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ファクタリングの初回取引における注意点やリスクには何がある？リスクの回避方法

「急ぎで資金が必要だけど、ファクタリングって本当に安全？」
「初めての利用で、思わぬトラブルに巻き込まれたくない」

最短即日で売掛金を現金化できるファクタリングは、資金繰りに悩む経営者にとって非常に便利なサービスです。しかし、仕組みを正しく理解しないまま初回取引を行うと、高額な手数料を支払わされたり、悪質な業者に騙されたりといったリスクも存在します。

特に初めての方は、どの会社が信頼できるのか、どのような契約条件に注意すべきか判断が難しいものです。

本記事では、ファクタリングの初回取引で必ず知っておくべきリスクや注意点を徹底解説。さらに、リスクを最小限に抑えて安全に資金を調達するための具体的な回避方法についても詳しくご紹介します。

この記事を読めば、ファクタリングの「落とし穴」を回避し、あなたの経営を守るための正しい判断ができるようになるはずです。

目次

そもそもファクタリングとはどのような資金調達手段

まずはファクタリングというサービスについて簡単に説明しておきます。ファクタリングとは会社が保有する入金期日がまだ来ていない売掛債権をファクタリング事業者に買取してもらい、その買取代金を受け取ることで売掛債権の早期資金化が可能になるサービスです。

ファクタリングの契約には2社間・3社間方式の2種類があります。それぞれの申込から入金までの期間は次の通りです。

2社間方式：最短で即日、2日から3日
3社間方式：10日から20日

ファクタリングをおすすめするケース

ファクタリングは、次のようなケースで利用できる資金調達手段です。

  • 融資以外の資金調達手段を増やしたい
  • 担保・保証人なしで申込したい
  • 会社の負債をこれ以上増やしたくない
  • 売掛金の回収サイトを短縮したい
  • 資金調達を急いでいる

ファクタリングは融資ではありません。売掛債権という会社の保有資産の売却による資金調達です。したがって、資金調達手段を増やしたい、担保・保証人なしで申込できる資金調達手段を探しているという会社のニーズを満たすことができます。

ファクタリングは借入ではないので、金利負担・返済義務はありません。これ以上会社の負債が増えれば財務状況が悪化するという懸念がある会社にとってもおすすめの資金調達手段です。

さらに、入金期日前の売掛債権の売却なので、売掛金の回収サイト（請求書発行から売掛金が支払われるまでの期間）を短縮できます。回収サイトが短縮できれば手元に残る資金に余裕が生まれるので、資金不足で支払いに苦労する心配を軽減することが可能です。

さらに、ファクタリングは申込から資金調達完了までの期間が短いので、資金調達を急いでいるときに使えます。

資金調達・資金繰りに悩みがあれば、ファクタリングの利用を検討してください。

ファクタリングの初回取引における注意点やリスク

ファクタリングの初回取引における注意点には次のものがあります。

  • 提出書類が多い
  • 審査に時間がかかる
  • 申請可能金額に上限がある
  • 手数料が高くなる

それぞれの注意点について具体的な内容を解説します。

提出書類が多い

ファクタリングの初回取引では、2回目以降の取引と比較すると提出書類が多いという点に注意してください。

ファクタリングの初回取引で一般的に提出が求められる種類は以下の通りです。

決算書や試算書といった決算内容確認書類
 売掛先との取引基本契約書
 通帳のコピー
 請求書・見積書・発注書・納品確認書など
 印鑑証明書
 本人確認書類

ファクタリングは売掛債権を買取するサービスです。売掛債権は手形のように証書があるわけではありません。売掛債権が実在することは、請求書や取引基本契約書、これまでの売掛金の入金履歴がわかる通帳のコピーなどで証明しなければなりません。

さらに初回取引の場合、ファクタリング事業者は申込した会社の信用を確認する必要があります。そのために利用者は決算書や試算書などの書類を提出します。

オンラインファクタリングは、ファクタリングの申込・審査・契約までの手続きがWeb上で完結できるサービスです。オンラインファクタリングは対面式で申込・審査・契約をおこなう場合より提出書類は少ないのが特徴です。

こうした特徴があるオンラインファクタリングでも初回取引は2回目以降の取引と比較すると提出書類が多くなります。オンラインファクタリングの初回取引で必要な提出書類は以下の通りです。

