イージーファクターファクタリングサービス

お気軽にお問い合わせください。

フリーダイヤル 0120-224-012

【 受付時間　平日9:00～19:00 】

emailオンライン申込

オンラインレンディング（融資）とは！種類、メリット・デメリットを解説

「急な運転資金が必要になったが、銀行の窓口に行く時間がない」「従来の融資審査では時間がかかりすぎて間に合わない」

こうした企業の悩みをテクノロジーの力で解決するのが「オンラインレンディング（オンライン融資）」です。

オンラインレンディングは、申し込みから審査、契約、そして融資の実行に至るまで、すべてのプロセスをインターネット上で完結させる新しい形の金融サービスです。

AI（人工知能）を活用した高度なデータ分析により、これまでの銀行融資とは一線を画すスピード感と柔軟な審査を実現しています。

本記事では、今なぜオンラインレンディングが注目されているのかという背景から、その具体的な種類、利用する際のメリット・デメリットまでを網羅的に解説します。デジタル時代の新しい資金調達手段として、自社に最適な選択肢を見極めるための参考にしてください。

目次

オンラインレンディング（融資）とは

オンラインレンディングとは、FinTech（フィンテック）の発展によって誕生した、非対面・フルデジタル完結型の融資サービスの総称です。

従来の銀行融資が「対面での面談」や「大量の紙書類」を前提としていたのに対し、オンラインレンディングはPCやスマートフォンひとつで手続きが完了する利便性が最大の特徴です。

オンラインレンディング（融資）が注目される理由

オンラインレンディングが急速に普及し、注目を集めている最大の背景には、中小企業や個人事業主が抱えていた「資金調達のハードル」の解消があります。

これまでの金融機関の融資では、決算書の内容が重視され、過去の実績が不十分なスタートアップ企業や一時的な赤字を抱える企業は、審査の土俵に乗ることさえ難しいケースが多々ありました。

また、審査に数週間から1ヶ月を要することも珍しくなく、現代のスピード感あるビジネス環境に追いつけないという課題もありました。 オンラインレンディングは、AIによるビッグデータ解析を導入することで、リアルタイムの事業実態を評価に反映させます。この「今、動いているビジネス」を評価する仕組みが、スピードと柔軟性を求める現代の経営者のニーズに合致したのです。

オンラインレンディング（融資）の審査の特徴

オンラインレンディングの審査が従来の融資と決定的に異なるのは、人間による主観的な判断ではなく、アルゴリズムによるデータ解析が主役である点です。

具体的には、銀行口座の入出金データ、ECサイトの販売実績、クラウド会計ソフトの仕訳データ、さらにはSNSやキャッシュレス決済の利用状況など、多岐にわたる「動的データ」を審査の材料とします。

これにより、決算書という「過去の断面」だけでは見えてこない、将来の収益性や日々のキャッシュフローの健全性を瞬時に判定することが可能になりました。この仕組みによって、従来は「融資困難」とされていた層に対しても、適切な金利と限度額での貸付が可能になったのです。

オンラインレンディング（融資）の種類

オンラインレンディングは、審査の際に「どのようなデータを主軸に据えるか」によって、大きく3つのタイプに分類されます。それぞれの仕組みを理解することで、自社が保有しているデータや利用しているサービスの中から、どの手法が最も審査に通りやすいかを判断する指針となります。

まずは、それぞれの特徴を比較表で確認してみましょう。

種類主な審査データ対象となる主なユーザー特徴
スコアレンディング個人信用情報、行動ログ、SNS等個人事業主、小規模層AIによる多角的なスコアリングで爆速審査
トランザクションレンディングECサイト売上、決済データ等ECショップ、キャッシュレス導入店日々の取引実態（商流）を評価
バランスシートレンディングクラウド会計ソフトの財務データ法人、中小企業リアルタイムな財務状況（B/S）を分析

スコアレンディング

スコアレンディングは、個人の信用情報や企業の財務データ、さらには行動ログなどの膨大な項目をAIが多角的に分析し、その結果を「スコア（点数）」として算出することで融資の可否や条件を決定する手法です。

この手法の画期的な点は、従来の決算書数値だけでなく、公共料金の支払い状況やスマートフォンの利用履歴、さらにはSNSでの発信内容といった「非財務情報」までをスコア化の対象に含めることができる点にあります。AIが統計的なモデルに基づき、過去の膨大なデフォルト（債務不履行）データと照らし合わせることで、人間では気づけない微細なリスクや成長の兆しを数値化します。これにより、申し込みからわずか数分でスコアが算出され、即座に融資条件が提示されるという圧倒的なスピード感を実現しています。

