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ファクタリングは継続契約すべき！活用時のポイントと注意点を解説

資金繰りの急場をしのぐ手段として、多くの企業に浸透してきた「ファクタリング」。 しかし、経営者にとって最大の懸念材料となるのが、銀行融資などと比較して割高な「手数料」ではないでしょうか。

「毎月利用しているが、手数料負担が重く利益が残らない」 「いつも同じ会社を使っているが、本当にこれが最適解なのか？」

このような悩みを持つ方におすすめなのが、ファクタリング会社との「継続契約」という選択肢です。実は、同じ会社を使い続けることで手数料が下がり、審査スピードが格段に上がるケースは少なくありません。

一方で、安易な継続利用は「資金繰り依存」を招き、経営体質の改善を遅らせるリスクもはらんでいます。

そこで本記事では、ファクタリングにおける継続契約のメリット・デメリットを徹底解説します。契約の流れや、今の会社から乗り換えるべきタイミングについても触れていますので、賢く資金調達を行い、着実な経営改善を目指すための参考にしてください。

目次

ファクタリングは継続契約すべきか

続いては、ファクタリングを利用する場合、継続契約すべきであるかを考えていきましょう。

資金繰りの改善に向けて継続契約はおすすめ

結論から述べると、ファクタリングの継続契約には問題ありません。
資金繰りに問題があり、素早く改善させたいと考えているならば、むしろファクタリングを積極的に活用した方が良いでしょう。
現金が枯渇すると、黒字でも倒産してしまうため、ファクタリングによって資金を確保することは非常に重要です。
また、資金繰りの改善には時間を要するケースがあり、短時間で改善できるとは限りません。
例えば、大規模な設備を投資した場合、一定期間は資金繰りが悪い状況が続いてしまうでしょう。
仮に、補助金や助成金を活用していても、実際に入金されるまでには時間を要します。
そのため、資金繰りが改善している過程であっても、継続契約を駆使して中期的に資金調達や改善を目指す方向で考えるべきなのです。
特に、ファクタリングで資金調達している場合は、継続契約を見送ることによって資金繰りが急激に悪化することになりかねません。
十分な現金を確保できてから、ファクタリングの継続契約を見直すようにすべきです。

ファクタリングが必須の状況からは脱する

継続契約を検討するにあたって重要となるのは「ファクタリングがなければ資金調達できない」という状況を改善することです。
ファクタリングは、あくまでも短期的に資金が不足する場合に利用する必要があります。
言い換えると、ファクタリングを利用して常に資金調達しなければならない状況が続くのは、そもそも経営面に問題があると考えられるのです。
例えば、売り上げが低下しているなど根本的な問題があると考えられるため、それを改善する方向で考えたほうが良いでしょう。
ただ、ファクタリングの継続契約を活用し、売上の向上などを目指すことは悪くありません。

ファクタリング会社と継続契約するメリット

多くの場合、ファクタリング会社と継続契約することにはメリットがあります。
具体的にどのようなメリットがあるのかそれぞれ解説していきます。

手数料が下がりやすい

同じファクタリング会社やサービスを継続的に利用することで、手数料が下がりやすいメリットがあります。
必ず手数料が下がるとは言い切れませんが、下がるケースは多いと考えましょう。
一般的にファクタリング手数料が下がる理由は、継続的な利用によって、信用力が高まるからです。
基本的に、ファクタリング会社は、未回収のリスクを常に背負わなければなりません。
そのため、リスクに備えるためにも手数料を高く設定しなければならないのです。
逆に、継続契約のように十分な信頼関係が築かれているならば、手数料を最小限に抑えても差し支えなくなります。
なお、どの程度継続契約すれば手数料が下がるかは、ファクタリング会社の考え方によるため確認してみましょう。

手続きがスムーズに完了する

今までと同じファクタリング会社を継続契約することで、現金化に必要な契約がスムーズに完了することがメリットです。
例えば、提出しなければならない書類の数が少なくなり、書類を準備する手間が削減できます。
また、ファクタリング会社による基本的な審査が完了しているため、簡易的な審査で手続きを進められるようになるのです。
契約に時間が必要になると、どうしても入金されるまでの時間も長くなってしまいます。
これでは素早く現金化したいときに、問題が生じるかもしれませんが、継続契約ならばこの問題を解決しやすいのです。

