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オンライン完結の2社間ファクタリングとは？　即日審査のコツとおすすめ会社を徹底解説！

入金日より前にまとまった支払が必要になる場面は少なくありません。銀行融資を検討しても、審査や手続きに時間がかかり、間に合わないケースもあるでしょう。このような資金繰りの悩みをスピーディーに解決できる手段として注目されているのが「オンライン完結の2社間ファクタリング」です。

オンライン完結であれば、即日審査に対応している会社も多く、最短即日で売掛金を資金化できる可能性があります。対面での手続きが不要なため、忙しい経営者でもスムーズに利用できる点も大きなメリットです。一方で、デメリットや注意点も理解しておくことが重要です。

本記事では、2社間ファクタリングの仕組みからオンライン完結のメリット、審査を通すコツ、失敗しない業者選びまでを体系的に解説します。ぜひ参考にしてみてください。

【この記事で分かること】

  • オンライン完結の2社間ファクタリングの仕組みと特徴
  • 即日審査を通すためのポイント
  • 失敗しない優良業者の選び方

オンラインで完結する「2社間ファクタリング」とは？

オンライン完結の2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社者のみで契約を行う資金調達方法です。売掛先が契約に関与しないため、取引先に知られることなく売掛債権を資金化できる点が大きな特徴といえます。

通常の取引では、売掛金は入金日まで現金化できません。しかし、2社間ファクタリングを利用すれば、保有している売掛債権を売却し、期日前に資金化することが可能です。

なお、ファクタリングは融資とは異なり、借入ではなく「債権の売買」に当たります。そのため、信用情報に影響を与えず、負債として計上されない点も特徴です。資金繰りを改善しながら、財務状況への影響を抑えられる方法として活用されています。

対面型のファクタリングとの違い

従来のファクタリングは、店舗での面談や紙書類の提出が前提となるケースが多く、手続きに時間と手間がかかる点が課題でした。契約書の郵送や対面での説明が必要となるため、即日での資金化が難しい場合もありました。

一方、オンライン完結のファクタリングは、申込から契約、入金までを全てWeb上で完結できる仕組みです。パソコンやスマートフォンを使い、必要書類も撮影してアップロードするだけで手続きが進みます。移動時間や交通費も不要となるため、業務への負担を大きく軽減できるでしょう。さらに、電子契約サービスの普及により、契約締結もスムーズになっています。安全性を確保しながら、短時間で契約を完了できる環境が整っています。

オンライン完結のファクタリングの方が適しているケース

オンライン完結のファクタリングは、時間や場所に制約がある事業者に適した資金調達方法です。例えば地方に拠点を構えており、近くにファクタリング会社の窓口がない場合でも、Web上で手続きを完結できます。

また日々の業務に追われている経営者にとって、面談のための移動時間を確保するのは容易ではありません。オンライン完結であれば、空いた時間に手続きを進められるため、業務への影響を抑えられます。

さらに、急な支払に対応する必要がある場合にも有効です。条件が整えば最短即日で資金化できる可能性があるため、緊急性の高い資金ニーズにも対応できます。少額の資金を手軽に確保したい個人事業主にも適した方法といえるでしょう。

3社間ファクタリングとの違い

ファクタリングには、主に2社間と3社間の2つの契約形態があります。3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社者で契約を結ぶ方法です。売掛先の承諾を得た上で進めるため、取引の透明性が高い特徴があります。

3社間ファクタリングでは未回収リスクが低くなるため、手数料は1〜9%前後と比較的低く抑えられる傾向にあります。一方で、売掛先への通知や承諾手続きが必要となるため、資金化までに時間がかかる点がデメリットです。

対して2社間ファクタリングは、売掛先が関与しないため手続きがシンプルで、現金化までのスピードが早いという特徴があります。手数料は8〜20%前後とやや高めになる傾向がありますが、迅速に資金を確保できる点が大きな強みです。

また資金の流れにも違いがあります。3社間では売掛先から直接ファクタリング会社へ支払が行われますが、2社間では一度自社で売上を回収した後に支払う形となります。

2社間ファクタリングの方が適しているケース

2社間ファクタリングは、スピードと信用維持を重視する場面で特に有効です。例えば、資金繰りの状況を売掛先に知られたくない場合には、2社間の仕組みが適しています。

資金繰りをしていることが売掛先に通知されると、相手によっては経営状況を懸念される可能性もあります。今後の取引関係に影響を与えないためにも、内密に資金調達できる点は大きなメリットです。

