イージーファクターファクタリングサービス

資金調達の手段のひとつに「ファクタリング」があります。ファクタリングは売掛債権を売却して資金を得る方法です。

ファクタリング利用時に、多くの人は「連帯保証の有無」が気になることでしょう。多くの資金調達手段では連帯保証を求められることが多い反面、対応できないために利用を断念する方も多いかもしれません。

そのため「ファクタリングの連帯保証が気になる」「どのように業者を選んでいけば良いのだろう」と感じている人もいるでしょう。

この記事では、ファクタリングの連帯保証・担保の有無や融資との違い、業者選びについて解説します。連帯保証なしで資金調達したい人は、参考にしてください。

ファクタリングは連帯保証・担保が不要

ファクタリングは連帯保証や担保不要で利用できるサービスです。そのため、経営者個人の資産に影響を及ぼすことなく利用できます。まずは連帯保証や担保について、それぞれの概要をおさらいしましょう。

連帯保証とは

連帯保証とは、債務者（お金を借りた人）が借金を返済できなくなった際に、債務者に代わって返済義務を負うことです。通常の保証人と異なるのは、以下2つの権利が認められない点です。

よって、連帯保証人は債務者とほぼ同等の返済責任を負うことになります。

担保とは

担保とは、銀行などお金の貸主である債権者が、貸したお金を回収するために債務者から提供してもらう資産や権利などを指します。一般的には、土地や建物などの不動産に抵当権を設置し、所有していない場合は、有価証券や定期預金などを担保にすることもあります。

抵当権とは、返済できなくなった際に該当の不動産を回収できる権利です。

返済が滞った場合、債権者は担保を回収したり競売にかけたりして、貸したお金を回収します。

ファクタリングで連帯保証が不要な理由

ファクタリングで連帯保証が不要な理由としては、以下の2つが挙げられます。

• ファクタリングは融資ではないため
• ファクタリングはノンリコース契約が基本のため

ひとつずつ解説します。

融資ではないため

ファクタリングは融資ではないため、連帯保証は不要です。

連帯保証は、融資したお金の返済を借主に保証してもらうために設定します。しかし、ファクタリングは融資ではなく、会社資産である「売掛債権」を譲渡する取引です。また融資ではないため、毎月のようにお金を返済する必要もありません。

加えて、法的には「金銭消費貸借契約」ではなく「債権譲渡契約」となり、融資契約とは異なる契約を結びます。そのため、連帯保証を用意することなく契約手続きが可能です。

基本はノンリコース契約のため

ファクタリングは、基本的にノンリコース契約（償還請求権なし）となります。

ノンリコース契約は、万が一に売却した売掛債権の事業者が倒産などの理由で売掛金を支払えなくなった場合でも、ファクタリング会社は「責任を利用者に追求できない」とする契約です。貸し倒れリスクは、ファクタリング会社がすべて負う形です。

ノンリコース契約なら、自社で売掛金を回収できなくても、ファクタリング会社への返金は必要ありません。そのため、利用者がリスクを保証する必要がなく、連帯保証も不要になります。

ファクタリングとそのほかの資金調達方法の違い

ファクタリングは売掛債権の譲渡取引であり、銀行など金融機関でお金を借りる「融資」とは異なる手段です。銀行融資・ビジネスローンといった融資に加え、ファクタリングと同じく売掛債権が扱われるABL（売掛債権担保融資）との違いを解説します。

銀行融資

銀行融資は銀行からお金を借りる行為であり、売掛債権の譲渡であるファクタリングとは契約内容が異なります。融資は金銭消費貸借契約ですが、ファクタリングは債権譲渡契約です。

また、審査も融資とファクタリングでは異なります。融資では自社の信用力や返済能力が見られるのに対し、ファクタリングでは売掛先の信用力がチェックされます。

さらに、融資は特性上、売掛先から売掛金が回収不可能になっても返済義務は続くことになります。ファクタリングは売掛先から売掛金が回収できなくなった場合、ノンリコース契約であれば資金の返還は不要です。

ビジネスローン

ビジネスローンも金融機関からお金を借りる行為であり、融資に分類されます。ビジネスローンは銀行に比べてスピーディーな審査が特徴で、最短即日でお金を借りられることもあるでしょう。

一方、ビジネスローンは金利が高く、ファクタリングに比べてコストがかかる傾向にあります。ファクタリングは調達額に対して2〜18％程度に対し、ビジネスローンは年率15～18％程度です。ビジネスローンは年率であるため、借入期間が長いほど高額になります。

また、担保不要の商品でも連帯保証を求められる場合があり、連帯保証なしで借りるのは難しいのが実情です。

ビジネスローンについてより詳しく知りたい人は、以下の記事も参考にしてください。

ビジネスローンとは？メリット・デメリットや利用時の注意点を解説

ABL（売掛債権担保融資）

ABLとは、売掛債権を担保にして融資を受けられる仕組みで、通常の融資と同じく返済義務や連帯保証が発生します。審査も、銀行融資と同様に自社の信用力が重視されると考えておきましょう。

ファクタリングは売掛債権を売却して「売掛金-手数料」の金額を資金として得る手段です。一方のABLは売掛債権を担保に、売掛債権以上の金額を調達できる可能性があります。

