2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いとは？　手数料率や審査の通りやすさ、資金調達のスピードなどを徹底比較

ファクタリングは、契約方式によって2社間と3社間に分けられます。それぞれ仕組みはもちろん、メリットやデメリットが異なるため、自社の目的や状況に応じて適したサービスを選ぶことが大切です。

本記事では、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いについて、詳しく紹介します。手数料率の相場や売掛金の回収方法、審査の難易度、資金調達までの時間なども異なるので、ファクタリングの利用を検討している場合は把握しておきましょう。

【この記事で分かること】

• 2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、仕組みやメリット、デメリットがそれぞれ異なるため、自社の状況や目的に合った方を選ぶことが大切
• 2社間ファクタリングは、3社間ファクタリングに比べて手数料率や審査ハードルが高い傾向がある一方で、最短即日で資金調達できる可能性がある
• 3社間ファクタリングは売掛先への通知が必要となり、資金調達に時間がかかる傾向にある一方で、手数料を抑えられる可能性がある

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

そもそもファクタリングとは、保有している売掛債権をファクタリング会社に売却し、元々の支払期日よりも前に現金化する資金調達方法です。それぞれ契約方式によって2社間ファクタリングと3社間ファクタリングに分けられ、以下のような違いがあります。

• 2社間ファクタリング：利用者・ファクタリング会社の2社のみで取引する契約方式
• 3社間ファクタリング：利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で取引する契約方式

2つの方式の大きな違いは、売掛先が取引に関わるかどうかです。2社間ファクタリングでは、売掛先が取引に関わらないため、売掛債権の売却について知られることがありません。その他の主な違いは、以下の表の通りです。

それぞれの違いについて、順番に見ていきましょう。

1. 売掛先への通知・承諾

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングのどちらを利用するかによって、売掛先への通知・承諾の必要性が異なります。売掛債権の売却について売掛先に知られたくない場合は、2社間ファクタリングを選びましょう。

2社間ファクタリングであれば、原則として売掛先への通知と承諾は必要ありません。利用者とファクタリング会社だけで手続きを進められるため、売掛先に不信感を持たれたり、関係性が悪化したりするのを避けられます。

一方で3社間ファクタリングを利用する場合は、売掛先への通知（債権譲渡通知）が必要です。債権譲渡通知とは、売掛債権の所有者が別の会社へ変わった事実を伝える連絡のことを指します。売掛先に債権譲渡の承諾を得なければ、売掛債権の売却はできません。

つまり3社間ファクタリングでは、売掛先にどうしてもファクタリングの利用を知られてしまうことになります。売掛先との関係性に影響が出る可能性もあるため、慎重に利用を検討しましょう。

2. 手数料率の相場

先述した通り、2社間ファクタリングの場合、自社とファクタリング会社のみで取引を進め、売掛先への通知は行いません。ファクタリング会社は売掛先の経営状況や倒産の可能性などを直接確認できないので、架空債権や二重譲渡といったリスクを見込んでおく必要があります。そのため、2社間ファクタリングの手数料率は高めに設定されていることが多いのです。

一方で3社間ファクタリングの場合、ファクタリング会社は売掛先から直接、売掛債権の情報などを確認できます。またファクタリング会社が売掛先から売掛金を回収するため、利用者が売掛金を使い込むリスクもありません。結果、3社間ファクタリングの手数料率は、2社間と比べて低めに設定されているケースが多いのです。

手数料率の違いは、利用者が最終的に得られる資金にも大きく影響します。例えば300万円の売掛債権を売却する際に、得られる資金は以下の通りです。

手数料率の差により、2社間ファクタリングの方が得られる資金は少なくなります。ただし、手数料率はファクタリング会社によっても異なるため、事前に確認しておきましょう。

