ファクタリングとビジネスローンの違いは？　それぞれのメリット・デメリット、おすすめのケースを解説

ファクタリングとビジネスローンは、どちらも事業資金の調達手段として知られる資金調達方法です。ただし、契約の種類やコスト、審査の基準、資金調達のスピードなどに大きな違いがあるため、両者の特徴をよく理解した上で利用者に適した方法を選択する必要があります。

本記事では、ファクタリングとビジネスローンの違いを複数のポイントに分けて解説します。「ファクタリングとビジネスローンの違いが分からない」「資金調達を検討している」という方は、ぜひ参考にしてください。

【この記事で分かること】

• ファクタリングとビジネスローンでは、資金調達の性質や利用コスト、審査基準、入金スピード、必要書類などに違いがある
• 「なるべく早く資金調達したい」「赤字経営の状態であるものの資金調達したい」といった希望がある場合は、ファクタリングがおすすめ
• ファクタリング会社を選ぶときは入金タイミングや手数料率、買い取り可能な額、必要書類などを確認する

ファクタリングとビジネスローンの違いを比較

ファクタリングとビジネスローンの主な違いは、以下の5つです。

1. 資金調達の性質
2. 利用コスト
3. 審査の基準
4. 資金調達のスピード
5. 必要書類

ここからは、それぞれの違いについて解説します。

1. 資金調達の性質（譲渡、融資）の違い

ファクタリングとビジネスローンでは、資金調達の性質が根本的に異なります。

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却することで資金を調達する方法で、債権譲渡に該当します。売掛債権の売買契約に当たるため、ファクタリング会社への手数料は支払わなければなりませんが、ファクタリングで調達した資金を償還する義務はありません。

また元々保有している売掛債権を早期に現金化する仕組みであるため、帳簿上でも負債扱いにならない点がポイントです。

一方、ビジネスローンは銀行などの金融機関から資金を借り入れる融資であるため、元金に加えて金融機関が定めた金利を上乗せして返済する必要があります。さらに帳簿では負債扱いになる点も、ファクタリングとの大きな違いです。

2. 利用コスト（手数料、金利）の違い

ファクタリングとビジネスローンでは、利用時にかかるコストに違いがあります。

ファクタリングの場合、売掛金に対して所定の手数料が発生するのが一般的です。手数料率はファクタリング会社によって異なります。また2社間ファクタリングか3社間ファクタリングかによっても差が生じます。

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社のみで契約を締結する方法です。売掛先の合意なしで取引を進めるため、ファクタリング会社からすると架空債権や二重譲渡のリスクがあることから、手数料率も割高に設定されています。

一方の3社間ファクタリングは、売掛先から合意を得た上で譲渡契約を締結する方法です。売掛先に対して「売掛債権が実在しているか」「既に他社へ債権を譲渡していないか」などを事前に確認できるため、架空債権や二重譲渡のリスクが下がります。そのため、2社間ファクタリングより手数料率が安く設定されているのです。

なお、同じ2社間ファクタリング、3社間ファクタリングであっても手数料率に幅があるのは、売掛先の信用度や売掛金額、回収期間の長さなどによっても左右されるためです。リスクが高いと見なされると手数料率が高くなりやすいため、コストを抑えたい場合は、未回収リスクが低い売掛債権を選んで売却するのがよいでしょう。

一方のビジネスローンは、借入金に対して所定の金利が発生します。金利相場は主に以下の通りです。

このように、金利は借入先によって大きく異なります。また一般的に金利が低いほど、審査のハードルが高くなる傾向です。なお、金融機関によっては金利だけではなく、別途保証料や事務手数料がかかるケースもあるので事前に確認しておきましょう。

ファクタリングとビジネスローンのコストの例を比較

ファクタリングとビジネスローンで同額の資金を調達した場合を例に、コストの例を比較してみましょう。

2社間ファクタリング、3社間ファクタリングでそれぞれ500万円の売掛債権を売却した場合、手数料の目安は以下の通りです。手数料は「売掛金 × 手数料率」で計算しています。

