ビジネスローンとは？メリット・デメリットや利用時の注意点を解説
会社が資金を調達する手段はさまざまです。融資や補助金など、多くの制度から自社に適した方法で資金を調達することが重要です。
なかでも、ビジネスローンは事業用の融資として多くの人が検討したことがある手段ではないでしょうか。しかし「ビジネスローンのメリット・デメリットがよくわからない」「ほかの手段とビジネスローンを比較検討したい」という方もいるでしょう。
この記事では、ビジネスローンのメリット・デメリットや利用時の注意点を解説します。ビジネスローンで資金調達すべきか迷っている方は、参考にしてください。
目次
ビジネスローンとは
ビジネスローンとは、中小企業や個人事業主が事業資金を借りるためのローンです。「事業者ローン」や「商工ローン」とも呼ばれています。銀行のほか、信販会社や消費者金融などのノンバンクなど、さまざまな金融機関から提供されています。
ビジネスローンの特徴は、用途が事業用の資金（設備投資や運転資金）に限られていることです。生活費をはじめとした、私的な用途で資金が必要な場合は、個人利用者を対象としたカードローンを利用してください。
ビジネスローンのメリット
ビジネスローンのメリットは、以下の3つです。
- 総量規制の対象外でほかの借入と併用しやすい
- 担保・保証人不要で申し込みやすい
- 銀行よりも融資スピードが速い
ビジネスローンは融資までの速さや申し込みのしやすさがメリットです。メリットをひとつずつ解説します。
総量規制の対象外でほかの借入と併用しやすい
ビジネスローンは総量規制の対象外です。 総量規制とは、貸金業者が申込者の借入額を年収の3分の1までに制限することです。例えば、年収450万円なら借入できる金額は150万円までとなります。 なお、銀行での借入は総量規制の対象外です。
ビジネスローンは法人や個人事業主向けの融資商品であり、法人への貸付では総量規制が適用されません。個人事業主への貸付も同様で、年収の3分の1以上の金額を借入できる場合があります。そのため、ほかの借入がある方でも申し込む余地はあるでしょう。
担保・保証人不要で申し込みやすい
ビジネスローンに申し込む際は、原則として担保や保証人は不要です。担保となる財産を決めたり保証人を探したりする手間がないため、規模の小さな会社や創業したての人でも申し込みやすいです。
担保や保証人を立てる必要がない分、審査も比較的早く進みます。 ただし、代表者の連帯保証が必要な場合など、一部の商品では保証人が必要なケースもあります。
銀行よりも融資スピードが速い
ビジネスローンは銀行融資に比べて、入金までのスピードが速いことも大きな特徴です。担保や保証人が不要で審査に時間がかからないことに加え、人為審査でなく機械審査を導入しているからです。
サービスによっては最短即日で融資が受けられるため、スピーディな資金調達を実現でき、資金繰りが楽になります。
ビジネスローンのデメリット
ビジネスローンを利用する際は、以下3つのデメリットがあることは押さえておきましょう。
- 金利が高い傾向にある
- 融資限度額が低い
- 今後の融資審査に影響をおよぼす
ビジネスローンは他の手段と比べると、金利や融資額の面で不利になります。それぞれの内容を解説します。
金利が高い傾向にある
ビジネスローンは銀行ローンや公的融資に比べて金利が高い傾向にあり、返済が負担になる可能性があります。ビジネスローンとその他のローンの金利を比較してみましょう。
| ローンの種類 | 金利（年） |
|---|---|
| ビジネスローン | 2.0〜18.0％程度 |
| 銀行融資 | 1.0〜3.0％程度 |
| 公的融資 | 1.0〜3.0％程度 |
金利が高いほど支払う利息が増えるため、資金を調達したい時期までに時間や余裕がある場合は、より低金利の融資契約を検討すると良いでしょう。加えて、低金利で融資を受けることで月々の返済が負担になりにくく、返済しやすくなります。
融資限度額が低い
ビジネスローンは融資限度額が低めの傾向にあります。例えば、日本政策金融公庫の一般貸付は限度額が4800万円ですが、ビジネスローンは1000万円程度です。
借入額が低めであれば問題ありません。しかし、高額な資金を借りようとしている場合は銀行や公的融資を活用したほうが、1回でまとまった金額を借りられる可能性が高いです。
今後の融資審査に影響をおよぼす
ビジネスローンを利用すると、今後の融資審査に影響が出る可能性があります。ローンの契約時には、決算書に借入先を記載しなければなりません。銀行などでお金を借りる際は決算書の提出が求められる場合があり、その際にビジネスローンを借りていることを知られます。
他の借入があると問題なく返済できるかどうかを細かくチェックされるため、審査に時間がかかる場合があります。状況によっては、追加融資を受けられない場合もあるでしょう。
ビジネスローンを利用する際の注意点
ビジネスローンを使う際の注意点として、以下の2点が挙げられます。
- 返済に遅れると遅延損害金が発生する
- 必要以上の借入はしない
ビジネスローンで資金調達ができたとしても、借入期間が長期化したり借入額が高額だったりすると、支払利息により赤字を増やす可能性があります。適切にビジネスローンを利用するために、注意点を押さえておきましょう。
返済に遅れると遅延損害金が発生する
