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任意整理とは？メリットとデメリット、ファクタリングへの影響も合わせて解説

ファクタリングを利用しても資金繰りが改善せず、任意整理が必要な企業もあるでしょう。
本当に任意整理が必要か、経営状況から判断してください。
仮に任意整理をすれば、経済的負担を軽くできるかわりに、経営や生活への影響が懸念されます。
自転車操業を防ぐためにも、手遅れになる前に、ファクタリングの利用方法を見直しましょう。

今回は資金繰りに困る企業へ、任意整理の定義やメリット、リスクなどを紹介します。
ファクタリングへの影響も踏まえ、メリットとデメリットを見極めてから、任意整理すべきか判断しましょう。

目次

任意整理とは債務整理の一種

任意整理とは、債務整理の一種です。
返済条件を緩和できますが、社会的信用を損なう点に注意しましょう。
任意整理の定義に加え、メリットとデメリットをまとめました。

任意整理とは：返済条件の緩和を求められる

任意整理とは、返済条件の緩和方法の一種です。
金融機関に対し、支払方法の変更や利息カットなどを交渉できます。
交渉がうまくいけば、毎月の返済を楽にできるかもしれません。
資金繰りの厳しい企業にとっては、重要な選択肢でしょう。
任意整理は経営状況のよくない企業が、経済的負担を減らす方法です。
利息の減少や分割払いなどがメリットになります。

一方、一度任意整理をすると金融事故が成立し、社会的信用を損ないます。
企業にとっては、任意整理の開始時点で経済的負担を楽にできる一方、以後の経営や生活への影響に注意しなければなりません。
任意整理は債務整理の一種ですが、一度手をつけると金融事故になります。
実際に利用する場合は、慎重な検討が必要です。

任意整理の仕組み

任意整理は、裁判所を通さずに、弁護士や司法書士が債権者（貸金業者など）と直接交渉し、借金の返済条件を見直す債務整理の方法です。

主に、将来発生する利息のカットや、返済期間の延長を交渉することで、毎月の返済負担を軽減することを目的としています。

任意整理では、元本そのものが大幅に減額されるケースは多くありませんが、利息や遅延損害金が免除されることで、返済総額を抑えられる可能性があります。

交渉が成立した場合は、新たに合意した返済計画に基づき、通常は3年〜5年程度の分割返済を行っていきます。

任意整理の対象となる借金

任意整理の対象となるのは、消費者金融・クレジットカード会社・銀行カードローンなどの借金が中心です。
 具体的には、以下のような債務が対象になります。

・消費者金融からの借入
・クレジットカードのキャッシングやリボ払い
・銀行や信販会社のカードローン

一方で、住宅ローンや自動車ローン、税金・社会保険料などは原則として任意整理の対象外となります。

また、任意整理は「整理する借金を選べる」という特徴があるため、保証人が付いている借金や、生活に必要なローンを除外して手続きを進めることも可能です。

任意整理のメリット

将来利息・遅延損害金がカットされ、返済総額を実質的に減らせる

任意整理の最大のメリットは、将来利息や遅延損害金の支払いを免除してもらえる可能性が高いことです。
 借金問題が長期化すると、元本以上に利息や遅延損害金が膨らみ、「返しても返しても減らない」状態に陥りがちです。

任意整理では、交渉によって今後発生する利息をゼロにしたうえで、元本のみを分割返済する形を目指します。
 これにより、返済額のすべてが元本の減少に直結するため、完済までの道筋が明確になり、精神的な負担も大きく軽減されます。

毎月の返済額を現実的な金額まで引き下げられる

任意整理では、利息カットに加えて返済期間の延長（通常3年〜5年）についても交渉が行われます。
 その結果、毎月の返済額を現在の収入状況に見合った水準まで調整できる可能性があります。

例えば、複数の借金を抱えて毎月の返済が生活を圧迫している場合でも、任意整理によって
 「家賃や生活費を差し引いても無理なく支払える返済額」に再設定できることがあります。
 これは、生活を立て直しながら借金を整理できる点で、大きなメリットといえるでしょう。

