イージーファクターファクタリングサービス

資金繰りに追われる中で、ファクタリングとビジネスローンのどちらを選ぶべきか判断できずにいる方も多いでしょう。実は、両者には審査の仕組みやコストの考え方、信用情報への影響などに明確な違いがあります。違いを正確に把握しないまま、手数料や金利のみで決めてしまうと、後の資金計画に支障をきたす恐れがあるため注意が必要です。

本記事では、ファクタリングとビジネスローンそれぞれの特徴を比較し、向いているケースも分かりやすく解説します。自社にふさわしい調達方法を見極め、資金不足の早期解消につなげましょう。

ファクタリングの基礎知識

融資以外の手段で急ぎの資金を確保したいとき、ファクタリングは有力な選択肢となります。ビジネスローンと比較検討する前に、まずはファクタリングの仕組みを正しく理解しておきましょう。

1. ファクタリングの仕組み

ファクタリングは、入金待ちの請求書（売掛債権）を業者に買い取ってもらい、本来の期日より早く現金化する仕組みを指します。銀行融資やビジネスローンのような「借り入れ」と異なり、手持ちの資産を「売却」する取引に該当します。

契約方式は、大きく分けて次の2つです。

• 二社間ファクタリング
  ⇒ 利用者とファクタリング業者のみで契約を行う方法。取引先に知られず、素早く現金化できる
• 三社間ファクタリング
  ⇒ 利用者、ファクタリング業者、取引先の三者で契約を結ぶ方法。取引先の承諾が必要になる一方、二社間方式より手数料を低く抑えられる

ファクタリングは負債を増やすことなく手元資金を確保できるため、決算書の内容を損なわずに資金繰りを改善したい場合に有効な手段です。

2. ファクタリングのメリット・デメリット

ファクタリングの主なメリットとデメリットは、次のとおりです。

ファクタリングは融資に比べて手数料が割高になる一方で、負債を増やさず迅速に資金を確保できるメリットがあります。

ビジネスローンの基礎知識

継続的な資金不足に備える手段として、ビジネスローンは多くの事業者に利用されています。ファクタリングとの違いを明確にするため、借り入れの仕組みや特性を確認しておきましょう。

1. ビジネスローンの仕組み

ビジネスローンは、銀行や消費者金融などの金融機関から事業資金を借り入れ、契約で定めた期間と方法で返済していく仕組みです。大枠の仕組みは個人向けローンに近いですが、資金の使途が事業活動に限られる点に特徴があります。

審査では決算内容に加え、法人の場合は代表者個人の信用情報も確認されます。返済は分割が基本となるため、資金の流れを把握しやすく、計画的な事業運営につなげやすい資金調達方法です。

2. ビジネスローンのメリット・デメリット

ビジネスローンの主なメリットとデメリットは次のとおりです。

ビジネスローンは信用情報に利用履歴が残るものの、計画的な返済により資金繰りの安定と信用力の積み上げにつながります。

ファクタリングとビジネスローンの違いを5つの項目で比較

ファクタリングとビジネスローンは、利用する際の条件や性質が大きく異なります。とくに注目したいのは、次の5つです。

• 審査対象と審査難易度
• コスト（手数料と金利）
• 調達可能額
• 返済期間と支払い方法
• 信用情報への影響

両者の違いを順番に解説します。

1. 審査対象と審査難易度

審査において「誰の信用力を見るか」という点に注目して比較してみましょう。

• ファクタリング
  ⇒ 売掛先企業の信用力を重視。売掛金が回収できるかが判断軸となる
• ビジネスローン
  ⇒ 申込み者の経営状況や返済能力を重視。決算書や資金繰り、過去の借り入れ状況などを総合的に確認される

ファクタリングは自社の財務面に不安がある状況でも、取引先の信用力が高ければ利用できる可能性が高まります。自社の業績に左右されにくいため、赤字決算や創業初期であっても利用できるケースもあります。

2. コスト（手数料と金利）

資金調達にかかるコストは、仕組みの違いがそのまま反映されます。両者の費用相場は次のとおりです。

• ファクタリング
  ⇒ 売掛金額の数％〜18％程度（手数料）
• ビジネスローン
  ⇒ 年利数％〜18％程度（金利）

ビジネスローンの金利は年利計算のため、利用期間分のみの支払いとなります。一方、ファクタリングの手数料は期間に関係なく一律で差し引かれる仕組みです。

同じ「％」表記であっても、利用期間によってコスト負担の大きさは変わってきます。比較する際は、利用期間に応じた手数料および金利を算出しましょう。

3. 調達可能額

一度に用意できる資金額の規模感は、調達方法の仕組みによって大きく異なります。両者の考え方は次のとおりです。

• ファクタリング
  ⇒ 保有している売掛金の額面が上限となる
• ビジネスローン
  ⇒ 事業規模や信用力に応じて決定される

ファクタリングは手元にある売掛金の範囲内に限られるため、それを超える現金化はできません。一方で、ビジネスローンは将来的な収益性やこれまでの実績に基づいて融資枠が設定されます。売掛金の総額を上回るまとまった資金を得られる可能性があるため、設備投資など将来の売上を作るための大きな資金需要には、ビジネスローンのほうが向いています。

4. 返済期間と支払い方法

返済の形も、両者で大きく異なります。資金がどのタイミングで出ていくのかを押さえておけば、今後の負担をイメージしやすくなるでしょう。

• ファクタリング
  ⇒ 売掛金の入金日に一括で精算する（二社間は自社が支払い、三社間は売掛先から支払われる）
• ビジネスローン
  ⇒ 数カ月から数年にわたり毎月分割で返済する