トランザクションレンディング

トランザクションレンディングは、ECサイトでの販売実績やオンライン決済の利用履歴といった「取引（トランザクション）データ」を基に融資を行う手法です。主にAmazonや楽天などのモール出店者や、キャッシュレス決済を導入している店舗が対象となります。

この手法の強みは、日々の売上推移や顧客の注文キャンセル率、リピート率といった「ビジネスの現場の熱量」をリアルタイムで審査に反映できる点です。たとえ創業間もなく決算書が1期分も揃っていない企業であっても、直近の販売データが右肩上がりであれば、それを「返済能力の証拠」として高く評価します。多くの場合、プラットフォーマー側から「融資可能枠」が自動的に提示されるため、経営者は資金が必要なタイミングでボタン一つで調達できるという利便性があります。

バランスシートレンディング

バランスシートレンディングは、クラウド会計ソフトなどと連携し、企業の貸借対照表（B/S）や損益計算書（P/L）のデータを直接取り込んでリアルタイムな財務状況を分析する手法です。

従来の銀行融資も決算書を重視しますが、オンラインレンディングにおけるバランスシートレンディングは、その「鮮度」が異なります。1年に一度作成される決算書ではなく、日々更新される会計ソフトの仕訳データを参照するため、現時点での現預金の推移や買掛金の支払い状況を正確に把握します。これにより、今まさに資金が必要な理由と、将来の回収見込みを動的にマッチングさせることが可能です。銀行融資の厳格さと、オンライン融資のスピード感を掛け合わせた、法人向けオンライン融資のスタンダードな形態と言えます。

承知いたしました。続いて、オンラインレンディングを導入する際の具体的な利点と、あらかじめ知っておくべきリスクについて解説します。

箇条書きを避け、経営者が判断材料として活用できるよう、実務的な背景や銀行融資との対比を交えて文章で構成しました。

オンラインレンディング（融資）を利用するメリット

オンラインレンディングの最大の魅力は、これまでの金融機関が抱えていた「心理的・物理的なハードル」をテクノロジーで取り払った点にあります。具体的なメリットを深掘りすると、主に以下の3点に集約されます。

圧倒的なスピード感による機会損失の防止

従来の銀行融資では、担当者との面談から始まり、膨大な書類の提出、さらには数週間に及ぶ本部審査を経てようやく実行されるのが一般的でした。しかし、オンラインレンディングは24時間365日いつでも申し込みが可能であり、AIによる自動審査によって最短即日から数日という驚異的なスピードで資金を確保できます。 このスピードは、特に変化の激しい現代ビジネスにおいて極めて重要です。「急な在庫の仕入れチャンスが訪れた」「期間限定の広告キャンペーンを打ちたい」といった、今すぐ動かなければ逃してしまう商機（機会損失）を防ぐための強力な武器となります。

無担保・保証人不要という柔軟な契約形態

多くのオンラインレンディングサービスでは、不動産担保や第三者保証人を立てる必要がありません。 銀行から融資を受ける際、多くの中小企業経営者が頭を悩ませるのが「担保余力の不足」や「個人保証のリスク」です。オンラインレンディングは、これら「形ある担保」の代わりに、会計データや売上実績といった「事業の信頼性（データ）」を評価します。そのため、創業間もないスタートアップ企業や、資産を多く持たないサービス業などの事業者であっても、事業の実態さえ評価されれば、経営者の個人資産をリスクにさらすことなく資金を調達できるのです。

手続きの簡素化と本業への集中

オンライン融資は、申し込みから契約締結までがすべてWeb上で完結するため、銀行の窓口へ足を運んだり、何度も同じような書類を郵送したりする手間が一切ありません。 クラウド会計ソフトやネット銀行の口座とAPI連携をすることで、決算書や試算表のデータを自動で提出できる仕組みも整っています。書類作成や事務手続きに追われる時間を最小限に抑え、経営者が本来注力すべき「本業の拡大」に時間を割くことができるのは、リソースの限られた中小企業にとって大きなメリットといえます。

オンラインレンディング（融資）のデメリット

手軽でスピーディなオンラインレンディングですが、利便性の裏側には、コストや利用制限といった注意点も存在します。これらを正しく理解しておくことが、健全な資金繰りの第一歩です。