3. 売掛金の回収

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、売掛金の回収方法も異なります。

2社間ファクタリングの場合、売掛先から売掛金を回収するのは利用者です。売掛金を回収したら、忘れずにファクタリング会社へ支払わなければなりません。

3社間ファクタリングの場合、ファクタリング会社が売掛先から売掛金を回収します。売掛金を回収する手間を省けるのは、利用者にとってメリットとなるでしょう。ただし、売掛先は、ファクタリング会社が指定する口座へ振込先を変更する必要があります。普段とは異なる作業が発生するため、売掛先に事前に説明をしておきましょう。

4. 審査の通りやすさ

ファクタリングは銀行融資より審査に通りやすい傾向がありますが、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングを比較すると、3社間ファクタリングの方が審査に通過しやすい傾向にあります。

繰り返しになりますが、3社間ファクタリングの方が、ファクタリング会社が負う売掛金の未回収リスクが小さいためです。3社間ファクタリングであれば、事前に売掛先へ売掛金の存在を確認できるので、売掛金の未回収リスクを抑えられます。結果、3社間ファクタリングは、2社間ファクタリングよりも審査に通過する可能性が高いといえるでしょう。

5. 資金調達までの期間

2社間ファクタリングは、売掛先への通知が不要で手続きがシンプルであるため、最短即日で資金を確保できる可能性があります。またオンラインで完結するサービスを利用すれば、書類を郵送したり店舗へ行ったりする必要がなく、スムーズに申し込めるでしょう。

一方で3社間ファクタリングの場合は、売掛先からなかなか承諾を得られない可能性もあります。その分現金化までに時間がかかるため、急いで資金を確保したいときは間に合わないかもしれません。「なるべく早く資金が必要」という場合は、2社間ファクタリングの利用がおすすめです。

ここまで紹介したように、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングには、さまざまな違いがあるため、自社の状況や目的に合った方を選びましょう。

2社間ファクタリングを利用するなら、株式会社No.1が提供しているEasy factor（イージーファクター）にお任せください。イージーファクターでは審査や契約まで含め、完全オンラインで手続きを進められるサービスです。手数料率も2〜8％と低い他、最短60分で資金調達できます。急ぎで資金が必要な場合や、なるべく負担を抑えてファクタリングを利用したい場合は、ぜひご利用ください。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングのメリット・デメリットを比較

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングそれぞれの、主なメリット・デメリットは以下の通りです。

両者のメリット・デメリットについて、詳しく見ていきましょう。

2社間ファクタリングのメリット

最短即日で資金を確保できることは、2社間ファクタリングの大きなメリットです。また売掛先への通知や承諾が必要ないため、売掛先に「売掛債権を売却するということは、経営状況が悪化しているのではないか」といった不安を抱かれる心配がありません。

通常の取引と同じ流れで売掛金を回収できることも、2社間ファクタリングのメリットの一つです。自社が売掛先から売掛金を回収するため、3社間ファクタリングのように振込先を変更してもらう必要はありません。

2社間ファクタリングのデメリット

3社間ファクタリングと比べて、手数料率が高く審査も厳しい傾向にある点は、2社間ファクタリングのデメリットです。2社間ファクタリングにおいては、ファクタリング会社が負う売掛金の未回収リスクが大きく、そのリスクが手数料率と審査基準に反映されています。

また2社間ファクタリングは、債権譲渡登記が必須となるケースがあります。債権譲渡登記とは、自社からファクタリング会社へ、債権が移動した事実を法的に示す手続きのことです。

この登記は法人のみが行えるため、登記が必須のサービスである場合は原則として個人事業主はサービスを利用できません（※）。ただし、債権譲渡登記が不要な契約の場合は、個人事業主でも利用可能です。債権譲渡登記の必要性はファクタリング会社によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

※参考：法務省.「債権譲渡登記制度の概要」.https://www.moj.go.jp/MINJI/minji06_00172.html ,（参照 2026-04-09）.