裁判所を通さないため、手続きが比較的簡単で周囲に知られにくい

任意整理は裁判所を利用しない手続きであるため、自己破産や個人再生と比べて手続きが簡素です。
 官報への掲載もなく、職場や家族、知人に知られる可能性が低い点も、多くの人に選ばれている理由の一つです。

また、書類準備や手続きの負担が比較的軽いため、
 「借金問題は解決したいが、大掛かりな法的手続きには抵抗がある」という人にとって、現実的な選択肢となります。

整理する借金を選べるため、生活への影響を最小限に抑えられる

任意整理は、すべての借金を対象にする必要がなく、整理する債務を選択できる点が大きな特徴です。
 そのため、以下のような調整が可能です。

・保証人が付いている借金は対象外にする
 ・住宅ローンや自動車ローンは残す
 ・返済負担が重い借金だけを整理する

これにより、保証人に迷惑をかけずに手続きを進めたり、生活に必要な資産を守ったりすることが可能になります。
 柔軟性の高さは、他の債務整理方法にはない任意整理ならではのメリットです。

取り立てや督促が早い段階で止まり、精神的な負担が軽減される

弁護士や司法書士に任意整理を依頼すると、債権者に対して「受任通知」が送付されます。
 この通知が届いた時点で、原則として債権者からの直接的な取り立てや督促は停止します。

電話や郵便による催促に悩まされていた場合、この効果は非常に大きく、
 精神的な余裕を取り戻した状態で、冷静に生活や返済計画を立て直すことができます。

任意整理のデメリット

信用情報に事故情報が登録され、一定期間は借入やカード利用ができなくなる

任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラック情報）が登録されます。
 その結果、一定期間は新たな借入やクレジットカードの新規作成、分割払いやローン契約が難しくなります。

影響が続く期間は状況によって異なりますが、完済からおおむね5年程度とされるのが一般的です。
 この期間中は、急な出費があっても借入に頼れないため、現金管理や家計管理をより慎重に行う必要があります。

元本そのものが大きく減額されるケースは少ない

任意整理では、将来利息や遅延損害金のカットが中心となるため、借金の元本が大幅に減るケースは多くありません。
 そのため、「借金を一気に減らしたい」「元本ごと整理したい」という人にとっては、物足りなく感じる可能性があります。

借金の総額が大きく、利息カットだけでは返済が難しい場合は、
 自己破産や個人再生といった、他の債務整理方法を検討する必要が出てくることもあります。

安定した収入がなければ利用できない

任意整理は、分割返済を前提とした債務整理方法です。
 そのため、今後も継続的に返済できるだけの収入が見込めなければ、交渉が成立しない、または手続きを進められない可能性があります。

特に、収入が不安定な自営業者や、すでに返済が完全に滞っている場合には、
 「任意整理よりも別の手続きを選択したほうが現実的」という判断がされるケースもあります。

交渉が成立しない債権者が出る可能性がある

任意整理は、あくまで債権者との任意の交渉によって成り立つ手続きです。
 そのため、すべての債権者が必ずしも交渉に応じるとは限りません。

債権者によっては、下記の対応を取ることもあります。

 ・利息カットに応じない
 ・返済期間の延長を認めない
 ・任意整理自体を拒否する

 この場合、一部の借金だけ整理できず、返済負担が完全には軽減されない可能性があります。

手続き後も返済は継続するため、途中で再び行き詰まるリスクがある

任意整理は、借金をゼロにする手続きではなく、返済条件を見直したうえで返済を続ける制度です。
 そのため、生活状況が再び悪化した場合、返済が困難になるリスクも残ります。