銀行融資と比較した際の手数料・金利の高さ

オンラインレンディングの最大の懸念点は、一般的な銀行融資に比べて金利や手数料が高めに設定されている傾向があることです。 

スピード融資かつ無担保・無保証という、提供側にとってリスクが高い貸付を行うため、その分がコストに転嫁されるのは避けられません。

一時的な運転資金としての利用であれば問題ありませんが、長期的な設備投資などのために高金利で借り続けてしまうと、結果として利益率を大きく圧迫する恐れがあります。調達コストと投資によって得られる利益を十分に天秤にかける、冷静な判断が求められます。

利用可能なサービスと環境の制約

オンラインレンディングはデータを基盤とするため、特定の環境が整っていないと利用すらできない場合があります。 

例えば、特定のクラウド会計ソフトを利用していることや、指定のECサイトで一定期間の販売実績があること、あるいは特定のネット銀行に口座を持っていることが条件となるケースが少なくありません。

自社が使い慣れているツールと連携していないサービスを選んでしまうと、手動でデータをアップロードする手間が増え、オンライン融資ならではのメリットが半減してしまいます。導入前には、自社のインフラと相性の良いサービスを見極める必要があります。

融資限度額が比較的小口に限定される

AI審査と無担保という性質上、1社あたりの融資限度額は数百万円から数千万円程度に抑えられていることが一般的です。 

数億円単位の巨額な資金を必要とする大規模な工場建設や多角的な事業展開などを目的とする場合、オンラインレンディングだけでまかなうのは現実的ではありません。

あくまで「機動的な運転資金」としての位置付けであり、大規模な資金調達については、依然として従来のメインバンクや資本市場からの調達が主役となります。

承知いたしました。現在日本で展開されているオンラインレンディングサービスの中から、特に実績があり、異なる強みを持つ5つの会社（サービス）を厳選して紹介します。

各社のサービスが「どのような企業に向いているか」という点に注目して記述します。

オンラインレンディング（融資）を提供している会社6選

オンラインレンディング市場には、ネット銀行からノンバンク、FinTechスタートアップまで多様なプレーヤーが参入しています。自社の利用しているツールや、重視するポイント（金利、スピード、審査の柔軟性など）に合わせて選ぶことが重要です。

【番外編】オンライン完結で最短60分の資金調達「イージーファクター」

イージーファクターは、申し込みから契約までをすべて非対面・オンラインで完結させる「オンラインファクタリング」の専門サービスです。厳密には「融資（借入）」ではなく、保有している請求書（売掛金）を買い取る「資産の売却」という形式をとっていますが、オンラインで資金を調達するという目的においては、非常に有力な選択肢となります。

オンラインレンディング（融資）との違い

オンライン融資との最大の違いは、審査の対象が「自社の業績」よりも「取引先の支払い能力」に置かれている点です。たとえ自社が赤字決算や税金の滞納を抱えていたとしても、売却する請求書の相手先が優良企業であれば、高い確率で資金を調達できます。さらに、審査スピードも極めて早く、見積もりまでは最短10分、振り込みまでは最短60分という、オンライン融資を上回る機動力を持っています。

イージーファクターの手数料とメリット

イージーファクターの手数料は2％〜8％と明確に設定されており、オンライン特化によるコスト削減をユーザーに還元しています。また、会計上の扱いは「借入」ではなく「債権譲渡」となるため、貸借対照表上の負債が増えることはありません。これにより、将来的に銀行から大きな融資を受ける際の妨げにならないという、財務戦略上の利点も併せ持っています。

「オンライン融資の審査に落ちてしまった」「負債を増やさずに、今すぐ現金を手元に残したい」という事業者にとって、イージーファクターはオンラインレンディングと並んで検討すべき、現代の強力な資金繰り支援ツールと言えるでしょう。

1. GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」

ネット銀行ならではの低金利と、銀行口座の入出金データを活用した独自の審査モデルが特徴の融資枠型（コミットメントライン）ビジネスローンです。 最大の利点は、決算書や事業計画書の提出が不要で、銀行口座の直近2ヶ月分の動きを基に審査が行われる点にあります。そのため、創業期や赤字決算の企業であっても、日々のキャッシュフローが健全であれば融資を受けられる可能性があります。一度枠を契約すれば、限度額内で24時間365日いつでも借入・返済ができるため、いざという時のための「お守り」として枠だけ確保しておく使い方も有効です。

2. PayPay銀行「ビジネスローン」

「スマホひとつで完結する利便性」を追求した、個人事業主や小規模法人に非常に人気の高いサービスです。 PayPay銀行の口座を持っていれば、原則として書類提出なしで申し込むことができ、審査結果も非常にスピーディに通知されます。毎月の返済額が少額から設定できるため、資金繰りへの影響を最小限に抑えたい事業者に向いています。また、Visaデビットの利用時に残高が不足していても、不足分を自動で融資して決済を完了させる機能など、日々の支払いを止めないためのユニークな仕組みも備えています。

