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建設業におすすめの資金調達方法5選！　資金繰りが厳しくなる要因や資金調達を成功させるためのポイントを解説

「大型案件を受注したものの、材料費や外注費の先出しで手元資金が不足するかもしれない」と、お悩みの建設業の経営者や担当者の方もいるのではないでしょうか。建設業では入金サイトが長く、来月の支払いに必要な資金を用意できるか不安を抱えるケースも少なくありません。こうした資金繰りの課題は、企業単体の問題ではなく業界特有の構造に起因するものです。

本記事では、建設業で資金繰りが厳しくなる理由を整理した上で、急な資金需要に対応できる資金調達方法5選と、ファクタリング会社5社を紹介します。融資だけではなく、売掛債権を売却するファクタリングを活用すれば、負債を増やさずに資金繰りを改善する糸口を見つけることも可能です。

【この記事で分かること】

  • 入金までの期間が長い、費用の先出し負担が大きいといった要因で建設業は資金繰りが苦しくなりやすい
  • おすすめの資金調達方法として、ファクタリング・銀行融資・公的融資・ビジネスローン・補助金・助成金が挙げられる
  • 建設業で資金調達を成功させるためには、調達先の確保や入出金管理の徹底、社会的信用の向上などが必要

建設業の資金繰りはなぜ苦しくなりやすいの？

建設業では、帳簿上は黒字であっても手元資金が不足するケースが珍しくありません。売り上げは立っているにもかかわらず、支払いに充てる現金が不足する状況は、多くの企業が直面する課題です。

その背景には、建設業界特有の構造的な要因があります。主な理由は以下の通りです。

  • 工事完了から入金までの期間（サイト）が長い
  • 材料費・人件費・外注費の「先出し」負担が大きい
  • 天候や設計変更による予期せぬ追加コストが発生しやすい
  • 手形取引の商習慣が残っている
  • 銀行からの融資審査ハードルが高い

工事完了から入金までの期間（サイト）が長い

建設業の資金繰りを圧迫する大きな要因の一つが、入金サイトの長さです。一般的に、着工から工事完了、検収、請求を経て入金されるまでに数カ月、場合によっては半年以上かかることもあります。

この長い入金サイクルにより、売り上げは計上されていても現金が手元にない状態が続きやすいのです。特に複数の現場を同時に進めている場合は、資金の回収が遅れるほど資金繰りへの影響も大きくなります。

また元請けから下請け、孫請けへと発注される多層構造では、下請け企業ほど入金が遅れる傾向があります。公共工事では検査や承認の手続きが必要となり、さらに支払いまでの期間が延びるケースもあるでしょう。

こうした構造が重なることで、建設業の資金繰りは厳しくなりやすいのです。

材料費・人件費・外注費の「先出し」負担が大きい

建設業では、入金が工事の完了後になる一方で、支出が先行するケースは多いです。資材の購入費や職人の人件費、下請け業者への外注費などは、工事の進行に合わせて支払わなければなりません。

また規模の大きな案件を受注するほど、立て替える金額は大きくなるでしょう。複数の現場を抱える場合には、同時に多額の支払いが発生するため、手元資金が不足しやすくなります。

さらに近年は資材価格の高騰が続いており、同じ工事でも必要となる資金が以前より増加傾向にあります。このような状況では、一時的な資金ショートのリスクが高まりやすいです。

入金と支出のタイミングのズレが、資金繰りを難しくする要因といえるでしょう。

天候や設計変更による予期せぬ追加コストが発生しやすい

建設現場では、天候不良による工期の遅延や、施主の要望による設計変更が発生することがあり、計画通りに進まないケースも多いです。

こうした不測の事態により、当初の予算を上回る追加コストが生じることがあります。例えば、工期が延びることで重機や機材のレンタル期間が長くなる他、追加の人件費が発生する場合もあるでしょう。

また資材の再手配や工程の見直しが必要になることもあり、想定外の支出が重なるかもしれません。これらは建設業者にとっては避けにくいリスクであり、資金繰りに影響を及ぼします。

一定の余裕資金を確保しておき、想定外の支出が発生した場合でも対応できるようにしておくことが大切です。

手形取引の商習慣が残っている

建設業では、他業種に比べて手形取引が残っているケースがあります。手形取引の場合、売り上げが確定して手形を受け取っても、実際に現金化されるまでには数カ月程度かかることもあります。この期間中は資金繰りに影響が出やすくなるでしょう。