万が一、和解後の返済が滞ると、次の事態に発展する可能性があります。
 ・一括請求を受ける
 ・再度の債務整理が必要になる

 そのため、任意整理を利用する際は、無理のない返済計画を立てることが極めて重要です。

任意整理を利用するときの流れ

① 弁護士・司法書士へ相談し、任意整理が適しているか判断する

まずは、任意整理を取り扱っている弁護士や司法書士に相談します。
 この段階では、借金の総額、借入先の数、収入や生活状況などを伝え、任意整理が本当に適した解決方法かどうかを判断してもらいます。

借金の状況によっては、任意整理ではなく、自己破産や個人再生の方が適しているケースもあります。
 そのため、最初の相談では「任意整理ありき」ではなく、複数の選択肢を踏まえた説明を受けることが重要です。

② 依頼・受任通知の送付により督促が止まる

正式に依頼すると、弁護士や司法書士から各債権者に対して「受任通知」が送付されます。
 この通知が届くと、債権者からの電話や郵便による督促、取り立ては原則として停止します。

精神的な負担が大きく軽減されるため、多くの人が「もっと早く相談すればよかった」と感じるタイミングでもあります。
 この時点から、返済は一旦ストップし、交渉が進められます。

③ 借金状況の調査・取引履歴の開示請求

次に、各債権者から取引履歴を取り寄せ、借金の正確な残高や取引内容を確認します。
 長期間の取引がある場合には、利息制限法を超えた利息が含まれていないか（過払い金の有無）もあわせて確認されます。

この調査によって、当初想定していた借金額よりも実際の残高が減るケースや、過払い金が発生していることが判明する場合もあります。

④ 債権者との交渉（利息カット・返済条件の見直し）

借金の内容が確定すると、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉を行います。
 交渉の中心となるのは、将来利息や遅延損害金のカット、返済期間の延長です。

交渉が成立すれば、無理のない返済額・返済期間で合意することができ、
 現実的に完済を目指せる返済計画が整えられます。

⑤ 和解契約の締結・新しい返済の開始

債権者との交渉がまとまると、和解契約を締結します。
 その後は、和解内容に基づいて毎月決まった金額を返済していくことになります。

返済期間は一般的に3年〜5年程度が多く、
 この返済を滞りなく続けることで、最終的に借金の完済を目指します。

⑥ 完済・信用情報の回復を待つ

すべての返済が完了すると、任意整理の手続き自体は終了となります。
 その後、信用情報に登録された事故情報は、完済から一定期間（目安として5年程度）経過すると削除されます。

完済後は、再び家計管理を見直し、同じ状況に陥らないようにすることが重要です。
 この期間を「生活を立て直す準備期間」と捉えることで、健全な経済状況を取り戻しやすくなります。

ファクタリング利用企業が任意整理を要する場合も

ファクタリングを利用しても、最終的に任意整理を要する企業もあります。
資金繰りが改善せず、任意整理の選択を強いられるケースもあるでしょう。
また悪質業者にファクタリングを依頼した場合、取り立てのリスクも考えられます。
ファクタリングは融資と違って、過払い金の請求も不可能です。
ファクタリング後の任意整理について、重要なポイントをまとめました。

ファクタリング利用後も資金繰りが改善しない企業もある

ファクタリングを使っても、資金繰りがよくならない企業もあります。
資金繰りの悪化の原因は、主に事業の不調です。
赤字経営が長期的に続き、常に資金の余裕がない企業もあるでしょう。
この場合はファクタリングで売掛金を早期換金しても、その場しのぎしかなりません。
時間が経てば、運転資金のショートのおそれもあります。
毎月の利益が出ていても、資金繰りが苦しい企業もあるでしょう。
商品在庫や設備投資が過剰になり、経費が収益を上回るからです。
この場合も支払に苦労し、最終的には任意整理に追われるかもしれません。
以上からファクタリングを利用しても、資金の見通しが立たない企業もあります。
経費が利益を上回る状況が続けば、任意整理が現実味を帯びるでしょう。