返済に遅れた場合は、遅延損害金が発生する場合があります。遅延損害金は金利よりも高い利率が設定されており、多くの場合で年20.0%です。
遅延損害金が発生すると結果的に総返済額が増えてしまい、支払い負担が大きくなります。返済にかかる費用をできる限り抑えるためにも、綿密な返済計画を立てて、遅延損害金が発生しないよう計画的に返済をしていきましょう。
必要以上の借入はしない
必要以上に借入すると、返済が長期化して返済額が増えてしまいます。とくにビジネスローンが総量規制の対象外であるからといって、年収を上回るような借入をすると、審査にも通りにくくなります。
加えて、ビジネスローンは比較的借りやすいため、少しの資金でも借入してしまうような癖がつきます。給与の支払いや毎月の固定費の支払いにも利用するようになると返済が長期化し、結果的に多額の利息の返済に追われるケースもあるでしょう。
できる限り早く完済できるよう、借入額は必要な金額に留めて、返済の負担を少なくしましょう。
ビジネスローンの審査は甘い？基準と申込方法
ビジネスローンの審査では、支払い能力と信用情報の2つが重要視されます。併せて申込方法も押さえておけば、申込みから審査までの流れや注意点などを確かめられるでしょう。ここからは、ビジネスローンの審査で重要なポイントと申込手続きについて解説します。
審査で重要視されるポイントは「支払能力」と「信用情報」
審査で重要視されるのは支払能力と信用情報です。
支払能力は申込時に記載する年収や勤務先などから判断され、安定収入があるほど審査に通る確率が高まります。 例えば、会社に勤めており毎月の給与や定期的な賞与を受け取っている人であれば、収入が安定しているとみなされるでしょう。一方、個人事業主やフリーランスのような収入に変動がある人は、収入が不安定とみなされやすいです。
信用情報は、ローンやクレジットの利用履歴や延滞の記録が記載された個人情報です。申込者が「適切に返済を続けられるか」を見るための判断材料として、信用情報機関に照会し、内容を確認します。
延滞や滞納の記録があると、金融機関が貸し倒れのリスクがあると判断し、審査に通過しにくくなります。返済などを適切に済ませ、信用情報をクリーンな状態に保てば、審査に通る確率が高まるでしょう。
ビジネスローンに申し込む前に、身の回りの支払いや返済が適切に済んでいるか、あらためて確認してみてください。
ビジネスローンの申込方法
ビジネスローンの申込手順は、以下のとおりです。
- 借入先で申込手続きをする
- 必要な書類を提出する
- 審査を受ける
- 融資を受ける
借入先での申込みはWebが主流です。Webなら必要書類をアップロードするだけで済み、手続きに手間がかかりません。 ビジネスローンを借りる金融機関のWebサイトにアクセスし、申込フォームで各種情報を入力していきましょう。
併せて、申込みに必要な書類も用意しておくと審査をスムーズに進められます。
- 本人確認書類
- 収入のわかるもの（決算書や確定申告書など）
提出した書類を元に、審査に移ります。審査期間は金融機関によって異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。
審査に通過すれば融資を受けられます。 借入額が入金された後から、返済が始まります。返済日や返済額を改めて確認し、滞りなく返済を進めていきましょう。
スピーディに資金調達するならビジネスローンよりもファクタリング｜主な違いを解説
スピーディに資金調達をしたい場合は、ビジネスローンに限らずファクタリングも選択肢として持っておきましょう。
ファクタリングは売掛金（売掛債権）を売却して資金を調達する手法です。すでに入金が確定している売掛金を売買する取引であり、一般的な資金調達方法である借入とは異なります。一定の手数料と入金された売掛金をファクタリング会社に送金すれば良いため、返済の負担も少ないです。
また、審査では売掛先の信用が重要となるため、赤字決算の事業者でも利用できる可能性があります。自社の経営状況次第では融資を断られる場合があるビジネスローンとの、大きな違いと言えるでしょう。
まとめ
ビジネスローンは借りやすい一方、金利が高く返済が負担になります。そのため、融資を受けた後の返済の負担が大きいと感じた場合は、別の方法で資金を調達することが大切です。
なかでもおすすめはファクタリングです。ファクタリングは売掛金を取引するため、赤字でも利用しやすく負担も手数料のみで済みます。そのため、ビジネスローンのデメリットである「金利の高さ」や「審査」といった障壁を乗り越えやすいです。
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東京大学法学部卒業後、三菱銀行（現三菱UFJ銀行）に入行。ニューヨーク支店での非日系企業向けコーポレートファイナンス担当を経て独立。企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
2022年8月で市役所を退職、以後フリーランスの金融ライターとして活動している。
クレジットカードへの深い知識やNISA・iDeCoをはじめとした投資経験を記事に活かし、わかりやすく読み応えある記事を執筆している。また、元公務員の職歴を活かした税金や年金、健康保険といったジャンルの記事も好評。AFP・FP2級を保有。
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