信用情報の審査がないが信頼できる？リスクや注意点

ファクタリングは一般的に「信用情報の審査がない」と言われます。融資を断られた経験がある方にとっては非常に心強い言葉ですが、「なぜ審査がないのか」「リスクはないのか」という点は正しく理解しておく必要があります。

なぜ信用情報の審査が不要なのか

ファクタリング会社が信用情報を重視しない最大の理由は、それが「融資（借金）」ではなく「売掛債権の売買」だからです。 銀行融資の審査では「利用者が最後まで返済できるか」という本人の信用力が問われます。しかし、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、利用者の信用ではなく「売掛先（取引先）が代金を支払う能力があるか」です。そのため、利用者自身に赤字決算や税金の滞納があったとしても、優良な請求書さえあれば、信用情報に関係なく資金調達が可能になるのです。

信用情報への「足跡」が残らないメリット

ファクタリングを利用しても、その事実がJICCやCICなどの信用情報機関に登録されることはありません。 融資を申し込むと、その履歴が「申し込み情報」として記録され、短期間に重なると「申し込みブラック」として後の審査に悪影響を及ぼすことがあります。ファクタリングはこうした履歴が一切残らないため、将来的に銀行融資を検討している企業にとっても、財務健全性を維持したまま利用できるクリーンな手段と言えます。

審査なしを謳う「闇金」には要注意

「信用情報の審査なし」という仕組みを逆手に取り、ファクタリングを装って高利貸しを行う悪質な業者が存在します。 本来のファクタリングであれば、売掛金の売買契約を交わしますが、悪質業者は実質的な「貸付」として週単位で法外な利息（手数料）を要求したり、強引な取り立てを行ったりします。 特に「審査通過率100%」「信用情報どころか、請求書すら不要」といった過剰な好条件を提示する業者には、信用情報のリスク以上に深刻な経営破綻のリスクがあるため、細心の注意が必要です。

信頼できる会社を見極めるチェックポイント

信用情報の審査がないからこそ、利用者側が「会社を審査する」視点を持つことが重要です。以下の条件を満たす会社は、信頼性が高いと言えます。

  • 運営会社が明確： 所在地や代表者名、固定電話番号が公開されている。
  • 手数料が相場内： 2者間であれば2%〜10%程度（オンライン完結型の場合）など、適正な範囲内である。
  • 契約書の控えを渡す： 「債権譲渡契約（譲渡担保ではない）」であることが明記された書類を交付してくれる。
  • 実績が豊富： イージーファクターのように、多くの経営者に選ばれている実績が確認できる。

ファクタリングの審査に通りにくいケース

ファクタリングは信用情報の照会がないため、審査も通りやすいとされています。では、どのような場合に落とされるのでしょうか。審査に通りにくいのは、次のようなケースです。

  • 貸し倒れリスクが高い
  • 売掛先企業が反社会的勢力
  • 売掛金回収までの期間が長い
  • 売掛先が個人事業主

では、それぞれのケースについて詳しく見てみましょう。

貸し倒れリスクが高い

却下されやすいのは、貸し倒れリスクが高いケースです。売掛先の経営状態が悪い、倒産しそうであるなど、悪い評判が広まっていると、リスク回避としてNGにすることがあります。売掛先の信用情報を照会されるわけではありませんが、業界内のつながりなどにおいて、危ない会社の情報は回っています。ファクタリングでは、基本的に売掛金の回収不能を利用者が弁済する必要はなく、ファクタリング会社の損益となるのです。そのため、売掛先の信用度によって落とされるケースがあるでしょう。

売掛先企業が反社会的勢力

審査に通りにくいのは、売掛先が反社会勢力である場合です。反社会勢力とかかわりを持つと世間の目も厳しく、ファクタリング会社もグレーな事業をしていると思われる可能性もあります。また、売掛先が反社会勢力ではなくても、つながりがあると疑われる場合、却下される可能性が高まります。売掛先は、クリーンであることが大切です。

売掛金回収までの期間が長い

売掛先の経営状態に問題はなくても、売掛金回収までの期間が長い場合、NGになることがあります。売掛金の回収は、2か月以内に行われるのが一般的です。

回収期日が2か月以上先の場合は、その間に売掛先が倒産するリスクもあるため、却下される可能性があります。落ちたくないのであれば、回収までの期日が2か月以内の売掛債権を売却するのが良いでしょう。

売掛先が個人事業主

売掛先が個人事業主の場合も、落ちやすいケースです。個人事業主は、大企業と比較すると信用力の点で劣ってしまいます。個人は法人のように財務状況を評価しにくく、経営も不安定な傾向があります。そのため、経営状態に問題のない事業であっても、却下される可能性が高いのです。大手企業の売掛債権の方が、審査に通りやすいでしょう。