請求書 通帳のコピーもしくは売掛先担当者とのメールのやり取りなど請求書の内容を裏付けるもの
本人確認書類 オンラインファクタリングでも、初回取引で申込した会社が信用できることが確認できれば、2回目以降は本人確認書類などの提出が不要になる場合がある

審査に時間がかかる

ファクタリングの初回取引における注意点は審査に時間がかかるという点です。ファクタリング事業者は初回取引の会社についてはその会社が信用できるかどうかきちんと判断する必要があるからです。

ファクタリングの2社間方式では、売掛先への債権譲渡通知が不要です。悪質な利用者がこのシステムを逆手に取り、存在しない請求書を造る、通帳を偽装するといった方法でファクタリング事業者からお金を騙し取るという事件が増えています。

こうした悪質な行為を見抜き、反社会勢力とつながりのある会社を排除するために、ファクタリング事業者は初回取引の会社について厳格に審査をおこなうわけです。

さらに、ファクタリング事業者の中には初回取引の利用者に対しヒアリングをおこなっているところがあります。ヒアリングで尋ねられる内容の代表例は以下の通りです。

  • 自社の事業
  • 売掛先の事業や自社との取引内容
  • 自社がファクタリングで資金調達を希望する理由
  • ファクタリング利用についての売掛先からの承諾（3社間ファクタリングのみ）

初回取引で信用できる利用者であることを証明できれば、2回目以降の取引では審査にかかる時間は初回よりも短くなるでしょう。

申請可能金額に上限がある

ファクタリングの初回取引で注意すべき別の点は、ファクタリング事業者によっては初回利用者に対し申請可能金額に上限を設けているという点です。

たとえば、初回取引で申請できる金額は25万円までとしている事業者 がいます。そうした事業者では今後の取引実績に応じて申請可能金額の枠が拡大します。

したがって、利用を検討しているファクタリング事業者があれば、そこでの初回取引における申請可能金額の上限がいくらなのかを確認してください。

手数料が高くなる

ファクタリングの初回取引における別の注意点は手数料が高くなることです。

ファクタリング事業者から見れば初回利用者は信頼できる相手であるという実績がない状態です。したがって、ファクタリング事業者にとって初回取引は2回目以降の取引と比較すると売掛金回収不能となるリスクが高くなります。

ファクタリング事業者は、そのリスクを負う代価として初回手数料を2回目以降の手数料より高く設定するわけです。

乗り換えの場合も初回取引になる

既に取引があるファクタリング事業者から別のファクタリング事業者への乗り換えを検討しているという方がいらっしゃいます。

乗り換え先では初回取引になるので、提出書類、審査に時間がかかる、申請可能額に制限がある、手数料が高くなる可能性があるという点には注意が必要です。

一方で、ファクタリング事業者によっては「乗り換えキャンペーン」として他社からの乗り換えで自社を初めて利用する方に対し手数料を安くするというサービスを提供しているところがあります。乗り換えキャンペーンを活用すればお得に資金調達できます。

運転資金が減る可能性がある

ファクタリングを利用すると、本来将来受け取るはずの売掛金から「手数料」が差し引かれた金額が入金されます。

この手数料分、最終的に手元に残る現金（利益）は実質的に減少することになります。 

特に初回取引では、審査の不確実性から手数料が高めに設定される傾向があるため、安易に繰り返すとキャッシュフローが悪化し、慢性的な資金不足に陥るリスクがあることを理解しておきましょう。