ファクタリングは一括精算で完結するため、将来に負債を残しません。一方のビジネスローンは毎月の返済額を抑えやすく、手元の現金を大きく減らさずに資金繰りを回せる点が特徴です。目先の支払いを優先したいのか、時間をかけて返済したいのかによって、選ぶべき方向性が見えてきます。

5. 信用情報への影響

資金調達後の借り入れにどう影響するかも、重要な比較ポイントです。信用情報への影響は、次のとおりです。

• ファクタリング
  ⇒ 借り入れではないため、信用情報には登録されない
• ビジネスローン
  ⇒ 借り入れ実績として契約内容や返済状況が記録される

ファクタリングは「売掛債権の売却」にあたるため、利用しても借り入れ残高は増えず、信用情報にも記録されません。一方のビジネスローンは、返済実績が信用情報に蓄積されます。返済が順調であれば信用力の積み上げにつながる一方で、延滞があるとその後の資金調達に影響を及ぼしかねません。

ファクタリングよりビジネスローン利用が向いているケース

売掛金の有無や資金が必要になる期間によっては、ファクタリングよりビジネスローンのほうが適している場合があります。ここでは、ビジネスローンが向いている代表的なケースを2つ紹介します。

1. 長期的な資金繰りを計画している場合

まとまった資金を確保しつつ、数年かけて計画的に返済したいときはビジネスローンが適しています。ファクタリングは、直近の売掛金を早めに現金化する仕組みであり、基本は短期の資金手当として使われることが多いからです。

ビジネスローンであれば、5年や10年といった長期間での分割返済が設定できます。毎月の返済額を無理のない範囲に抑えられるため、手元の資金を大きく減らさずに事業を運営できるのが強みです。設備投資や事業拡大など、時間をかけて利益を生み出す計画がある際は、長期借り入れができるローンを選ぶと良いでしょう。

2. 売掛債権を保有していない場合

請求書などの売掛債権を持っていない事業者は、ビジネスローンを選ぶことになります。ファクタリングは売掛金を売買する契約であり、その対象となる債権がなければ利用できないからです。

飲食店や小売業のような「現金商売」や、一般消費者を相手にするBtoCの業種はこれに該当します。ビジネスローンは事業そのものの信用力や収益性を審査の対象とするため、売掛金の有無にかかわらず申し込みが可能です。手元に請求書がない状態で資金が必要な際は、迷わず融資の相談を進めてください。

ビジネスローンよりファクタリング利用が向いているケース

次に、ファクタリングが適しているケースを2パターン紹介します。自社の財務状況や銀行融資への影響を考慮して判断しましょう。

1. 赤字決算や税金滞納がある場合

赤字決算や税金の滞納がある状況では、売掛先の信用力を基準に審査を行うファクタリングが選択肢に挙がります。

ビジネスローンでは決算内容や納税状況を重視するため、赤字決算や税金の滞納などがあると返済能力に不安があると判断され、審査通過が難しくなるからです。

自社の業績が一時的に悪化している状況でも、支払い能力の高い企業の売掛金を持っていれば、ファクタリングを利用できる可能性はあります。

2. 借り入れとして信用情報に残したくない場合

将来の資金調達や事業展開を見据えるなら、負債を増やさずに資金を用意できるファクタリングは有力な選択肢となります。ビジネスローンを利用すると借り入れ実績として信用情報機関に記録が残りますが、売掛金の売却であるファクタリングにはその心配がありません。

決算書上の見た目を整えられるため、銀行審査や企業の信頼性確認を控えている際に適した手法と言えます。

信用情報が評価に影響しやすいのは、次のようなケースです。

• 近いうちに銀行から大きな融資を受けたい場合
• 建設業などで公共工事の入札に参加する場合
• 大手企業と新規取引を始める場合
• M&A（会社売却）や上場（IPO）を目指している場合

こうした将来を左右する場面を控えている場合は、借り入れ実績を作らずに資金繰りを改善できるファクタリングの利用が適しています。

ファクタリングを利用するなら、実績豊富でサポート体制もしっかりしている「Easy factor」の利用をご検討ください。完全オンライン対応で来店不要、最短60分のスピード入金も可能です。まずはお気軽にご相談ください。

まとめ

ファクタリングとビジネスローンは、審査の仕組みや調達可能額、信用情報への影響など、同じ資金調達でも仕組みと役割が大きく異なります。どちらが適しているか、条件を正しく理解したうえで、自社の状況に合う方法を選びましょう。

売掛金があり、比較的短期間での資金調達をお考えの場合は「Easy factor」のファクタリングサービスをご検討ください。手数料率は2〜8％と業界内でも低水準、手数料以外の費用は一切不要です。信頼できる業者をお探しの方は、下記のリンクからお気軽にご相談ください。

本記事の監修者

三坂 大作（ミサカ ダイサク）

ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役

東京大学法学部卒業後、三菱銀行（現三菱UFJ銀行）に入行。ニューヨーク支店での非日系企業向けコーポレートファイナンス担当を経て独立。企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。

資格・登録情報

・経営革新等支援機関

・貸金業務取扱主任者

・貸金業登録：東京都知事（1）第31997号

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たなべようこ

証券会社にて約10年間勤務し、個人のお客様を中心に資産運用アドバイスを行う。現在は、金融関連資格と自身の投資経験を活かし、金融ライターとして活動中。
【保有資格】
・2級ファイナンシャル・プランニング技能士
・証券外務員一種

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