3社間ファクタリングのメリット

手数料率の安さと審査のハードルの低さは、3社間ファクタリングの大きなメリットです。3社間ファクタリングにおいては、事前に売掛先の信用力や売掛金の存在を確認できるため、ファクタリング会社は未回収リスクを軽減できます。その分、手数料は安く、審査基準は低く設定されているのが一般的です。

また透明性の高さも、3社間ファクタリングのメリットといえるでしょう。2社間ファクタリングの場合は、特に売掛先に通知などをせずに取引を進めます。違法性はありませんが、売掛先の承諾なく売掛債権を売却することに、後ろめたさを感じる方もいるかもしれません。可能な限り透明性の高い取引をしたい場合は、事前に売掛先へ通知を行う3社間ファクタリングの利用を検討しましょう。

3社間ファクタリングのデメリット

3社間ファクタリングを利用する場合は、売掛先における法務確認や決済のプロセスが必要となるケースもあり、なかなか資金を受け取れない可能性があります。また売掛先にファクタリングの利用を把握されるため「売掛債権を売却するほど資金繰りが厳しいのか？」と懸念を抱かれるかもしれません。最悪の場合、取引の縮小や停止につながる可能性もあるため、ファクタリングを利用する理由や経緯について丁寧に説明しておきましょう。

3社間ファクタリングには、売掛先にとってのデメリットも存在します。3社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛金を回収するため、売掛先は普段と異なる口座へ入金しなければなりません。入金先の変更などの手間が発生するので、事前に売掛先へ丁寧に説明し、理解を得ておくことが大切です。

2社間・3社間ファクタリングのどっちがいい？　選び方のポイントを紹介

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでどちらを選ぶべきかは、企業の状況や目的などによっても異なります。ここからは、2社間ファクタリングが適しているケースと、3社間ファクタリングが適しているケースを見ていきましょう。

2社間ファクタリングが適しているケース

以下のような場合は、2社間ファクタリングの利用が適しています。

• 急ぎで資金が必要な状況にある
• 売掛先に知られずに売掛債権を売却したい
• 売掛先の承諾を得るのが難しい

「すぐに資金を確保して材料を調達する必要がある」「請求書の支払期日が迫っている」という場合は、2社間ファクタリングを利用しましょう。また売掛債権の売却について、売掛先へ説明しても承諾を得るのが難しい場合も、2社間ファクタリングが適しています。

2社間ファクタリングの利用を検討している場合は、株式会社No.1が提供しているEasy factor（イージーファクター）にお任せください。イージーファクターなら、最短即日（最短60分）で資金調達可能です。手数料率も2〜8％と低い水準かつオンラインで手続きや契約が完結するので、利用しやすいでしょう。なるべく早く現金が必要な場合はぜひご利用ください。

3社間ファクタリングが適しているケース

以下のような場合は、3社間ファクタリングの利用が適しています。

• 資金調達を急ぐ必要がない
• できるだけ手数料を抑えたい

資金を確保するまでの時間的な余裕があるときや、できる限り手数料の負担を少なくしたいときは、3社間ファクタリングの利用がおすすめです。ただし、手数料率はファクタリング会社によって異なります。2社間ファクタリングであっても、低い手数料率で利用できるケースもあるため、複数社を比較してから契約しましょう。

ファクタリングの手数料を抑えるポイント

ファクタリングを利用する際の手数料は、2社間・3社間といった契約方法だけではなく、さまざまな要因によっても変動します。手数料を抑えつつ資金を確保したい場合は、以下のような点を意識しましょう。

• 経営状況が安定している売掛先を選ぶ
• 支払期日が近い売掛債権を選ぶ
• 金額が大きい売掛債権を選ぶ
• 前回と同じファクタリング会社を利用する

ファクタリング会社が負う売掛金の未回収リスクが低いほど、手数料率は低くなるのが一般的です。例えば売掛先の規模が大きく、経営状況が安定していると、倒産や未回収のリスクが減るため、手数料率は低くなる傾向があります。複数の売掛債権を保有している場合は、信用力が高く経営が安定している売掛先のものを優先的に売却しましょう。