悪質業者による取り立ても

ファクタリングで悪質業者を利用した場合、取り立ても考えられます。
過剰な取り立てで損失がかさめば、任意整理が必要になるかもしれません。
基本的にファクタリングは、償還請求権なしでの契約が多いといえます。
この場合、売掛金の取引先が債務不履行に陥っても、依頼企業は責任を負いません。
売掛金を譲渡したあとなら、取引先が支払期日を守らない場合、企業ではなくファクタリング業者が責任を負います。
譲渡後の売掛金の保有者が、業者に移っているからです。
ただしファクタリング業者の一部は、償還請求権つきの契約を結びます。
償還請求権があれば、売掛金の取引先が債務不履行に陥れば、業者は企業に未回収分の資金を請求できるのです。
企業が償還請求権への対応を強いられた結果、資金繰りが急激に悪化し、任意整理に追われることもあります。
償還請求権ありで契約した業者が、企業に苛烈な取り立てを行うかもしれません。
以上から悪質業者によっては、償還請求権ありで契約を結びます。
取引先が債務不履行になれば、企業は取り立てへの対応に追われ、大きな損失を受けるでしょう。
その結果として、任意整理が必要な場合もあります。

手数料の過払い金請求も困難

ファクタリングの手数料は、過払い金としての請求が難しいといえます。
ここでの手数料は、当事者間の合意で決まるしくみです。
ファクタリングの手数料に関して、法的な決まりはありません。
たとえば融資や借入の場合、借入金額に応じて金利の上限が決まっています。
しかしファクタリングにはそのような決まりがないのです。
そのため想定より高い手数料でも、企業は異議を唱えられません。
また借入にありがちな過払い金も、ファクタリング業者には請求できないのです。
任意整理に迫られた企業によっては、過払い金を取り戻し、返済に充てたいと思うでしょう。
しかしその場合も、ファクタリングの手数料に対しては、過払い金請求が困難です。

ファクタリング後の任意整理をすべきかの判断基準2つ

ファクタリングをしても資金繰りが改善しない場合、任意整理を検討することもあるでしょう。
資金繰り改善の可能性や、取引先の動向で、任意整理を判断しましょう。
ここでは重要な判断基準を、2つ紹介します。

1．資金繰り改善が難しいか
2．取引先が契約解除の意思を示していないか

1．資金繰り改善が難しいか

任意整理の判断基準として、資金の見通しがあります。
ファクタリングによって、かえって資金繰りが悪化する企業もあるのです。
たとえば売掛金を早期換金した結果、次の支払まで時間がかかり、その間の経費をカバーできない形です。
以上の繰り返しで資金繰りが難しく、負債がかさむようだと、任意整理が選択肢になります。
そこで重要なのが、ファクタリング業者への経営相談です。
業者によっては売掛金の買取だけでなく、経営コンサルティングも行います。
コンサルティングの結果、資金繰りのヒントがわかり、経営改善ができるかもしれません。
しかし経営状態があまりに悪いと、コンサルティングでも任意整理を結論づけられるでしょう。
以上の場合は、資金繰りの改善をあきらめ、任意整理に応じる形も選択肢です。

2．取引先が契約解除の意思を示していないか

取引先が契約解除の意思表示をした場合、任意整理の検討材料になります。
契約解除だと、企業は売掛金の相当額を受け取れません。
そのため入金のメドが消え、借入金の返済計画にも影響が出ます。
負債額が大きく、取引先の契約解除が決まった場合は、任意整理も選択肢です。
可能な限り、債務関係をきれいにすることが優先されるでしょう。
資金繰りの見通しが立たない場合は、自社と取引先の関係を調べましょう。
契約解除や取引停止をする取引先が現れたことで、任意整理を選ぶ企業も見られます。

任意整理後でもファクタリングは利用できる

任意整理が済んだあとも、ファクタリングは利用可能です。
ファクタリングは審査時、信用情報を照会しません。
主な審査基準は取引先の支払能力です。
そのため取引先が健全なら、企業の経営状態を問わず、売掛金を買い取ってもらえるでしょう。
任意整理後は、金融機関や公的機関からの融資が困難です。
そのためファクタリングでしか資金調達できない企業もあります。
手元に売掛金があり、まとまった資金が必要なら、従来どおりにファクタリングへの依頼が可能です。