ファクタリング会社と継続契約するデメリット

ファクタリング会社と継続契約するデメリットをまとめました。

手数料の支払いが常態化し利益を圧迫する

ファクタリングの手数料は、銀行融資などの金利と比較して割高に設定されています。単発の利用であれば一時的なコストで済みますが、継続契約によって毎月利用することになれば、年間で支払う手数料の総額は膨大なものになります。 結果として、本来手元に残るはずだった利益が目減りし続け、決算書上の利益率が悪化する点は最大のデメリットです。「資金繰りは回っているが、利益が一向に残らない」という状態に陥らないよう、手数料負担のシミュレーションが不可欠です。

根本的な経営改善が遅れ資金繰り依存に陥る

継続契約によって現金化がスムーズになると、あたかも「資金繰りの問題が解決した」かのような錯覚に陥りやすくなります。しかし、ファクタリングはあくまで対症療法であり、赤字体質や入金サイクルのズレといった根本原因を解消するものではありません。 安易に継続利用を続けると、ファクタリングなしでは事業が回らない「依存状態」や「自転車操業」を招くリスクがあります。継続利用中も、並行して経費削減や売上向上施策を行い、ファクタリングからの「卒業」を目指す意識を持つことが重要です。

他社のより好条件なプランを見逃す可能性がある

特定の1社と長く付き合うことは手続きの簡略化などのメリットがある反面、市場の相場観を見失うリスクもあります。ファクタリング業界は競争が激しく、より低い手数料や柔軟な対応を提供する新規業者が次々と参入しています。 「いつも使っているから」という理由だけで見直しを行わずにいると、実は相場よりも高い手数料を払い続けていた、というケースも少なくありません。継続契約中であっても、定期的に他社の条件と比較検討する姿勢が必要です。

ファクタリングの継続契約を見直すべき2つのパターン

上記でも触れたとおり、基本的にファクタリングの継続契約は、悪いものではありません。
しかし、継続契約が望ましくない場合があるため、続いてはこちらも理解しましょう。

ファクタリングの条件が悪い

現在、契約しているファクタリング会社の条件が悪いならば、継続契約は見送った方が良いでしょう。
例えば、手数料が高く手元に残る現金が少ないファクタリング会社は、継続契約せずに新しいファクタリング会社と取り替えることをおすすめします。
そのようなファクタリング会社と継続契約してしまうと、手元に残るお金が少しずつ減ってしまい、別の問題が生じかねません。
近年は、ファクタリング会社が増えていることから、手数料が低い会社が次々と登場しています。
そのため、ファクタリング会社を調べてみると、今の会社よりも条件の良いサービスが見つかるでしょう。
継続契約にこだわっていると、このような情報をキャッチアップする機会がなくなってしまうため、意識的に新しい情報を仕入れることが重要です。
また、新しいファクタリング会社は、乗り換えることで手数料を優遇するキャンペーンなどを実施している場合があります。
これをキャッチしておくと、手数料を抑えて効率よくファクタリング乗り換えが可能です。

保有する売掛債権との相性が悪い

ファクタリング会社はそれぞれ得意分野を持っています。
そのため、自分たちが保有する売掛債権とファクタリング会社の相性が悪いならば、継続契約は辞めた方が良いかもしれません。
例えば、小売店の場合は、クレジットカードの利用によるクレジットカード債権が増えることがあるでしょう。
しかし、クレジットカード債権は、全てのファクタリング会社が現金化してくれるわけではありません。
一部の会社しか対応していないため、もし現金化を断られてしまうならば、継続契約する意味がなくなってしまうのです。
他の売掛債権を現金化してくれるファクタリング会社でも、場合によっては乗り換えた方が良いでしょう。
また、医療業界などの支払いは医療債権と呼ばれるものであり、こちらも特定のファクタリング会社だけが取り扱うものです。
もし、特殊な売掛債権を保有しているならば、これらの現金化に対応したファクタリング会社で継続契約を検討することが求められます。

ファクタリング会社と継続契約するか検討する際のポイント

ファクタリングを利用するならば、多くの場合で継続契約したほうが良いでしょう。
ただ、そもそもファクタリングを利用するかどうか検討したほうが良い場合があるため、それらポイントについても解説します。

