イージーファクターファクタリングサービス

資金調達手段の多くは保証人を求められるなかで、ファクタリングは設定せずに資金の調達が可能です。保証人が不要により素早く現金を調達できる一方で、手数料や取引先に知られるリスクが存在します。

本記事では、ファクタリングが保証人を必要としない理由について解説します。融資やABLとの違いや注意点についてもわかりやすく説明しているため、資金調達方法で迷われている方は参考にしてください。

ファクタリングに担保や保証人が不要な理由

ファクタリングに担保や保証人が不要な理由は、融資を受けるのではなく売掛債権を譲渡するからです。ここでは、ファクタリングの仕組みを踏まえたうえで、担保や保証人が不要な理由を詳しく解説します。

担保と保証人とは

保証人とは、債務者が返済できなくなった際に、代わりに債務を返済する責務を負う人のことです。また担保とは、債務者が返済不能となった際に債権者の損害を補填する目的で差し出す財産や権利のことです。

一般的な融資の場合、お金を貸した金融機関は債務者が返済不能に陥ることによる「貸し倒れリスク」を抱えています。このリスクを回避するため、融資の際には保証人や担保を設定し、返済が滞ったときに保証人や担保で弁済する契約を結びます。

担保や保証人が不要な理由

ファクタリングは融資ではなく、売掛債権の売却契約です。そもそも融資のように借り入れをしないため、担保や保証人が必要ありません。

さらに、多くのファクタリング契約はノンリコース契約を採用しています。ノンリコース契約とは、万が一売掛金が未回収となるリスクが生じた場合でも、ファクタリング会社がそのリスクを負う契約のことです。この契約により、ファクタリング利用者は返済義務を負うことなく利用できます。

ファクタリングは担保や保証人ともに不要で資金を調達できるため、不動産などの資産を持たない個人事業主や中小企業でも資金調達しやすいことが大きな特徴です。

ファクタリングと融資・ABL（動産担保融資）の違い

ファクタリング以外で事業者が取る主な資金調達手段として、融資やABL（動産担保融資）が挙げられます。融資やABLとの決定的な違いは、取引の性質です。

融資やABLは貸付契約であるため、利用者には返済義務が発生し、担保や保証人を設定するケースがあります。一方、ファクタリングは売掛債権をファクタリング会社へ売却する契約で、担保や保証人が不要です。ファクタリングと融資・ABLとの違いは、以下のとおりです。

融資の特徴

融資は借入契約となるため、会計上は負債に計上されます。融資の審査では、債務者である会社の信用情報がとくに重要です。そのため、まだ実績の少ない新興企業や担保を持たない個人事業主などは、審査に難易度が高い傾向があります。

とくに起業して間もない個人事業主や業績が安定しない企業では、担保の差し入れが必須となるケースが多いです。

ABLの特徴

ABL（売掛債権担保融資）は、売掛債権や在庫などの動産を担保にして融資を受ける方法です。融資であるため利用者には返済義務が発生し、会計上は借入金として負債に計上されます。

審査では、売掛先ではなく利用する企業の信用力も重視されます。そのため、ABLを利用する際には、利用する企業が担保（売掛債権）と保証人を求められるのが一般的です。

ABLの利息は、およそ年利2〜10%と言われています。一方、ファクタリングの手数料は、2社間が8〜18%、3社間は2〜8%が目安です。利息と手数料を単純に比較するのは困難ですが、多くの場合、ABLの利息のほうがファクタリングの手数料よりもコストを抑えられます。

ファクタリングが保証人不要で利用できることのメリット

担保や保証人を必要としないファクタリングの特徴は、個人に返済リスクが及ばずに、素早く資金を調達できることです。また、保証人へ協力を依頼する手間も不要なため、利用者の裁量で利用できるメリットもあります。

個人にリスクが及ばない

企業が融資を受ける際は、経営者自身が保証人（連帯保証人）となることが一般的です。そのため、会社が倒産した場合は保証人である経営者自身に返済義務が発生し、私財を投じなければいけない可能性もあります。

また、知人や親族に保証人を依頼した場合でも、企業が返済不履行になった際に保証人の返済義務が発生するリスクも考慮しなければなりません。

しかし、ファクタリングは売掛債権の譲渡のため、保証人が不要です。これにより、個人が返済義務を負うリスクなしで資金を調達できます。

利用者の裁量で決断できる

融資などの資金調達で保証人が必要な場合、経営者自身が法人の連帯保証人となるケースが多く、実際に第三者にお願いするケースもあります。連帯保証人は当人の承諾がなければ認められないため、受けてくれる方が見つからないために融資を断念することもあるでしょう。

ファクタリングでは、連帯保証人に依頼する必要はありません。そのため、他者に保証人を依頼する手間が不要となり、利用者自身の判断のみで即座に資金調達を決断できます。

早く資金を調達できる

ファクタリングは、急な資金ニーズに対して迅速に応えられる資金調達方法です。担保や保証人の選定や審査が不要なため、申し込み後の審査時間が融資より短くなる傾向があります。