また2社間ファクタリングは、どうしても即日や翌日までに現金が必要な場合にも適しています。銀行融資が実行されるまでのつなぎ資金として活用すれば、資金繰りの安定につながるでしょう。

オンライン完結のファクタリングが増えている背景

近年、オンライン完結のファクタリングが急速に普及している背景には、デジタル技術の進展と非対面ニーズの拡大があります。DX推進やリモートワークの普及により、契約や申請手続きをオンラインで完結させる流れが一般化しました。

資金調達の分野でも同様に、スピードと手軽さは近年強く求められています。銀行融資は審査に時間がかかるため、急な資金ニーズに対応しにくいという側面があります。その代替手段として、オンライン完結で即日資金化が可能なファクタリングの需要が高まっているのです。

さらに、電子契約まわりの法整備と普及により、安全に契約を結べる環境が整いました。加えて、紙の約束手形は2026年度末に向けて実質的に廃止される方向にあり、代替手段としての利用も進んでいます。こうした流れの中で、資金調達の手段そのものがオンラインへ移行しており、ファクタリングも例外ではありません。こうした背景から、オンラインファクタリングは主流の資金調達手段となりつつあります。

※参考一般社団法人全国銀行協会.「紙の手形・小切手の交換廃止へ」.

https://www.zenginkyo.or.jp/tegata-kogitte-haishi/ ,（参照2026-03-26）.

オンライン完結の2社間ファクタリングの審査をスムーズに通過するコツ

オンライン審査では、対面の印象ではなく提出データの正確さが重視されます。AIなどによる機械的な審査が中心となるため、事前準備が結果を左右するでしょう。ここで、審査を通過するための3つのコツを解説します。

支払期日が近く、信用度の高い売掛債権（請求書）を選ぶ

ファクタリングの審査で特に重視されるのは、自社ではなく売掛先の信用力です。売掛金が確実に支払われるかどうかが判断基準となるため、信用度の高い取引先の債権を提示することが重要です。

例えば、大手企業や公的機関など、支払能力が安定している売掛先の請求書は、審査通過率が高まる傾向にあります。また支払期日が近い債権ほど未回収リスクが低く評価されるため、有利に働くでしょう。

一方で、個人事業主との取引や、入金までの期間が長い請求書は、リスクが高いと判断される場合があります。手持ちの請求書の中から、信用力と支払期日の観点で最も条件の良いものを選ぶことが、審査通過のポイントです。

取引実績や入出金履歴が確認できる書類を不備なくそろえる

オンライン完結のファクタリングでは、提出された書類を基にスピーディーな審査が行われます。そのため書類の不備や不鮮明なデータは、審査遅延や否決の原因となる可能性があります。

特に重要なのは、売掛先との継続的な取引実績を証明できる入出金明細や、内容に誤りのない請求書です。これらが整っていれば、取引の実在性や信頼性を裏付ける材料となります。

また初回取引の場合は、契約書や発注書、メールなどのやり取りを補足資料として提出することで、審査にプラスに働くケースもあります。スマートフォンで撮影する際も、文字が鮮明に読み取れる状態で提出することが重要です。

継続利用でファクタリング会社との信頼関係を築く

同じファクタリング会社を継続して利用することで、過去の取引実績が蓄積され、信用評価が高まります。正常に取引を完了した履歴は、次回以降の審査においてプラスに働く要素となるでしょう。

信頼関係が構築されれば、審査時間の短縮や手数料の優遇といったメリットも期待できます。特にオンライン完結型では、データが蓄積されることでスムーズな資金調達が可能になるはずです。

ただし、複数の会社に同一の請求書を同時に売却する二重譲渡は違法行為となるため、絶対に避ける必要があります。計画的に利用し、適切な関係を築くことが、資金繰りの安定につながるでしょう。

オンライン完結の2社間ファクタリングを選ぶ際のポイント

オンライン完結の2社間ファクタリングは手軽に利用できる一方で、業者選びを誤ると高額な手数料やトラブルのリスクがあります。安全に資金調達を行うために、優良なファクタリング会社を見極める3つのポイントを解説します。