一方、ビジネスローンで500万円を1年間借り入れた場合（元金均等）のコスト総額の目安は以下の通りです。利息は「元金額（借入残高） × 金利 × 借入期間」で計算しています。

短期の借り入れかつ審査に通る場合は、メガバンクで融資を受けるのがコストを抑えやすいでしょう。一方、地方銀行やノンバンクを利用するのなら、3社間ファクタリングを利用した方がコストを抑えられる可能性があります。

なお融資の場合、借入期間が長くなる場合は、借入額や金利が同じでも、利息の負担が大きくなるため注意してください。例えば、上記と同じ条件で5年返済する場合、金利が1％であったとしても利息総額は約12万7,000円にまで膨らみ、1年で返済する場合より10万円もコスト負担が大きくなります。さらに事務手数料や保証料が必要な場合は、これらのコストも加算して総額を計算しましょう。

3. 審査の基準や難易度の違い

ファクタリングとビジネスローンはどちらも利用前に審査が行われますが、審査の基準や難易度に違いがあります。

ファクタリングの場合、売掛金を無事に回収できるかどうかが重要であるため、利用者の経営状況よりも売掛先の信用力が重視される傾向にあります。

一方、ビジネスローンでは貸し倒れのリスクを防ぐために、利用者自身の経営状況や財務状況が重視されるのが基本です。特に、信用保証協会からの保証を付けずに銀行から直接融資を受けるプロパー融資の場合、貸し倒れになった場合のリスクが大きいため、利用者の信用力が高くない場合は融資を断られる可能性があります。

4. 資金調達のスピードの違い

ファクタリングとビジネスローンでは、申し込みから入金までにかかるスピードに違いがあります。それぞれの資金調達スピードの目安は、以下の通りです。

2社間ファクタリングおよびノンバンクのビジネスローンを利用する場合、最短で即日入金されることもあります。ただし、即日入金を実現するためには、申し込み時点で審査に必要な書類が全てそろっていることや、午前中のうちに手続きを完了していることが条件となるケースが多いとされています。書類に不備があったり、午後の申し込みだったりする場合は即日入金が難しくなるかもしれません。

3社間ファクタリングや銀行のビジネスローンを利用する場合、入金までにやや日数を要します。3社間ファクタリングの場合、売掛先の合意を得ないと取引が進まないため、売掛先のレスポンスによってはさらに日数が伸びることもあります。

メガバンクや地方銀行のビジネスローンの場合、融資の申し込みが混み合っていると3〜5日よりも日数がかかる場合もあるでしょう。

5. 必要書類の違い

ファクタリングとビジネスローンは、どちらも申し込みや審査のための書類が必要です。ただし、準備する書類に違いがあります。

ビジネスローンを利用する場合、上記以外にも事業計画書の作成・提出を求められる場合がある点に注意が必要です。

事業計画書は、その企業の事業戦略や、商品・サービスの強み、収益性、借入金の返済計画などをまとめた書類です。返済能力を審査するために用いる重要な資料の一つであるため、正しい知識を持って詳細な内容を記載する必要があります。事業計画書の作成には手間と時間を要するため、融資を急いでいる場合は障壁になってしまうかもしれません。

ただし上記はあくまで一例であり、ファクタリング会社や金融機関によって提出を求められる書類が異なります。特にファクタリング会社やノンバンクでは必要書類が少ない傾向があり、商業登記簿謄本や決算書、試算表、事業の許認可証、事業計画書・返済計画書などの提出を求められない場合もあります。事前に必要書類を確認しておくことが大切です。

ファクタリングとビジネスローンのメリット・デメリット

ファクタリングとビジネスローンは、それぞれにメリット・デメリットがあります。

各メリット・デメリットを把握しておけば、どちらを選ぶべきか検討しやすくなるでしょう。

ファクタリングのメリット

ファクタリングのメリットは、大きく分けて以下の通りです。

• 短期間で資金調達できる
• 実績がない場合や赤字経営の場合でも利用できる可能性がある
• 原則、償還請求権が付かない

特に即日入金が可能な2社間ファクタリングなら、急ぎの支払いにも対応しやすいです。

また先述した通り、ファクタリングの審査では売掛先の信用力が重視されるため、利用者側の実績が少ない場合や経営状況が悪い場合でも利用できる可能性があります。例えば、事業を立ち上げたばかりのスタートアップ企業やベンチャー企業、赤字経営に陥っている企業などであっても、売掛先の信用力が高ければ審査に通る可能性があるのです。