売掛先からマイナスの印象を持たれる可能性がある

3者間ファクタリング（売掛先、利用者、ファクタリング会社の3者で契約）を行う場合、売掛先への通知と承諾が必須となります。

これにより、売掛先から「資金繰りが相当苦しいのではないか？」「経営状況が不安定なのではないか？」といった懸念を抱かれる可能性があります。

今後の取引継続に影響が出るケースもゼロではないため、信頼関係を重視する場合は、通知が不要な「2者間ファクタリング」を選択するなどの配慮が必要です。

リコース契約の場合、売掛金の支払いが必要な可能性がある

「リコース契約（償還請求権あり）」で契約を結ぶと、売掛先が倒産などで売掛金を支払えなくなった際、利用者がその代金をファクタリング会社へ弁済しなければなりません。 

これでは売掛金の未回収リスクを回避することができず、二重の負担を負うことになります。

日本のファクタリング契約は原則として「ノンリコース（償還請求権なし）」が一般的ですが、契約書にリコース条項が含まれていないか必ず確認しましょう。

悪いファクタリング会社に騙される場合がある

ファクタリング業界は法的整備が進んでいる最中であり、中には「ファクタリング」を装った違法な貸付（ヤミ金）を行う悪質な業者が紛れ込んでいることがあります。 

法外な手数料の要求、強引な取り立て、契約書の控えを渡さないといった手口で利用者を追い詰めるケースが報告されています。

特に「審査なし」「100％即日」といった甘い言葉を強調する会社には細心の注意が必要です。

ファクタリングのリスクを回避する方法

ファクタリングのリスクを回避し、経営のプラスにするためには、契約前の「会社選び」と「契約内容の確認」がすべてと言っても過言ではありません。以下のポイントを押さえて、安全な取引を心がけましょう。

手数料の安い会社を選ぶ

リスク回避の第一歩は、コストを抑えることです。手数料が高いほど、将来の利益を前借りする形になり、のちの資金繰りが苦しくなります。 複数の会社から相見積もりを取り、相場（2者間なら10%〜15%程度、オンライン完結型なら2%〜10%程度）から大きく外れていないか確認しましょう。例えば、上限手数料を明示している会社などを選ぶと安心です。

提出書類の少ない会社を選ぶ

必要書類が多すぎる会社は、審査プロセスが不透明だったり、手続きに時間がかかったりする傾向があります。 「決算書・請求書・通帳」の3点程度で審査が進む会社は、仕組みがシステム化されており、余計なトラブルが少ない優良業者が多いです。書類の少なさは、そのまま業務効率の良さと信頼性の裏返しでもあります。

審査通過までが早い会社を選ぶ

審査に数日かかる会社は、それだけ判断基準が曖昧であるリスクがあります。一方、最短60分や即日で回答が出る会社は、独自の審査スコアを確立しており、恣意的な判断で手数料を吊り上げられるリスクが低いです。 スピード感のある会社を選ぶことは、資金ショートを確実に防ぐための最良の手段となります。

リコース契約の会社は避ける

先述の通り、売掛先が倒産した際に支払いを肩代わりする「リコース契約」は、ファクタリング本来のメリットである「未回収リスクの移転」ができません。 必ず「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約であることを確認してください。万が一、売掛先が支払不能になっても責任を負わない契約を結ぶことが、経営を守るための絶対条件です。

債権譲渡登記不要の会社を選ぶ

2者間ファクタリングであっても、「債権譲渡登記」が必要な場合は注意が必要です。登記を行うと公的な記録として残り、将来的に銀行融資を受ける際の審査に影響する可能性があります。 現在は登記不要で契約できる会社も増えているため、余計な足跡を残したくない場合は「登記不要」を掲げている会社を選びましょう。

信用力が高い売掛先を選ぶ

ファクタリング会社は「売掛先の信用力」を見て審査を行います。上場企業や公的機関、長年取引のある安定した企業の請求書を持ち込むことで、審査通過率が上がるだけでなく、手数料も低く抑えられる可能性が高まります。 リスクを回避したい時こそ、質の高い（回収確実な）債権を優先的に選びましょう。

悪質なファクタリング会社の特徴を知っておく

悪質業者を避けるためには、以下の特徴に当てはまらないかチェックしてください。

  • 運営会社の所在地や固定電話番号が不明確
  • 契約書の控えを渡そうとしない
  • 「給料ファクタリング」など個人向けを謳っている
  • 手数料以外の不明な費用（調査費など）を後から請求してくる これらに一つでも該当する場合は、どれほど急いでいても契約を避けるべきです。

ファクタリングのメリット

ファクタリングには、銀行融資や他の借入にはない独自の利点があります。これらを正しく理解することで、緊急時の資金繰りをより戦略的に進めることが可能です。

最短即日・数時間でのスピーディーな資金調達

最大のメリットは、入金までのスピードです。銀行融資では数週間から1ヶ月程度かかることが一般的ですが、ファクタリング（特にオンライン型）であれば、申し込みから最短1時間〜即日で現金化できます。 「明日までに外注費を支払わなければならない」「急な仕入れのチャンスを逃したくない」といった、一刻を争う場面での即効性は他の手段にはない強みです。