手数料の上限・下限が明確に提示されているか

ファクタリングを利用する際は、手数料の透明性を確認することが重要です。手数料は売掛先の信用力などによって変動しますが、下限だけではなく上限も明確に提示されている会社は信頼性が高いといえるでしょう。

上限が不明確な場合、審査後に想定以上の手数料を提示されるリスクがあります。結果として資金繰りが悪化する可能性もあるため、注意が必要です。

一般的に、2社間ファクタリングの手数料は8〜20%前後が相場とされています。この範囲を大きく超える条件を提示された場合は、慎重に判断するべきです。単に安さだけではなく、事前にコストが把握できるかどうかを基準に選びましょう。

「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約であるか

ファクタリングを利用する際は「ノンリコース（償還請求権なし）」の契約であるかを必ず確認する必要があります。ノンリコースとは、売掛金が未回収になった場合でも利用者が買い戻し義務を負わない契約形態です。

もし償還請求権がある場合、売掛先が倒産した際に利用者が返済を求められる可能性があります。その場合、実質的には貸付けと変わらないリスクを負わなければなりません。

悪質な業者は、この条項を契約書に含めていることがあります。電子契約に署名する前に、規約を十分に確認することが重要です。安全に利用するためにも、必ずノンリコース契約を選びましょう。

偽装ファクタリング（ヤミ金融）などではないか

ファクタリングは合法的な資金調達方法ですが、それを装った偽装ファクタリングの被害も報告されています。法外な手数料や実質的な利息を請求するヤミ金融には注意が必要です。

特に「審査なし」を強調する業者や、分割返済を提案してくる業者は要注意です。これらは貸付けに該当する可能性があり、正規のファクタリングとは異なります。

安全に利用するためには、運営会社の情報が明確に公開されているか、実績や口コミが確認できるかをチェックしましょう。不審な点がある場合は、専門機関に相談することも重要です。信頼できるファクタリング会社を選ぶことが、トラブルを防ぐ第一歩となります。

※参考：金融庁.「ファクタリングの利用に関する注意喚起」.

https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html ,（参照2026-03-26）.

【2026年】オンラインで完結するおすすめ2社間ファクタリング会社9選

最後に、オンライン完結の2社間ファクタリングに対応した会社を紹介します。スピード、手数料、信頼性のバランスを重視して選定しているため、自社に合ったサービスを見つける参考になるでしょう。

イージーファクター

イージーファクターは、株式会社No.1が運営するオンライン特化型の2社間ファクタリングサービスです。その大きな特長は、手数料の上限が「最大8%」と明確に定められている点にあります。これにより、審査後に想定以上の手数料を提示される不安を抑えながら利用できます。

また最短1時間での資金調達に対応しており、急な支払にも柔軟に対応可能です。他社で審査に通らなかったケースでも相談できる体制が整っているため、資金調達に悩む事業者にとって心強い選択肢といえます。

請求書、直近の決算書、通帳のコピーがあれば手軽に査定できる点も魅力です。手数料の透明性とスピードを重視するなら、まず検討したいサービスといえます。

▼イージーファクター

https://easyfactor.jp

QuQuMo（ククモ）

QuQuMoは、必要書類が少なく手軽に利用できるオンライン型サービスです。審査に必要なのは請求書と通帳の2点のみで、準備の負担を抑えられます。

面談不要でオンライン完結が可能であり、最短2時間での入金にも対応しています。手数料は1%～と低水準です。

電子契約にはクラウドサインを採用しており、安全性にも配慮されています。手間をかけずに資金調達したい方に適したサービスです。

▼QuQuMo（ククモ）

https://ququmo.com

ビートレーディング

ビートレーディングは、8.53万社以上の取引実績を持つ老舗のファクタリング会社です。豊富な実績に裏付けられた信頼性の高さが特長です。

300万円未満であれば申込から最短50分、300万円以上なら最短2時間での資金化が可能で、スピード面でも優れています。必要書類は請求書などの売掛金に関する書類と2カ月分の口座の入出金明細の2点のみとシンプルです。