ファクタリングは計画的に行おう

資金繰りの悪化を繰り返さないため、計画的なファクタリングが重要です。
ファクタリング後に任意整理を要する理由として、資金繰り改善失敗があります。
手元の売掛金を換金しても、利益が少なく、経費をカバーできなくなるからです。
さらに売掛金の早期換金によって、次の入金までの時間が空いてしまうこともあります。
この場合も運転資金の管理が難しくなり、再び資金繰りが悪化するかもしれません。
以上からファクタリングには、慎重な検討が必要です。
何度も利用すれば手数料がかさみ、経費が重くのしかかります。
売掛金の譲渡は、自社方針で一定期間の回数制限を設けましょう。

任意整理に関するよくある質問

任意整理に向いている人は？

任意整理は、借金の返済が苦しくなっているものの、安定した収入があり、分割返済を継続できる人に向いている債務整理方法です。
 特に、利息や遅延損害金の負担が大きく、「元本は返せるが利息が重い」と感じている人に適しています。

具体的には、以下のような人が任意整理に向いています。

・毎月一定の収入があり、返済を続ける意思がある
・借金の総額が比較的少なく、利息カットで返済が現実的になる
・住宅ローンや保証人付きの借金を残したい
・裁判所を使う手続きに抵抗がある

一方で、収入が不安定な場合や、返済そのものが難しい場合は、他の債務整理方法を検討した方が良いケースもあります。

任意整理をすると家族や職場に知られますか？

原則として、任意整理を行っても家族や職場に知られることはありません。
任意整理は裁判所を通さず、官報への掲載もないため、外部に情報が公開されることはありません。

ただし、家族が保証人になっている借金を任意整理の対象に含めた場合や、
家族名義のクレジットカードを利用している場合などは、影響が及ぶ可能性があります。
 不安がある場合は、事前に専門家へ相談し、整理対象の借金を慎重に選ぶことが重要です。

任意整理をするとクレジットカードやローンはどうなりますか？

任意整理を行うと、整理対象となったクレジットカードは原則として解約となります。
また、信用情報に事故情報が登録されるため、一定期間は新たなクレジットカードの作成やローン契約が難しくなります。

ただし、事故情報が削除された後は、再びクレジットカードを作成できる可能性もあります。
任意整理は「一生カードが使えなくなる」わけではない点も、正しく理解しておく必要があります。

任意整理にはどのくらいの費用と期間がかかりますか？

任意整理にかかる費用は、依頼する弁護士や司法書士、借金の件数によって異なります。
一般的には、1社あたり数万円程度の費用がかかるケースが多く、分割払いに対応している事務所も少なくありません。

手続き期間については、相談から和解成立までおおよそ3か月〜6か月程度が目安です。
その後は、和解内容に基づいて3年〜5年程度の分割返済を行っていくことになります。

任意整理に失敗することはありますか？

任意整理は、必ず成功する手続きではありません。

債権者が交渉に応じない場合や、返済能力が不十分と判断された場合には、和解が成立しないこともあります。

また、和解後に返済が滞ると、再び一括請求を受けるリスクもあります。

そのため、任意整理を検討する際は、無理のない返済計画を立てることが最も重要です。

ファクタリング後の任意整理のまとめ

ファクタリングを利用しても、資金繰りが改善しないとき、任意整理が必要かもしれません。
毎月の経済的負担を軽くできますが、社会的信用を損なう点に要注意です。
企業によっては、ファクタリングがその場しのぎにしかならず、経費のカバーが困難になるかもしれません。
このような背景で、任意整理に追われるケースもあります。
ファクタリング後の任意整理を避けるためには、売掛金の計画的な譲渡が大切です。
ファクタリング時は慎重な検討を行うとともに、普段から無理のない資金管理をしてください。

村上 杏理（むらかみ あんり）／ 資金繰り改善コンサルタント・金融ライター
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