さらに、償還請求権が付かないノンリコース契約のファクタリングなら、万が一、ファクタリング会社が代金を回収する前に売掛先が倒産したとしても、利用者が未回収金を支払う必要はありません。資金調達とリスク対策を両立できる点もメリットといえるでしょう。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングを利用する際に注意したいのは、調達できる資金が売掛金の範囲内に限定される点です。また売掛金の金額からファクタリング会社への手数料が差し引かれるため、手元に残る金額はその分少なくなります。少額の売掛債権を選ぶと、必要な資金を全て調達できない可能性があるでしょう。その場合、複数の売掛債権を売却するか、あるいは他の資金調達方法との併用も検討する必要があります。

なお、ファクタリング会社の中には売掛金の額に下限や上限を設けているところもあります。下限に届かない場合は、少額取引が可能なファクタリング会社を選んでみましょう。

調達資金の制限以外では、3社間ファクタリングを利用する際、売掛先にファクタリングの利用を知られる点にも注意が必要です。もし売掛先に「入金を待てないほど資金繰りが悪化しているのではないか」と懸念された場合、取引の縮小や停止につながる可能性もゼロではありません。

2社間ファクタリングを利用すれば、売掛先に知られるリスクはなくなります。ただし、3社間ファクタリングよりも手数料が割高になるため、どちらを選ぶか慎重に検討しましょう。

ファクタリングサービスのEasy Factor（イージーファクター）は、オンラインで完結する2社間ファクタリングを提供しています。最短60分で資金調達できる他、手数料率は2〜8%と低い水準で利用可能です。買い取り可能な額も20万円から1億円まで対応しているので、柔軟に利用しやすいでしょう。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンのメリットは、まとまった資金を比較的低金利で調達できる点です。実際の融資額は利用者の信頼力や返済能力、事業計画の内容などによっても異なりますが、1,000万円まで資金を調達できるケースもあります。

「新規事業の開拓や大口の設備投資をしたいけれど、手持ちの売掛債権がどれも少額で必要資金に届かない」という場合でも、ビジネスローンなら対応できる可能性があるでしょう。

またメガバンクや地方銀行なら比較的金利が低く設定されているため、短期利用ならコストを抑えられる可能性もあります。

ビジネスローンのデメリット

ビジネスローンのデメリットは、借り入れの事実や延滞などの情報が信用情報に登録される点です。ビジネスローンを利用する場合、全国銀行個人信用情報センターや日本信用情報機構（JICC）といった信用情報機関に、以下のような情報が登録されます。

• 個人を特定する情報
• 取引に関する情報
• 取引から発生する情報

具体的には、利用者の個人情報や、ローンの借入額、借入日、返済状況などが信用情報機関にデータとして登録されます。信用情報は、各機関を介して金融機関の間で交換できる仕組みです。そのため信用情報を照会すれば、誰が・いつ・どこから・どの金額の融資を受けているかを確認できます。

金融機関では融資先の返済能力を調べるために信用情報機関に情報照会を行いますが、以下のような条件に該当すると、今後の融資に影響を及ぼす恐れがあります。

• 借入件数が多い
• 借入額が大きい
• 支払い遅延などの事故履歴がある

将来的に他の融資を利用する可能性がある場合、ビジネスローンの利用履歴が不利に働くリスクがあることも念頭に置いておきましょう。

ファクタリングとビジネスローン、どっちがよい？　おすすめのケースを解説

ファクタリングとビジネスローンのどちらを選ぶべきかは、資金調達において何を重視するかによって異なります。以下では、それぞれが適しているケースをまとめました。

なお、ファクタリングとビジネスローンは併用できます。例えばビジネスローンを先に利用していて、追加融資が必要になったけれど金融機関に断られてしまった」という場合、ファクタリングで資金調達する方法もあります。