期日前に現金化する場合には手形割引を利用しますが、その際には割引料が発生し、利益が減ってしまう点には注意が必要です。

また手形取引の場合、取引先の経営状況によっては不渡りのリスクもあります。2027年3月末までに紙の約束手形は廃止される予定であるものの、2026年4月時点では完全には切り替えられていません（※）。

こうした商習慣も、資金繰りを難しくする要因の一つといえるでしょう。

※参考：金融庁.「手形・小切手機能の全面的な電子化について」.https://www.fsa.go.jp/policy/tegatakogitte/tegatakogitte.html ,（参照2026-04-14）.

銀行からの融資審査ハードルが高い

建設業は受注状況によって売り上げが変動しやすく、収益の安定性を評価しにくいとされています。そのため金融機関では、貸し倒れリスクを抑える観点から慎重な審査が行われます。

特に創業間もない企業や小規模事業者、下請け企業では、希望通りの融資を受けることが難しいケースもあるでしょう。また融資の審査では完成工事高や受注残高などの指標が確認され、内容によっては時間を要することもあります。

そのため急な資金需要に対しては、融資だけで対応するのが難しいかもしれません。こうした事情から、他の資金調達手段と組み合わせて検討することが重要です。

建設業におすすめの資金調達方法5選！

急な支払いや先行出資に対応するため、建設業に適した資金調達方法を5つ紹介します。必要な金額や緊急度、自社の状況などに応じて、適した資金調達方法を選んでみてください。

おすすめ1. ファクタリング

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（請求書）を専門のファクタリング会社に売却し、本来の入金期日より前に現金化する資金調達方法です。債権の売買に当たり、融資ではありません。

入金サイトが長い建設業では、資金が手元に入るまでのつなぎ資金を確保する手段として注目されています。売掛債権という既存の資産を活用できるため、資金繰りの改善に役立つ方法の一つです。

最短即日で資金調達！　負債にならない資金繰り対策

ファクタリングの強みは、スピーディーな資金調達が期待できる点です。審査が比較的早く、最短即日での現金化が可能なケースもあり、急な材料費や外注費の支払いに対応しやすくなります。

また融資ではなく債権の売買であるため、借入金（負債）として計上されず、決算書への影響を抑えられます。審査では売掛先の信用力が重視される傾向があり、業績に不安がある場合でも活用しやすい点もポイントです。

手数料相場の目安と2社間・3社間の違い

ファクタリングには、売掛先に通知せずに行う「2社間ファクタリング」と、売掛先を交えて取引を行う「3社間ファクタリング」があります。2社間ファクタリングは素早く資金調達できる一方、3社間ファクタリングは手数料が安くなりやすい点が特徴です。

手数料率の相場は、2社間ファクタリングが8〜20%、3社間ファクタリングが1〜9%とされています。

なお建設業では売掛先である元請けとの関係に配慮し、通知不要の2社間ファクタリングが選ばれるケースが多いです。

【注目】受注段階で現金化できる「注文書買取（注文書ファクタリング）」

注文書買取（注文書ファクタリング）とは、請求書発行前であっても、受注時点の注文書（発注書）を売却して資金化できるサービスです。サービスを提供している会社は限られますが、着工前の資金調達の手段として利用されています。

資材購入費や外注費などの先行出資に充てられるため、資金不足で受注の機会を逃す事態も防ぎやすくなるでしょう。

おすすめ2. 銀行融資・信用保証協会保証付き融資

銀行融資は、銀行が企業や事業主に対して資金を貸し出すことです。信用力があれば、低金利でまとまった資金を長期にわたって借り入れられるため、設備投資や事業拡大など計画的な資金ニーズに適しています。

銀行が直接貸し出すプロパー融資は審査が厳しい傾向にありますが、信用保証協会の保証を付けることで中小企業でも利用しやすいでしょう。保証付き融資では、万が一の際に保証協会が立て替える仕組みがあるため、金融機関にとってもリスクが抑えられます。

ただし、銀行融資の審査には、決算書や試算表、資金繰り表、受注明細など、複数の書類の準備が必要です。審査から着金まで数週間以上かかるケースもあり、急な資金需要には対応しにくい点には注意しましょう。