負債が増えず、決算書の見栄えを損なわない

ファクタリングは「融資（借金）」ではなく、売掛金の「売買（譲渡）」です。そのため、バランスシート（貸借対照表）上で負債が増えることはありません。 自己資本比率を下げずに資金を確保できるため、将来的に銀行融資を受ける際の格付けに悪影響を与えない、あるいは資産のオフバランス化によって財務指標を改善できるといったメリットがあります。

売掛先の未回収リスクを回避できる（ノンリコース）

「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を結ぶことで、売掛先の倒産などによる未回収リスクをファクタリング会社へ移転できます。 万が一、取引先からの入金が途絶えても、利用者がその代金を返済する義務はありません。これは、資金調達と同時に「売掛金の保険」としての役割も果たしていると言えます。

信用情報に影響がなく、赤字や税金滞納でも利用可能

ファクタリングの審査は、利用者自身の信用状況よりも「売掛先の支払い能力」が重視されます。 そのため、過去の債務整理や税金の滞納がある場合、あるいは赤字決算や債務超過といった厳しい経営状況であっても、優良な売掛金さえあれば審査に通る可能性が非常に高いです。銀行の門戸が閉ざされている時の強力な選択肢となります。

担保や保証人が一切不要

融資を受ける際にネックとなる「不動産担保」や「連帯保証人」を立てる必要がありません。 経営者個人の資産をリスクにさらすことなく、事業で発生した権利（売掛金）の範囲内で資金を調達できるため、心理的なハードルも低く、迅速な意思決定が可能です。

ファクタリングの初回取引における審査通過率を上げるためのポイント

初めてファクタリングを利用するので審査に落ちるのが心配という方がいらっしゃいます。この部分ではファクタリングの審査通過を上げるためにできる次の2点を紹介します。

信用力の高い売掛先の売掛債権を買取してもらう
 入金期日が近い売掛債権を買取してもらう

信用力の高い売掛先の売掛債権を買取してもらう

初回取引で審査落ちが心配という方で複数の売掛債権を保有しているなら、その中から信用力の高い売掛先の売掛債権を選び買取してもらうことをおすすめします。

ファクタリングの審査で重要なカギとなるのは売掛先の信用力です。売掛先が売掛金を支払う能力を備えていることが十分に証明できるなら、ファクタリング事業者は審査を通します。

したがって、初回取引でも売掛先が大企業や有名企業、国や地方公共団体なら、その信用評価の高さゆえに審査に通過できるでしょう。

入金期日が近い売掛債権を買取してもらう

初回取引で審査落ちが不安なら、入金期日が近い売掛債権を選んで買取依頼してください。

ファクタリング事業者は、入金期日がかなり先の売掛債権は売掛金回収不能になるリスクが高いとみなします。一方で入金期日が近い売掛債権はリスクが低いと判断します。

ファクタリング事業者は売掛金回収不能のリスクが低い売掛債権は喜んで買取するので、審査通過率を上げるなら入金期日が近い売掛債権を持ち込むのがおすすめです。

安心して取引できる事業者を選ぶためのポイント

ファクタリングを初めて利用するという方は安心して取引できる事業者を選びたいという気持ちがあります。この部分では、安心して取引できる事業者を選ぶためのポイントを紹介します。ポイントは以下の通りです。

実績やサービス内容
 加盟している団体

実績やサービス内容

利用を検討しているファクタリング事業者があれば公式サイトなどからその事業者のこれまでの実績やサービス内容をチェックしてください。

チェックする具体的な項目は以下の通りです。

  • 創業年数
  • 買取実績がある業界・業種
  • 買取金額
  • 申込から入金までの期間
  • 手数料
  • 審査通過率

ファクタリングは最近登場したサービスです。したがって創業から10年以上経過しているファクタリング事業者は実績と信頼がある会社とみなせます。

さらに、これまで買取を実施してきた業界・業種、買取金額や申込から入金までの期間の実例などもチェックしてください。

自社と同じ業界・業種の会社と契約した実績があれば、業界に共通する資金繰りの悩みなどにについて相談できます。別の会社との取引で自社の売掛先の情報をすでに入手しているかもしれません。そうであれば申込から入金までスピーディーに物事が運ぶことを期待できるでしょう。