ファクタリング審査に通るコツ

ファクタリング審査は通りやすいとはいえ、売掛先の信用力によって落ちることもあります。審査に通るコツは、次の3つがあげられます。

  • 継続性の高い売掛債権を選ぶ
  • 問い合わせには真摯に対応
  • 複数社で審査申請

では、それぞれのポイントについて詳しく見てみましょう。

継続性の高い売掛債権を選ぶ

ファクタリング審査で重視されるのは、売掛先の信用力だけではありません。どれぐらい継続してその会社と取引しているかも、審査対象となります。長期的に取引している売掛先であれば、支払い能力も高いと評価され、通りやすくなります。一方、初めて取引した会社や取引歴が浅い会社の売掛債権は、支払い能力が明確ではないため、却下されるかもしれません。継続して取引している売掛債権を選びましょう。

問い合わせには真摯に対応

審査に通るコツは、問い合わせに真摯に対応することです。売掛先の信用力が高いのはもちろんですが、対応の仕方によって、ファクタリング会社との関係性も変わってきます。審査過程では追加資料や説明を求められることもあり、面倒に思うかもしれません。

しかし、そこでぞんざいな対応をすると、人柄に難ありと評価され、落とされる可能性もあります。ファクタリング会社と良好な関係を築ければ、手数料を安くしてもらったり、入金期日を早めてもらったりと、優遇してもらえることもあります。

複数社で審査申請

審査に通るコツは、1社ではなく複数のファクタリング会社に申請することです。審査基準はそれぞれの会社で異なるため、1つの会社で却下されても、ほかの会社は通る可能性があります。通った中から、条件が良い会社を選ぶとよいでしょう。

ファクタリングと信用情報に関するよくある質問

ファクタリングと信用情報の関係について、経営者や個人事業主の方からよく寄せられる質問をQ&A形式で解説します。

ファクタリングを利用すると、銀行融資の審査に悪影響はありませんか？
原則として悪影響はありません。むしろプラスに働くこともあります。 ファクタリングは「借入」ではないため、信用情報機関に記録が残ることはなく、負債も増えません。そのため、融資審査で不利になることはありません。 むしろ、ファクタリングによってキャッシュフローを改善し、買掛金の支払いや税金の滞納を解消することで、決算書の内容が健全化され、将来的な融資審査においてポジティブに評価される可能性もあります。

過去に自己破産や債務整理をしていても利用可能ですか？

  1. はい、利用できる可能性が非常に高いです。 自己破産などの履歴（いわゆるブラックリスト）は信用情報機関に一定期間登録されますが、先述の通りファクタリング会社は利用者の信用情報を照会しないケースがほとんどです。 審査のメインは「売掛先の支払い能力」であるため、現在の事業が適正に行われており、有効な請求書があれば、過去の経歴に関わらず資金調達が可能です。

2者間ファクタリングで「債権譲渡登記」をすると信用情報に載りますか？

  1. 信用情報機関には載りませんが、公的な「登記簿」には記録されます。 債権譲渡登記は法務局が管理するもので、CICやJICCといった信用情報機関とは別物です。そのため「ブラックリスト」になるわけではありません。 ただし、銀行などが融資審査の際に法人の登記事項を確認した場合、ファクタリングを利用している事実を把握される可能性はあります。知られたくない場合は、イージーファクターのように「登記不要」で契約できる会社を選ぶのが得策です。

クレジットカードの支払いを延滞していても審査に通りますか？

  1. 基本的には通りますが、通帳のコピーでチェックされる場合があります。 信用情報の照会は行われませんが、多くのファクタリング会社では「通帳のコピー」を審査書類として求めます。通帳内で日常的に公共料金や税金の引き落としが止まっていたり、クレジットカードの引き落とし不能が続いていたりすると、「事業の継続性に疑問がある」と判断され、審査が厳しくなることがあります。 支払いの遅延は、信用情報以前に「経営の安定性」という観点で見られる点に注意しましょう。

個人向けの「給料ファクタリング」も信用情報に影響しませんか？

  1. 「給料ファクタリング」は非常にリスクが高く、おすすめしません。 かつて流行した給料ファクタリングは、現在では「貸金業」に該当すると判断されており、多くが違法業者によるものです。これを利用すると、信用情報云々の前に、法外な利息や強引な取り立てによって生活が破綻する恐れがあります。 事業者が利用すべきは、あくまで法人・個人事業主向けの「売掛債権」を対象とした正当なファクタリングサービスであることを忘れないでください。

ファクタリングは信用情報チェックがないことについてのまとめ

ファクタリングは信用情報が照会されないため、ブラックリスト入りしている会社であっても利用することが可能です。融資での資金調達が難しい場合でも、信用度の高い売掛債権があれば、スピーディーに資金を調達できます。即日入金も可能であるため、融資よりも手軽な方法です。ファクタリングを活用して、資金繰りを改善させましょう。

村上 杏理（むらかみ あんり）／ 資金繰り改善コンサルタント・金融ライター
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