そのため、銀行融資は計画的に活用し、短期的な資金不足には他の手段と組み合わせるのがよいでしょう。

おすすめ3. 日本政策金融公庫などの公的融資

国が全額出資する政府系金融機関である、日本政策金融公庫をはじめとした公的融資は、低金利かつ長期返済が可能な点が特長です。民間の金融機関に比べて利用しやすい制度が整っており、創業間もない企業や実績が少ない事業者にとっても有力な選択肢となります。

例えば、新規開業・スタートアップ支援資金の制度では、新たに事業を始めるタイミングや始めた直後で、事業実績が十分でなくても融資を受けられる可能性があります。無担保・無保証人で利用できるケースもあり、初期段階の資金調達として活用しやすい点が魅力です。

ただし、公的融資であっても審査は行われるため、事業計画書の作成や資金の使い道の明確化が求められます。また申し込みから融資実行まで一定の期間が必要となるため、早めに準備を進めることが重要です。

おすすめ4. ビジネスローン

ビジネスローンは、スピードを重視したい場合に有効な資金調達手段です。無担保・無保証人で利用できるケースが多く、申し込みから審査、契約までをオンラインで完結できるサービスも増えています。

審査スピードは比較的早く、最短即日から数日で資金を確保できるため、急な資材購入費や外注費の支払いなどにも対応しやすい点でしょう。

ただし、銀行融資と比べて金利は高めに設定される傾向があります。長期的に利用すると返済負担が大きくなるため、あくまで短期的なつなぎ資金としての活用が望ましいです。

利用に当たっては返済計画を事前に立て、無理のない範囲で活用しましょう。

おすすめ5. 建設業向けの補助金・助成金

補助金や助成金は、返済不要で資金を受け取れる点が大きな特長です。施工管理システムの導入や人材育成、設備投資などに対して、国や自治体から支援を受けられる場合があります。

ただし、多くの制度は後払いとなっており、まずは自社で費用を負担しなければなりません。また申請から受給までに時間がかかり、審査の結果によっては採択されないケースもあります。

そのため、補助金は即効性のある資金繰り対策には向いておらず、中長期的な経営基盤の強化に適した資金調達方法です。

建設業で資金調達を成功させるための3つのポイント

資金調達を成功させ、安定した経営を続けるには、押さえておくべきポイントがあります。ここでは、建設業で資金調達を成功させるためのポイントを紹介します。

複数の調達先を確保し、リスクを分散する

資金調達先を一つに絞ると、審査に通らなかった場合や条件が変わった際に、資金がショートするリスクが高まります。安定した資金繰りを維持するためには、複数の調達ルートを確保しておくことが重要です。

例えば、長期的な設備投資や運転資金には金利の低い銀行融資を活用し、急な支払いにはスピードを重視したファクタリングを利用するといった使い分けが考えられます。このようにコストとスピードを踏まえて選択することで、資金調達の柔軟性が高まるでしょう。

一つの金融機関で断られても他の選択肢があれば対応できるため、結果として事業の安定につながりやすいです。

資金繰り表を作成し、正確な入出金管理を徹底する

資金繰りを安定させるには、入出金のタイミングを正確に把握する必要があります。そのためには、資金繰り表を作成しましょう。

いつどの工事で入金があり、どのタイミングで支払いが発生するのかを整理することで、数カ月先の資金不足を事前に予測可能です。余裕を持って資金調達の準備ができるため、急な資金ショートを防ぎやすくなります。

工事ごとに入金予定と支払予定を細かく管理し、可能であれば週単位で資金の動きを確認することが大切です。会計ソフトを活用すれば、効率的に管理できるでしょう。

建設業許可の取得などを通じて社会的信用を高める

資金調達においては、企業の信用力が重要な要素です。例えば建設業では、500万円以上の工事を請け負う際に必要となる建設業許可を取得することは、法令遵守や経営の安定性を客観的に示すための手段の一つとなるでしょう（※）。

こうした実績は金融機関からの評価につながり、融資審査において有利に働く可能性があります。また社会的信用が高まることで、取引先からの信頼も得られるかもしれません。

さらに公共工事の入札に参加できるようになるなど、受注機会の拡大にもつながります。結果として売り上げが増えて、資金繰りの改善にも寄与するでしょう。

※参考：国土交通省.「建設業の許可とは」.https://www.mlit.go.jp/totikensangyo/const/1_6_bt_000080.html ,（参照2026-04-14）.