さらに、審査通過率、手数料率、手数料が変動制または固定制なのかといった情報があれば、それらも確認してください。

事前にこれまでの実績やサービス内容を確認することで、初回取引でも自社のニーズにマッチした事業者を見つけることが可能です。

加盟している団体

利用を検討しているファクタリング事業者が以下の団体に加盟していれば初回取引でも安心して利用できます。

  • 一般社団法人ファクタリング事業推進協会
  • 一般社団法人オンライン型ファクタリング協会

一般社団法人ファクタリング事業推進協会はファクタリングの適正化を推進し、健全な業界の発展を目的とし、中小企業を守るべき存在となることを目的に活動している業界団体です。

一般社団法人オンライン型ファクタリング協会は、オンラインファクタリングが安心して利用できる環境を整備することを目的として活動しています。

利用を検討しているファクタリング事業者が業界団体に加盟していれば安心です。

ファクタリングの注意点に関するよくある質問

ファクタリングの利用を検討する際によくある疑問を、注意点と絡めてまとめました。

Q1. 個人事業主ですが、法人向けの売掛金でなくても買い取ってもらえますか？

  1. 原則として「売掛先が法人」である必要があります。 多くのファクタリング会社では、売掛先が個人（一般消費者など）の場合、信用力の客観的な判断が難しいため買取不可となるケースが一般的です。ただし、一部のフリーランス特化型サービスでは柔軟に対応していることもあるため、事前に「個人間取引の債権でも可能か」を確認することが注意点となります。

Q2. 契約時に印紙代などの実費はかかりますか？

  1. 契約方法によって異なります。 紙の契約書を交わす対面契約などの場合は、金額に応じた収入印紙代が必要になることがあります。一方、最近主流の「オンライン完結型」であれば電子契約を利用するため、印紙代はかかりません。手数料以外にかかるコストを最小限に抑えたい場合は、オンライン対応の会社を選ぶのがコツです。

Q3. 100万円の請求書を、50万円分だけ分割して現金化できますか？

  1. 基本的には請求書単位（全額）での買取となります。 ファクタリングは債権の譲渡契約であるため、1枚の請求書を細かく分割して買い取ることは事務手続きや権利関係が複雑になるため、対応していない会社が多いです。必要金額が請求書額面より少ない場合でも、全額を買い取ってもらい、余剰分を次月の運転資金に充てるという考え方が一般的です。

Q4. 地方の会社ですが、東京の会社に依頼する際の注意点は？

  1. 出張費の有無と、オンライン対応の可否を必ず確認しましょう。 「対面が必須」という会社の場合、担当者の出張費や交通費が利用者の負担となり、実質的なコストが跳ね上がることがあります。地方の事業者様が東京の会社を利用する際は、イージーファクターのように「Zoomや電子契約で完全非対面・全国対応」を掲げている会社を選ぶことで、余計な費用と時間を節約できます。

Q5. 2回目以降の利用で注意すべきことはありますか？

  1. 手数料の引き下げ交渉を検討しましょう。 初回取引は信頼関係を築く段階のため手数料が高めになることがありますが、2回目以降は「前回遅滞なく入金された」という実績があるため、リスクが低いと判断されます。同じ会社を継続して利用する場合は、手数料の引き下げや、より迅速な送金を打診してみるのが賢い利用方法です。

ファクタリングの初回取引における注意点についてのまとめ

本稿ではファクタリング初心者の方向けに、初回取引における注意点を紹介しました。注意点は以下の通りでした。

  • 提出書類が多い
  • 審査に時間がかかる
  • 申請可能金額に上限がある
  • 手数料が高くなる

ファクタリング事業者との2回目以降の取引では、提出書類が減り、申請可能金額枠の拡大や手数料の値下げなどが期待できます。

ファクタリングは申込が簡単です。さらに負債になりません。申込から入金までのスピードが速いので急ぎの資金調達手段とて使えます。

資金調達手段や資金繰りに悩みがあればファクタリングで問題を解決してください。

村上 杏理（むらかみ あんり）／ 資金繰り改善コンサルタント・金融ライター
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