融資と組み合わせて利用する

ファクタリングを利用する際は、金融機関からの融資も並行して検討するようにしましょう。
継続契約によって安定した資金繰りを目指すことはできますが、場合によっては、融資が適しているかもしれません。
それぞれにメリットとデメリットがあるため、組み合わせて利用することも考えてみるべきです。
例えば、ファクタリングは弁済のタイミングで全額を一括で支払わなければなりません。
それに対して、融資は一括ではなく分割で少しずつ返済するケースが大半です。
どちらの方法を利用するかによって、資金繰りに変化が生じるため、中長期的な資金繰りの改善が必要ならば融資が適しているかもしれません。
もちろん、一概にどちらが良いとは言い切れるものではなく、それぞれの特徴を理解して選択できるようになることが重要です。

複数の会社を並行利用する

同じ売掛債権をファクタリングすることはできませんが、複数のファクタリング会社と契約することはできます。
そのため必要に応じて複数のファクタリング会社と契約し、使い分けすることを考えても良いでしょう。
例えば、取引先に応じて依頼するファクタリング会社を変更するなどです。
それぞれが異なる条件を出してくる場合、最適なファクタリング会社へ依頼することで、手数料を抑えられます。
継続契約によって手数料を抑える方法はありますが、複数の依頼先を適切に使い分けることでも、手数料を抑えたり審査に通過したりできるのです。

ファクタリングを継続契約するときの流れ

ファクタリングを継続契約するときの流れをまとめました。

利用中のファクタリング会社へ相談・申し込み

まずは現在取引のある、または過去に利用したファクタリング会社の担当者に「継続的に利用したい」あるいは「次回もお願いしたい」旨を伝えます。 多くのファクタリング会社はリピート利用を歓迎するため、専用の窓口や担当者がスムーズに対応してくれます。この段階で、継続利用を条件として手数料の引き下げが可能か交渉してみるのも有効な手段です。

必要書類の提出と再審査

申し込み後、直近の請求書や通帳のコピーなど、新たな債権に関する必要書類を提出します。 継続契約（リピート利用）の大きなメリットは、初回利用時よりも審査が簡素化され、スピードが格段に早くなる点です。登記簿謄本や印鑑証明書などの取得に手間の及ぶ書類は「前回の提出から3ヶ月以内なら再提出不要」とする会社も多く、事業主の負担は大幅に軽減されます。

契約条件の確認・契約締結と入金

審査が完了すると、買取手数料や掛け目（買取率）などの条件が提示されます。初回利用時と条件が変わっている場合もあるため、契約書の内容は必ず確認しましょう。 近年では、2回目以降の契約は「クラウドサイン」などの電子契約のみで完結するケースが増えています。対面や郵送の手間がなく、早ければ申し込みから数時間以内に着金が実行されるため、急な資金需要にも対応しやすくなります。

ファクタリングの継続契約に関するよくある質問

ファクタリングの継続契約に関するよくある質問をまとめました。

継続利用することで手数料は安くなりますか？

一般的に、利用回数を重ねるごとに手数料は安くなる傾向にあります。 ファクタリング会社にとって最大のリスクは「売掛金が回収できないこと」ですが、継続してトラブルなく取引ができている利用者は「優良顧客（信用力が高い）」と判断されるためです。ただし、自動的に下がるわけではないため、数回利用したタイミングで「実績もできたので手数料を見直してほしい」と交渉することをおすすめします。

途中で他のファクタリング会社に乗り換えても問題ありませんか？

はい、問題ありません。継続的に利用しているからといって、その会社と心中しなければならない法的義務はありません（長期の包括契約などを結んでいる場合を除く）。 むしろ、手数料や対応スピードに不満がある場合は、他社への乗り換えを検討すべきです。他社の見積もりを提示することで、現在の契約先がより良い条件を出してくれるケースもあります。常に自社にとって有利な選択肢を持つことが重要です。

毎月必ず利用しなければなりませんか？

「継続契約」といっても、基本的には「必要な時だけ利用する」というスタンスで問題ないケースがほとんどです。 ただし、2社間ファクタリングではなく「3社間ファクタリング」などの契約形態によっては、継続的な債権譲渡を前提とする包括契約を結ぶ場合もあります。契約書に「毎月の譲渡義務」や「最低利用額」などの縛りがないか、契約締結前に必ず確認しておきましょう。