大きな金額を調達するには有効ですが、連帯保証なしで借りることは基本的に不可能です。ともに売掛債権を扱う資金調達方法であるため、混同しないよう注意しましょう。

ABLについてより詳しく知りたい人は、以下の記事も参考にしてください。

ABLとは？仕組みやファクタリングとの違いをわかりやすく解説

ファクタリングを使う際の注意点

ファクタリングは迅速に資金を調達できる反面、使い方を誤ると今後の取引や資金繰りにも影響を及ぼす場合があります。そのため、利用する際は以下の3点に注意しましょう。

• 手数料が高い場合がある
• 売掛先に利用を知られる可能性がある
• 悪徳業者が存在する

ひとつずつ解説します。

手数料が高い場合がある

ファクタリングの手数料は、銀行融資の金利と比較すると高くなる可能性があります。理由は、ファクタリング会社は基本的に売掛先の貸し倒れリスクを引き受けるからです。

売掛先を含めない二社間ファクタリングでは8〜18％、売掛先を含めて取引する三社間ファクタリングで2〜9％程度の手数料がかかります。

資金の調達スピードや利便性はファクタリングのほうが優れている分、利用時にかかるコストも考慮したうえで利用するか否か判断しましょう。

売掛先に利用を知られる可能性がある

ファクタリングは前述のとおり二社間ファクタリングと三社間ファクタリングがあり、どちらも売掛先に利用を知られる可能性があります。

三社間ファクタリングは売掛先も含めて取引をするため、利用するには売掛先の承諾が必要です。そのため、ファクタリング利用の事実を知られてしまい、取引に影響を及ぼす可能性が考えられます。

一方の二社間ファクタリングなら売掛先に知られる可能性は低いです。しかし、債権譲渡登記がファクタリング会社でされる場合は、売掛先がファクタリングを使ったことを知る可能性もわずかですが考えられます。債権譲渡登記とは、債権譲渡をしたことを第三者に主張できるようになる権利です。

登記した債券を閲覧される可能性は低いものの、売掛先に知られる可能性を最小限にしたい方は理解しておきましょう。

悪徳業者が存在する

ファクタリング業者のなかには、ファクタリングを装って高金利での貸付をする悪徳業者も存在します。手数料と称して法外な利息を要求してきたり、連帯保証や担保を違法に要求してきたりといった場合、悪徳業者の可能性が高いです。

連帯保証を求めてくるファクタリングサービスは、利用しないのが望ましいです。

連帯保証なしのファクタリングを選ぶポイント

ファクタリングは基本的に連帯保証を立てる必要がないことから、気軽に利用できます。しかし、気軽に利用できるがゆえにトラブルに発展するケースも珍しくありません。

トラブルを未然に防ぐために重要なのは、ファクタリング会社選びです。以下のポイントを押さえておきましょう。

• 契約書の名称が「債権譲渡契約書」になっているか
• ノンリコース契約であることが明記されているか
• 手数料が相場の範囲内であるか

ひとつずつ解説します。

契約書の名称が「債権譲渡契約書」になっているか

ファクタリングは売掛債権の譲渡であるため、契約は「債権譲渡契約」となります。そのため、契約書の名称や契約内容が「債権譲渡」であるかどうかを確かめておきましょう。

悪徳業者の場合、借用書になっていたり契約書自体を残してくれなかったりします。借用書になっていると、別の名目で費用を請求されるケースが考えられます。

契約書に「貸付」「返済」「利息」といった文言がないか確かめ、債権譲渡をするという契約であることを必ずチェックしましょう。

ノンリコース契約であることが明記されているか

ファクタリングを利用する際は、ノンリコース契約のサービスを利用することが重要です。

ファクタリングサービスのなかには、まれに償還請求権のある「ウィズリコース契約」があります。ウィズリコース契約になると、売掛先の倒産などで売掛金を回収できなくなった場合、利用者はファクタリング会社に売却した資金を返さなければなりません。そのため、資金繰りの悪化につながる可能性が高いです。

実質的に保証に近いリスクを背負うことになるため、契約時に必ずノンリコース契約であることを確かめるようにしてください。

手数料が相場の範囲内であるか

手数料がどれくらいかかるかは、よく確かめておきましょう。悪徳業者は、法外な手数料を要求してきたり、逆に一切かからない場合があったりします。

ファクタリングの場合、2～18％程度の手数料がかかるものです。相場から逸脱した手数料を求められる場合は、ファクタリングを装った貸付である可能性が高いため、契約を見送りましょう。

ファクタリング会社を選ぶ際は事前に見積もりを取り、手数料が相場の範囲内か確認したうえで、各社のコストを比較しながら決めることが大切です。

連帯保証なしのファクタリングならEasy Factor

ファクタリングは融資とは異なり、連帯保証や担保なしで利用できるサービスです。融資やABLなどと比べると、比較的利用しやすい資金調達手段と言えます。

ファクタリングを利用するなら、Easy Factorへご相談ください。Easy Factorなら、業界最安水準の手数料2〜8％で資金調達ができます。手数料以外のコストは発生しないシンプルな料金体系です。見積もりは最短10分、入金までは最短60分とスピーディーな資金調達も実現できます。

連帯保証なしで気軽に資金調達できるため、連帯保証に不安を感じる人は利用を検討してみてください。

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Ishigami

北海道教育大学旭川校卒業後、地方公務員として北海道内の市役所に入庁。経済部署では中小企業向け助成金の支給や学生の就職支援、税務部署では固定資産税業務を担当。
2022年8月で市役所を退職、以後フリーランスの金融ライターとして活動している。

クレジットカードへの深い知識やNISA・iDeCoをはじめとした投資経験を記事に活かし、わかりやすく読み応えある記事を執筆している。また、元公務員の職歴を活かした税金や年金、健康保険といったジャンルの記事も好評。AFP・FP2級を保有。

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