とくに自社とファクタリング会社のみで行う二社間ファクタリングに対応し、なおかつ手続きがオンラインで完結する場合は、最短即日で資金を調達できるケースもあるくらいです。素早く資金調達ができることで、集金と支払いのタイミングのズレによって生じる資金繰りの問題を解消できるでしょう。

保証人が不要なファクタリングを利用するときの注意点

保証人が不要なファクタリングは、融資よりも気軽に利用できる資金調達方法ですが、手数料が高めに設定されています。また、取引先に知られるリスクや悪質な業者に騙されるリスクも考慮したうえで利用することが大切です。

手数料が必要

ファクタリングには手数料が発生し、年率換算にすると融資の金利よりも高く設定される傾向にあります。その理由は、ファクタリング会社の未回収リスクを低減するからです。多くの場合、ファクタリングはノンリコース契約で進められ、売掛金が回収できなくなるリスクをファクタリング会社が負います。

手数料率は売掛先の信用度や調達額によって変動し、高い場合は20%程度になることもあります。そのため、ファクタリングを頻繁に利用すると手数料がかさみ、かえって資金繰りが悪化するケースもあります。利用前に複数社からの見積もりを比較し、調達のスピードとコストのバランスを考慮することが重要です。

取引先に知られるリスク

ファクタリングを利用する際には、取引先に資金調達の実態を知られるリスクがあることも考慮してください。取引先に利用した事実が知られると「この会社は資金繰りが悪化しているのではないか」と判断されてしまい、その後の取引関係に影響を及ぼす可能性があります。

とくに、手数料率が低めに設定されている三社間ファクタリングを利用する場合は、ファクタリング会社と売掛先を含めた契約となるため、確実に知られてしまいます。

一方の二社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社のみの契約であるため、知られるリスクは低くなるでしょう。

しかし、二社間であっても債権譲渡登記を行うケースもあり、稀に取引先が登記内容を発見してしまう可能性もあります。売掛先に知られたくない場合は、債権譲渡登記を行わない二社間ファクタリングを利用することが重要です。

EasyFactorは二社間ファクタリングに対応しており、債権譲渡登記が不要で利用できるファクタリング会社です。取引先に知られずに素早く資金を調達したい方は、気軽にお問い合わせください。

悪質な業者に注意

ファクタリング業界では、悪徳業者を規制する法律が整備されていないため、利用者が自ら注意を払う必要があります。

例えば、実態は貸付けであるにもかかわらず「ファクタリング」と称して、高額な手数料と担保や保証人を要求し、違法な融資を行っている会社が存在します。

一般的なファクタリングでは、担保や保証人が必要ありません。しかし、悪質業者は利用者から金銭を巻き上げるために保証人などを設定し、返済を要求してくる可能性があります。

また、手数料が相場よりも過度に高い場合や分割払いを勧めてくる場合は悪質な業者である可能性が高いため、利用するのは避けましょう。なかには、契約書が「金銭消費貸借契約」になっているケースもあるため、契約前に確認してください。

ネットの口コミなどを調査しながら、信頼できる業者を慎重に選ぶことが大切です。

ファクタリングを利用する流れ

ファクタリングを利用する際は、あらかじめ一般的な流れを押さえておきましょう。

1. 比較する
2. 申し込み
3. 審査
4. 入金

順番に解説します。

1.比較する

ファクタリングを検討する際には、必ず複数社を比較しましょう。比較することで、手数料の相場や条件面での違いが理解できます。

比較する場合に見るべきポイントは、以下のとおりです。

• 複数社の手数料
• 必要書類
• 契約の形態（2社間・3社間など）
• 入金までのスピードなど

各社の調達スピードとコストのバランスを考慮し、自社にとって適した会社を慎重に選びましょう。

2.申し込み

利用するファクタリング会社を決定した方は、問い合わせフォームやメール、または電話などで申し込みを行います。多くのファクタリング会社では完全オンライン契約に対応しており、いつでも簡単に申し込みが可能です。

3.審査

ファクタリングの審査は、融資よりも短い傾向にあります。とくにオンライン手続きに対応しているファクタリング会社では、最短即日で振込まで完了することも珍しくありません。

スムーズに審査を受けるためには必要な書類を事前に確認し、準備しておくことが大切です。

4.入金

ファクタリングの審査に通過した方は、指定口座へ資金が入金されます。審査から入金までの流れを迅速に行いたい方は、入金までの所要時間を事前にチェックしておきましょう。

まとめ

ファクタリングは融資やABLと異なり、売掛債権を譲渡して資金を調達する方法です。借り入れではないため、保証人や担保は一切不要で、すぐに資金を調達しやすいのが大きなメリットです。

しかし、銀行融資の利息よりも支払い手数料が高くなりやすい点や、取引先に利用が知られるリスクがある点には注意しましょう。

EasyFactorは業界最低水準の手数料で、取引先に知られることなく利用できる二社間ファクタリングに対応した会社です。ファクタリングで素早く資金調達をしたい方は、以下のページをご確認ください。

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野田晃司

金融特化ライター。過去に執筆した記事は400記事以上。投資、保険、不動産など、FP2級の知識を活かして執筆した記事のジャンルは多岐にわたる。丁寧なリサーチと読みやすい文章構成で、難解な金融知識をわかりやすく伝えることを大切にしている。

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