【5社比較】建設業におすすめのファクタリング会社・サービス

急な材料費や外注費の支払いには、スピーディーに資金調達できるファクタリングが有効です。ここでは、建設業に適したファクタリング会社・サービスを5つ紹介します。

株式会社ビートレーディング

株式会社ビートレーディングは、累計取引実績9.1万社以上を誇るファクタリング会社です（※）。2社間ファクタリングと、3社間ファクタリングに対応しています。

法人が利用する場合の契約方法はオンライン形式と対面形式の2種類で、買取可能額の下限・上限はありません。最短2時間での現金化にも対応しており、急ぎの資金需要にも対応できます。

さらに注文書ファクタリングにも対応しており、受注段階から資金を確保できるため、先行出資の多い建設業にとって心強いサービスの一つといえるでしょう。

https://betrading.jp/

※参考：ビートレーディング.「サービスの強み」.https://betrading.jp/service/strengths/ ,（参照2026-04-14）.

イージーファクター

イージーファクターは、完全オンラインで手続きが完結するファクタリングサービスです。Zoomとクラウドサインを活用することで面談不要を実現し、最短30分での資金調達に対応しています。

手数料は2〜8%とされており、2社間取引でありながらコストを抑えやすい点が特長です。急な支払いに対応したい場合でも、スピードとコストの両立を図れる点が評価されています。

必要書類は直近の決算書、請求書、通帳コピーの3点のみで、手続きの負担が少ない点も魅力です。まずは資金調達を急ぎたい場合の有力な選択肢となるでしょう。

https://easyfactor.jp/

株式会社アクセルファクター

アクセルファクターは、柔軟な審査対応に強みを持つファクタリング会社です。他社で審査が難しかったケースでも、状況に応じて解決策を検討してくれる可能性があります。

30万円から利用できるため、少額資金を必要とする個人事業主から法人まで幅広く対応しています。最短即日での現金化も可能です。

またファクタリングサービスの他にも財務コンサルティングも行っており、さまざまな視点から経営をサポートしてくれるでしょう。

https://accelfacter.co.jp/service/encashment.php

株式会社No.1

株式会社No.1は、乗り換え実績の豊富さとスピード対応を強みとするファクタリング会社です。建設業向けの特化したファクタリングサービスも用意されており、業界特有の資金ニーズに対応しています。

また30秒で結果が分かるスピード診断や、最短10分での見積もりなど、迅速に判断できる仕組みが整っています。急ぎの資金調達が必要な場面でも、スムーズに進められるでしょう。

また資金調達だけではなく、経営支援コンサルティングも行っており、資金繰りに関する根本的な改善提案も可能です。オンラインだけではなく、出張訪問にも対応しているため全国どこにいても気軽に利用できます。

https://no1service.co.jp/

【スピード審査依頼、電話でお問合せ、メールでお問合せ】のCTAを設置

ピーエムジー株式会社

ピーエムジー株式会社は、最大2億円までの大口資金調達に対応しているファクタリング会社です（※）。

最短即日での対応も可能ですが、入金は平均3日程度となるケースが多く、スピードと確実性のバランスを重視したサービスといえるでしょう。また土曜や日曜、祝日などでも相談できる点も特長です。

さらに財務コンサルティングや各種資金調達支援などのサービスもあり、単なる資金確保にとどまらず、企業の成長を見据えたサポートを提供しています。

https://p-m-g.tokyo/service/financial/early-factoring

※参考：ピーエムジー株式会社.「売掛金早期資金化(ファクタリング)」.https://p-m-g.tokyo/service/financial/early-factoring ,（参照2026-04-14）.

まとめ：建設業の資金調達は状況に合わせた使い分けが重要

建設業では入金と支出のタイミングがずれやすく、入金サイトも長い傾向にあるため、資金繰りが厳しくなりやすいです。そのため状況やニーズに応じて、銀行融資や公的融資、ファクタリングといった複数の調達手段を使い分けることが重要です。

特に急な支払いが発生した場合には、スピーディーに資金を確保できる方法を選ぶようにしましょう。

なるべく早く資金が必要な場合には、最短60分で現金化が可能なファクタリングサービス・イージーファクターの活用も検討してみてください。オンラインで簡単に申し込みや見積もりができるため、まずは気軽に相談してみましょう。

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