日本で活用されているファクタリングとは

ファクタリングとは、企業などが保有する売掛債権をファクタリング会社に譲渡して現金化する方法です。
一般的にビジネスの取引では、信用取引が利用され、売り上げが成立してもすぐに現金が入金されません。
その間に現金が必要となった場合、資金繰り悪化する可能性があるため、ファクタリングを利用して売掛債権を素早く現金化するのです。
ファクタリング会社に手数料を支払う必要はありますが、本来の入金期日よりも早く現金が手に入るため、資金繰りを大きく改善してくれます。
このような取引を心配する人も見受けられますが、現在は政府としても、ファクタリングを推奨しているため安心して良いでしょう。
また、金融機関からの融資を受けられない場合でも、ファクタリングならば資金調達できる可能性があります。
このような審査の特徴も相まって、利用を開始したならば、継続的に利用するかどうか検討する企業が多いのです。

ファクタリングのメリット・デメリット

ファクタリングは、中小企業や個人事業主の資金調達手段として広く浸透してきましたが、導入にあたってはメリットとデメリットの両面を正しく理解しておくことが重要です。 ここでは、銀行融資などの他の資金調達方法と比較した際の特徴を解説します。

ファクタリングを活用する3つのメリット

ファクタリングが選ばれる主な理由は、以下の3点に集約されます。

  1. 最短即日での資金調達が可能（スピード感） 最大のメリットは、申し込みから現金化までのスピードです。銀行融資では審査から入金まで数週間～1ヶ月程度かかることが一般的ですが、ファクタリングであれば最短即日、遅くとも数日以内に現金を手にすることができます。「月末の支払いに間に合わない」といった緊急時の資金繰りにおいて、非常に強力な選択肢となります。
  2. 審査のハードルが比較的低く利用しやすい ファクタリングの審査で重視されるのは、利用者の信用情報ではなく「売掛先（取引先）の信用力」です。そのため、自社が赤字決算であったり、税金を滞納していたりする場合でも、信用力の高い売掛金があれば審査に通る可能性が高くなります。また、借入（負債）ではないため、信用情報機関への登録も行われません。
  3. 貸し倒れリスクを回避できる（償還請求権なし） 多くのファクタリング契約は、売掛先が倒産して代金が回収できなくなった場合に、利用者が弁済責任を負わない「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約です。実質的に、売掛金回収の保証サービスとしての側面も持っており、未回収リスクをファクタリング会社へ移転できる点は大きなメリットです。

利用前に知っておくべきデメリット

一方で、以下のようなデメリットも存在します。コスト面や利用範囲を考慮する必要があります。

  1. 銀行融資と比較して手数料が割高 利便性が高い反面、手数料は銀行融資の金利（年率数％）よりも高く設定されています。2社間ファクタリングの場合、相場は10％～20％程度となることが多く、頻繁に利用すると利益率を大きく圧迫する可能性があります。あくまで一時的な資金調達手段として割り切って活用することが重要です。
  2. 契約形態によっては取引先に知られる可能性がある 「3社間ファクタリング」を選択した場合、売掛先（取引先）への通知と承諾が必要となります。これにより、「資金繰りが厳しいのではないか？」という懸念を持たれ、今後の取引に悪影響を及ぼすリスク（信用不安）があります。これを避けるためには、手数料はやや高くなりますが、取引先に通知不要な「2社間ファクタリング」を選択する必要があります。
  3. 調達できる金額は「売掛金の範囲内」に限られる ファクタリングはあくまで「債権の売買」であるため、保有している売掛金の額面以上の資金を調達することはできません。数千万円規模の設備投資など、売上規模を超えるような多額の資金が必要な場合には不向きであり、その場合は融資や補助金の活用を検討する必要があります。

ファクタリングの継続契約についてのまとめ

同じファクタリング会社で継続契約すべきかどうかについて解説しました。
基本的には審査に通過しやすくなったり、手数料が下がったりするため、同じファクタリング会社で継続契約することをおすすめします。
何かしらのメリットを享受できるケースが多いため、まずは継続契約を中心に考えれば良いでしょう。
ただ、手数料が下がるなどの効果があるならば、継続契約ではなく別のファクタリング会社に乗り換えるほうが良いかもしれません。

村上 杏理（むらかみ あんり）／ 資金繰り改善コンサルタント・金融ライター
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