3. AGビジネスサポート「事業者向けカードローン」

アイフルグループのノウハウを活かした、柔軟な審査体制とスピード感が魅力のノンバンク系オンライン融資です。 銀行融資の審査では通りにくい「リスケジュール中」や「税金未納」がある状態でも、現在の事業実態を総合的に判断して相談に乗ってくれる点が大きな強みです。最短即日の融資実行も可能で、一時的なつなぎ資金を急ぎで必要としている場面で頼りになります。限度額も最大1,000万円（新規時は上限500万円）と、オンライン完結型の中では比較的大口の資金需要にも対応しています。

4. クレジットエンジン「LENDY」

FinTechスタートアップが提供する、データ連携を極限まで活用したオンラインレンディングサービスです。 クラウド会計ソフトやPOSレジ、決済サービスなどのアカウントを連携することで、AIが自動的に事業状況を解析し、リアルタイムで「現在の借入可能額」を提示し続けます。書類をアップロードする手間さえ省きたい忙しい経営者にとって、データ連携だけで与信枠が決まる仕組みは非常に効率的です。飲食店や美容室など、日々のトランザクション（取引）が活発な業態と非常に相性が良いサービスです。

5. UPSIDER「UPSIDER Capital」

成長著しいスタートアップやベンチャー企業から絶大な支持を得ている、次世代型の金融サービスです。 もともとは高限度額の法人カードで有名ですが、現在はその決済データを活用した融資プログラムも展開しています。従来の銀行では評価が難しい「赤字だが急成長している企業」の将来性を、リアルタイムの決済データから読み取って融資枠を設定します。ベンチャーキャピタル等からの資金調達を行っている企業や、広告宣伝費などで一時的に巨額の支払いが発生する企業の資金繰り支援に特化した、革新的なサービスと言えます。

オンラインレンディング（融資）に関するよくある質問

オンラインレンディングを検討する際に、多くの経営者が抱く不安や疑問についてお答えします。

Q. 地方の企業や個人事業主でも利用できますか？

はい、全く問題ありません。オンラインレンディングの最大のメリットは、場所を選ばない点にあります。これまでは、都市部の銀行窓口へ行かなければならなかったり、担当者の訪問を待たなければならなかったりしましたが、ネット環境さえあれば全国どこからでも申し込みが可能です。郵送の手間もないため、地方の事業者であっても都市部の企業と同じスピードで資金を確保できます。

Q. 以前に銀行融資を断られたことがあっても大丈夫でしょうか？

十分に可能性があります。銀行融資とオンラインレンディングでは、審査に使用するデータやアルゴリズムが根本的に異なります。銀行が「過去の決算書（確定した実績）」を重視するのに対し、オンラインレンディングは「現在の取引実態（動的なデータ）」を評価します。直近の売上が伸びている、あるいはECサイトでの評価が高いといった、銀行が拾いきれないプラスの要素をAIが適切に評価するため、あきらめずに審査を受けてみる価値はあります。

Q. 審査のために大量の書類を準備する必要はありますか？

オンラインレンディングの多くは「ペーパーレス」を基本としています。決算書や試算表のデータをPDFでアップロードしたり、会計ソフトやネット銀行の口座を連携（API連携）したりするだけで手続きが進みます。従来の融資のように、登記簿謄本や印鑑証明書を役所で取得して郵送するといった手間は、ほとんどのサービスで不要か、最小限に抑えられています。

まとめ

オンラインレンディング（オンライン融資）は、AIとビッグデータを活用することで、これまでの金融の常識を覆すスピードと柔軟性を実現しました。

「実績が少ないから」「担保がないから」と資金調達をあきらめていた経営者にとって、データという客観的な指標で評価されるこの仕組みは、新たな成長のチャンスをつかむための鍵となります。また、今回ご紹介したイージーファクターのようなオンラインファクタリングを組み合わせることで、さらに柔軟な資金繰りが可能になります。

まずは自社が保有しているデータやツールの相性を確認し、最適なオンラインレンディング（またはファクタリング）サービスを、攻めの経営のパートナーとして選んでみてはいかがでしょうか。

村上 杏理（むらかみ あんり）／ 資金繰り改善コンサルタント・金融ライター
Latest posts by 村上 杏理（むらかみ あんり）／ 資金繰り改善コンサルタント・金融ライター (see all)

関連記事