法人・個人問わず幅広く対応しており、サポート体制も充実しています。安心感を重視する方に適したサービスです。

▼ビートレーディング

https://www.olta.co.jp

OLTA（オルタ）

OLTAは、クラウドファクタリングの先駆者として知られるサービスです。AI審査により、最短即日での資金化に対応しています。

手数料は2〜9%で、諸経費が全て含まれているため追加費用の心配がありません。多くのメガバンクや地方銀行と提携しており、信頼性の高さも魅力です。

▼OLTA（オルタ）

https://betrading.jp/

PAYTODAY（ペイトゥデイ）

PAYTODAYは、AI審査を活用したスピーディーな資金調達が特長のサービスです。オンラインで完結し、最短30分での資金化に対応しています。

手数料は1〜9.5%と上限が明確に設定されており、透明性の高い料金体系となっています。初期費用もかからないため、安心して利用できるでしょう。

地方の中小企業やベンチャー企業にも広く対応しており、法人・個人問わず利用しやすい点も魅力です。スピードとコストのバランスを重視する方に適しています。

▼PAYTODAY（ペイトゥデイ）

https://paytoday.jp

資金調達QUICK（クイック）

資金調達QUICKは、スピード重視の資金調達を求める方に適したサービスです。3つの必要書類を提出すれば、最短10分で口座に振り込まれるケースもあり、急ぎの資金ニーズに対応できます。

事業計画書などの煩雑な書類は不要で、面談も必要ありません。手続きはシンプルで、短時間で完了します。

手数料は1%～と低水準で設定されており、コスト面でも利用しやすい点が特長です。スピードと手軽さを重視する場合に適したサービスといえるでしょう。

▼資金調達QUICK（クイック）

https://m-quick.net

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、非営利団体が運営するファクタリングサービスです。2社間または3社間契約から選ぶことができ、手数料は1.5%〜と業界でも低水準に設定されています。

最短30分で審査、3時間で入金が可能であり、スピードにも対応しています。

経営革新等支援機関としての認定を受けており、信頼性の高さが特長です。コストと安心感を重視する方に適しています。

▼一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

https://chushokigyo-support.or.jp/support/factoring

株式会社アクセルファクター

アクセルファクターは、審査通過率93%以上とされる柔軟な対応力が特長のファクタリング会社です。赤字決算や税金滞納がある場合でも相談できる体制が整っており、他社で断られたケースでも利用できる可能性があります。

手数料は2社間で1〜12%、3社間で0.5〜10.5%と低水準で設定されており、コスト面でも検討しやすい点が魅力です。

必要書類が完全にそろっていない場合でも、代替書類で対応してもらえるケースがあるなど、柔軟なサポート体制が整っています。継続利用による手数料の優遇も期待できるため、長期的に活用しやすいサービスです。

▼株式会社アクセルファクター

https://accelfacter.co.jp/service/encashment.php

GMO BtoB早払い

GMO BtoB早払いは、GMOペイメントゲートウェイ株式会社が運営するファクタリングサービスです。買取金額は100万～1億円まで対応しており、高額な資金調達を検討している法人に適しています。また、請求書だけではなく注文書の段階で資金化できる点も特長です。

入金までは最短2営業日と、即日対応ではないものの、計画的な資金調達には十分対応できます。なお、法人のみが対象であり、個人事業主は利用できない点には注意が必要です。

▼GMO BtoB早払い

https://www.gmo-pg.com/service/urikake

まとめ：急な資金繰りの改善にはオンライン完結の2社間ファクタリングを活用しましょう

急な支払が発生した場合や、一時的に運転資金が不足した場合には、オンライン完結の2社間ファクタリングが有効な解決策となります。来店不要で手続きが完結し、最短即日で資金を確保できる点は大きなメリットです。

また取引先に知られることなく資金調達できるため、ビジネス上の信用を守りながらキャッシュフローを改善できます。利用する際は、手数料の上限が明確で信頼性の高い会社を選ぶことが重要です。

資金繰りにお悩みの場合は、まず無料査定を活用し、自社の売掛債権がどの程度資金化できるかを確認してみましょう。複数社を比較検討することで、より条件の良いサービスを見つけやすくなります。 条件に合うところをピックアップできたら、次は相談してみることをおすすめします。上限手数料が明確でスピード対応に優れたイージーファクターも、選択肢としてご検討ください。

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