ファクタリングなら基本的に利用者側の信用情報は重視しないため、他に融資を利用していたとしても審査に落ちる直接的な原因にはなりません。

設備投資にはビジネスローンを利用し、日々の運転資金にはファクタリングを活用するなど、用途や目的に合わせて上手に使い分けるのも資金調達のコツといえるでしょう。

ファクタリング会社を選ぶときのポイント

一口にファクタリングといっても、さまざまなファクタリング会社が存在します。ファクタリング会社によって入金スピードや手数料率、買い取り可能な額、必要書類などが異なるので、契約前に比較検討することが大切です。

ここからは、ファクタリング会社を選ぶときのポイントを紹介します。

即日入金に対応しているか

ファクタリング会社によって、入金スピードは異なります。最短即日をうたっていても、審査のみ即日対応で、入金自体は翌営業日以降に持ち越しといったケースも考えられます。

利用者にとって特に重要なのは、資金が入金されるタイミングです。必要書類がそろっている場合、最短でいつ入金されるのかを事前に問い合わせておきましょう。

株式会社No.1が提供しているファクタリングサービス・イージーファクターでは、最短60分で資金を調達できます。そのため「なるべく早く現金が必要」という場合にぜひご利用ください。

適切な手数料率が設定されているか

手数料率も、ファクタリング会社によって異なります。コストを抑えつつ、より多くの資金を調達したい場合は、できるだけ手数料率が低いファクタリング会社を選ぶのがポイントです。

ただし、相場よりも手数料率が大幅に低いサービスを選ぶと、別途、法外な追加料金を請求してくる悪徳業者に引っかかる恐れもゼロではありません。手数料率の低さだけに惑わされず、相場から大きく逸脱していないかどうかも併せてチェックしておきましょう。

より良い条件のファクタリング会社を選びたいのなら、複数社で相見積もりを取ることも大切です。同じ条件で見積もりを取れば、各社の手数料率を比較できます。さらに、複数社の見積もりを確認することで大まかな相場も把握できるでしょう。

なお、相見積もりは2社だけでは相場を把握しにくいため、3社以上に依頼するのがおすすめです。

買い取り可能な額をチェック

ファクタリング会社の買い取り可能な額が、売却したい売掛債権に対応しているかどうかも確認しておく必要があります。設定されている買い取り可能な額の下限に満たない、あるいは上限を超える売掛債権は買い取り不可となるため、あらかじめ注意が必要です。

どのような書類が必要か

スピーディーな入金を希望するのなら、必要書類も確認しておきましょう。

例えば、登記簿謄本はオンラインでも申請できますが、書類は指定の住所に郵送されるため、受け取りまでに一定の日数を要します。即日入金を希望する場合は、取得に手間や時間のかかる書類が必要ないファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

株式会社No.1のイージーファクターなら、請求書と通帳の写し、直近の決算書（個人事業主の場合は確定申告書）のみでお申し込みできます。

まとめ：ファクタリングとビジネスローンの違いを理解した上で、適切な資金調達方法を選びましょう

ファクタリングとビジネスローンは、資金調達の性質が根本的に異なる他、利用にかかるコストや審査の基準、資金調達までのスピード、申し込みに必要な書類などに違いがあります。それぞれにメリット・デメリットがあるため、2つのサービスの特徴をよく理解した上で、自社のニーズや重視するポイントに合った方法を選びましょう。

「なるべく早く資金調達したい」「赤字経営で融資を断られてしまった」という場合はファクタリングの利用がおすすめです。

株式会社No.1のイージーファクターは、最短60分で資金調達できるファクタリングサービスです。申し込みから審査・契約・入金までオンラインで完結し、来店不要で全国どこからでも利用できます。請求書を送るだけでスピード見積もりも可能なので、ファクタリングに興味がある場合はお気軽にお問い合わせください。

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