また金額の小さい売掛債権を複数回に分けて売却すると、何度も手数料が発生して、利益を圧迫してしまいます。手数料を安く抑えたいなら、金額の大きい売掛債権を売却するのがおすすめです。

加えて、既にファクタリングを利用した経験がある場合は、同じファクタリング会社に依頼するとよいでしょう。同じファクタリング会社への依頼を重ねると、自社や売掛先の信用力が把握されやすくなります。審査上のリスクが低いと判断されやすく、手数料率が低くなるかもしれません。さらに審査時間の短縮にもつながります。

2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを利用する際の選び方

ファクタリング会社を選ぶ際は、以下に挙げる点を確認しましょう。

• 実績・口コミ
• 手数料・料金体系
• 償還請求権の有無
• サポート体制

実績・口コミ

ファクタリングを利用するときは、実績が豊富で、信頼できるファクタリング会社に依頼しましょう。特に3社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛先と関わるため、丁寧に対応してくれるファクタリング会社を選ぶ必要があります。インターネットで実績や運営歴、口コミ・評判などをチェックしてから依頼するのがおすすめです。

手数料・料金体系

手数料や料金体系を明示している、ファクタリング会社を選ぶことも大切です。

一口にファクタリング会社といっても、中にはどのような費用が発生するかを明示せず、契約後に高額な料金を請求するような悪徳業者も存在します。また表面上は手数料を低く見せながら、後から事務手数料などの名目で追加費用を請求するケースにも注意が必要です。契約の前に見積もりをもらい、料金体系や内訳などを確認しておきましょう。

償還請求権の有無

償還請求権とは、売掛先の倒産などによって万が一売掛金を回収できなかったとき、ファクタリング会社が自社に対して弁済を求める権利のことです。

一般的にファクタリング会社とは、償還請求権のない契約（ノンリコース契約）を締結します。そのため、もし売掛金を回収できなかった場合でも、自社からファクタリング会社へ弁済する必要はありません。

ただし、償還請求権の有無はファクタリング会社との契約によって異なります。仮に償還請求権のある契約を結んだ場合には、ファクタリング会社から弁済を求められた際、それに応じなければなりません。想定外のリスクを負わないためにも、契約前に契約内容を細かく確認しておきましょう。

サポート体制

ファクタリング会社のサポート体制も、確認すべきポイントです。例えば、オンラインで手続きや契約が完結するサービスを利用すれば、書類を郵送したり来店したりする必要がなく、素早く売掛金を売却できるでしょう。

他にも、オンラインに対応していなくとも全国出張に対応していたり、ファクタリング以外にも資金繰り改善のアドバイスを行ったりしてくれるファクタリング会社も存在します。

イージーファクターは、申し込みから契約まで全てオンラインで完結するファクタリングサービスです。2社間ファクタリングであるため売掛先へ通知することなく、スピーディーな資金調達を行えます。

まとめ：2社間ファクタリングと3社間ファクタリングそれぞれの違いを理解した上で、自社に適した方を選びましょう

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、それぞれ違いがあります。2社間ファクタリングを利用すれば、売掛先に知られずに売掛債権を売却できますが、審査はやや厳しく、手数料率が高い傾向にあります。

3社間ファクタリングを利用すれば審査のハードルは低めで、手数料率は低い傾向にありますが、売掛先への通知と承諾が必要であり、資金調達に時間がかかりやすいです。仕組みやメリット・デメリットが異なるため、自社の状況や目的に合わせて、適した方を選びましょう。

2社間ファクタリングを利用するなら、株式会社No.1が提供するイージーファクターにお任せください。イージーファクターなら2〜8%の手数料率で、最短即日で売掛債権を現金化できます。オンラインで完結できるため、日本全国どこからでも利用しやすいでしょう。ファクタリングの利用を検討している場合や、資金繰りにお困りの場合は、お気軽にお問い合わせください。

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